Зээлээс илүү төлбөрийн хэмнэлт тооцоологч

Илүү төлбөрүүд шууд зээлийн үндсэн дүнг бууруулдаг, энэ нь хүү тооцогддог дүн юм. Хүү үлдэгдэл дээр хуримтлагддаг тул бага үндсэн дүн нь цаг хугацааны хувьд бага хүүг илэрхийлнэ. Мөн үндсэн дүнг хурдан бууруулснаар та зээлийн хугацааг богиносгож, хүүгийн хэмнэлтийг нэмэгдүүлдэг. Энэ нь амортизадсан хуваарьтай зээлд онцгой үр дүнтэй байдаг, учир нь эрт төлбөрүүд нийт хүүг бууруулахад илүү их нөлөө үзүүлдэг.

Илүү төлбөрийн хэмнэлтийг тодорхойлох хэд хэдэн хүчин зүйлс байдаг, үүнд зээлийн хүү, үлдэгдэл, үлдсэн хугацаа орно. Илүү өндөр хүү болон удаан хугацаа нь илүү их хэмнэлт авчирдаг. Мөн илүү төлбөрийн хугацаа чухал—зээлд илүү төлбөр хийх нь зээлийн хугацааны эхэнд илүү их нөлөө үзүүлдэг, учир нь хүү урт хугацаанд их хэмжээний үндсэн дүн дээр хуримтлагддаг.

Илүү төлбөрүүд мөнгийг хэмнэх боломжтой боловч анхаарах шаардлагатай эрсдэлүүд байдаг. Зарим зээлдүүлэгчид төлбөрийн өмнөх торгууль тавьдаг, энэ нь хэмнэлтийг бууруулж болзошгүй. Мөн илүү төлбөрт хөрөнгө шилжүүлэх нь яаралтай хэрэгцээ эсвэл бусад санхүүгийн тэргүүлэх зүйлсийн хувьд бага хөрөнгө үлдээж болзошгүй. Илүү төлбөрийг ирээдүйн төлбөрт биш, харин үндсэн дүн рүү хуваарилагдаж байгааг баталгаажуулах нь чухал—энэ нь зээлдүүлэгчтэйгээ баталгаажуулах шаардлагатай.

Төлбөрийн өмнөх торгууль нь зарим зээлдүүлэгчид зээлээ эрт төлөх эсвэл нэмэлт төлбөр хийх үед хураамж авдаг. Эдгээр торгууль нь илүү төлбөрийн санхүүгийн ашиг тусыг бууруулах эсвэл устгах боломжтой. Илүү төлбөр хийхээс өмнө зээлээ төлөх гэрээнд ямар нэгэн төлбөрийн өмнөх хязгаарлалт байгаа эсэхийг шалгаарай. Хэрэв торгууль байгаа бол хүүгийн хэмнэлт нь торгуульд зарцуулах зардлыг давж гарах эсэхийг тооцоолно. Зарим тохиолдолд, нэмэлт хөрөнгийг өөр газарт хөрөнгө оруулах нь илүү сайн байж болох юм.

Хоёр стратеги нь хүүг бууруулж, зээлийн хугацааг богиносгох боломжтой боловч тэдгээрийн үр дүн нь цаг хугацаа болон таны санхүүгийн нөхцөлөөс хамаарна. Багахан сарын илүү төлбөрүүд нь тогтмол үндсэн дүнг бууруулж, төсөвтөө илүү хялбар байдаг. Том дүнтэй төлбөр нь илүү шуурхай нөлөө үзүүлж чадна, ялангуяа зээлийн хугацааны эхэнд төлбөр хийвэл. Гэхдээ энэ нь их хэмжээний хөрөнгийг урьдчилан бэлэн байлгах шаардлагатай. Санхүүгийн зорилго, мөнгөний урсгалтайгаа нийцсэн арга барилыг сонгоно уу.

Илүү төлбөрүүд болон дахин санхүүжүүлэх нь аль алинаа үр дүнтэй стратеги боловч өөр өөр зорилготой. Илүү төлбөрүүд нь зээлийн үндсэн дүнг болон хүүг өөрчлөлтгүйгээр бууруулж, уян хатан, энгийн болгодог. Дахин санхүүжүүлэх нь таны зээлийг шинэ зээлээр солих, ихэвчлэн бага хүүтэй, энэ нь сарын төлбөр болон нийт зардлыг их хэмжээгээр бууруулж чадна. Гэхдээ дахин санхүүжүүлэх нь хураамж шаардаж, сайн кредитийн оноо шаарддаг бөгөөд зээлийн хугацааг уртасгах боломжтой. Илүү төлбөрүүд нь зээлээ хурдан төлөхийг хүсч буй хүмүүст илүү тохиромжтой, харин дахин санхүүжүүлэх нь сарын үүрэг хариуцлагыг бууруулахад илүү тохиромжтой.

Хэмнэлтийг дээд зэргээр нэмэгдүүлэхийн тулд хамгийн өндөр хүүтэй зээлд илүү төлбөрийг анхааралтай хийх хэрэгтэй. Энэ стратегийг 'аваланчийн арга' гэж нэрлэдэг бөгөөд бүх зээлд нийт хүүг бууруулдаг. Эсвэл 'цасны бөмбөлөгийн арга' нь сэтгэлзүйн урам зоригийн хувьд хамгийн бага үлдэгдлийг анхаардаг. Аваланчийн арга нь илүү зардал багатай, харин цасны бөмбөлөгийн арга нь хурдан ялалтууд, урам зоригийг өгч чадна. Санхүүгийн зорилго, сэтгэлзүйн хувьд хамгийн тохиромжтой аргыг сонгоно уу.

Нэмэлт төлбөрүүд тань үндсэн дүнг бууруулахад баталгаажуулахын тулд зээлдүүлэгчтэйгээ тодорхой харилцах хэрэгтэй. Олон зээлдүүлэгчид илүү төлбөрийг үндсэн дүнгийн оронд ирээдүйн төлбөрүүдэд автоматаар хуваарилдаг, хэрэв өөрөөр заагаагүй бол. Төлбөрийн хамт үндсэн дүн рүү хуваарилагдахыг хүсч байгаагаа тодорхойлсон тэмдэглэл оруулна уу. Мөн зээлдэгчийн тайлангуудыг шалгаж, хөрөнгийн хуваарилалтыг баталгаажуулж, зөрчил үүссэн тохиолдолд зээлдүүлэгчтэйгээ шууд холбоо барина уу.