Цалин олгох зээлийн шимтгэл харьцуулах тооцоолуур

Дахин сунгалт нь цалин олгох зээлийн нийт зардлыг ихээхэн нэмэгдүүлдэг, учир нь та зээлийг сунгах бүрт үндсэн дүн дээр нэмэлт шимтгэл ногдож байдаг. Жишээлбэл, хэрэв шимтгэл 20% байвал та $500 зээлийг хоёр удаа дахин сунгавал, та дахин сунгалт бүрт $200 төлөх бөгөөд нийт $400 шимтгэл төлнө. Энэ нь зээлдэгчид давтан өрийн эргэлтэнд орох шалтгаан болдог, учир нь давтан дахин сунгалт нь анхны зээлийн дүнг хурдан давж гардаг.

Шимтгэлийн хувь нь зээлдэгчийн зээлдэж буй үндсэн дүнгийн хувь бөгөөд зээл авахад төлөх тогтмол шимтгэл юм, ихэвчлэн зээлийн хугацааны хувьд тооцогддог. Харин APR (Жилийн хувь) нь жилийн хугацаанд зээл авах зардлыг, шимтгэл болон хүүг оруулан тооцдог. Цалин олгох зээлүүдийн шимтгэл 15-20% байдаг ч, тэдний APR нь богино зээлийн хугацааны улмаас 400%-иас давж гардаг. Энэ ялгааг ойлгох нь зээл авахын бодит зардлыг харахад тусалдаг, ялангуяа дахин сунгалт тохиолдвол.

Шимтгэлийн хувь болон дахин сунгалтын тооны жижиг ялгаанууд нь цаг хугацааны явцад их зардал үүсгэж болно. Жишээлбэл, $500 зээлд 5%-ийн ялгаа нь дахин сунгалт бүрт $25 хэмнэх боломжтой. Хэрэв та хэд хэдэн удаа дахин сунгавал, эдгээр хэмнэлтүүд нийлнэ. Зээлүүдийг урьдчилан харьцуулах нь зардлыг хамгийн бага байлгахын тулд чухал, ялангуяа өндөр хүүтэй, богино хугацааны өрийн асуудалтай байх үед.

Тийм ээ, цалин олгох зээлийн зохицуулалт муж эсвэл улс бүрт өөр байдаг. Зарим бүс нутагт дахин сунгалтын тоог хязгаарлах эсвэл зээлдэгчид ногдох дээд шимтгэлийн хэмжээг хязгаарладаг. Жишээлбэл, Нью-Йорк мужид хатуу зээлдүүлэх хууль байдаг бөгөөд энэ нь цалин олгох зээлийг үр дүнтэй хориглодог, харин Техас мужид олон дахин сунгалтыг зөвшөөрдөг ч зээлдэгчид нийт зардлыг урьдчилан мэдэгдэх шаардлагатай. Орон нутгийн зохицуулалтыг мэдэх нь та зээлдэгчийн хулгайлах практик болон хэт шимтгэлээс зайлсхийхэд тусална.

Нэг нийтлэг буруу ойлголт нь эхний шимтгэлийг бүрэн төлөх нь зээлийг бүрэн шийддэг гэж үздэг. Үнэндээ, ихэнх цалин олгох зээлүүд нь үндсэн дүн болон шимтгэлүүдийг төлөхийг шаарддаг бөгөөд үүнийг хийхгүй бол дахин сунгалтанд хүргэж, зардлыг нэмэгдүүлдэг. Нөгөө буруу ойлголт нь доогуур шимтгэлтэй зээл нь үргэлж хямд байдаг гэж үздэг; гэхдээ доогуур шимтгэлтэй зээлд давтан дахин сунгалт хийх нь өндөр шимтгэлтэй нэг удаагийн зээлээс илүү их зардал үүсгэж болно.

Зардлыг хамгийн бага байлгахын тулд, зээл бүрийн шимтгэл болон дахин сунгалтын боломжит тоог бодитойгоор оруулна уу. Хэрэв боломжтой бол зээлийг дахин сунгалтгүйгээр төлөхийг зорь, учир нь дахин сунгалт нь шимтгэлийг эрс нэмэгдүүлдэг. Тооцоолуурыг ашиглан хамгийн бага нийт шимтгэлтэй сонголтыг тодорхойлж, зээлийн хугацаанд төлөх чадвараа тооцоолно уу. Мөн кредитийн холбоо эсвэл төлбөрийн зээл зэрэг альтернативуудыг судлахыг бодоорой, эдгээр нь ихэвчлэн бага шимтгэлтэй бөгөөд илүү удирдаж болох төлөлтийн бүтэцтэй.

Цалин олгох зээлүүд нь ерөнхий хэмжүүргүй боловч шимтгэл 10%-20% хооронд байдаг бөгөөд энэ нь зээлдэгч болон бүс нутгаас хамаарна. Дахин сунгалт нь зохицуулалттай зах зээлд 2-3 удаа хязгаарлагддаг. Зээлдэгчид мөн үр дүнтэй APR-ийг анхаарах хэрэгтэй, энэ нь 300%-500% эсвэл түүнээс дээш байж болно. Эдгээр тоонуудыг харьцуулах нь зээл санал нь зохистой эсвэл хэт үнэтэй эсэхийг тодорхойлоход тусална.

Цалин олгох зээлүүдийг давтан ашиглах нь өрийн эргэлтэнд орох шалтгаан болдог, учир нь өндөр шимтгэл болон дахин сунгалт нь үндсэн дүнг төлөхөд хэцүү болгодог. Цаг хугацааны явцад энэ нь таны санхүүгийн дарамт, бусад зээл авах боломжийг хязгаарлах, мөн төлбөргүй зээлүүдийг кредитийн агентлагуудад мэдээлснээр таны кредитийн оноог муутгах болно. Эдгээр үр дагавраас зайлсхийхийн тулд хувийн зээл, кредитийн зөвлөгөө, эсвэл яаралтай хадгаламжийн санг бий болгох зэрэг альтернативуудыг авч үзэхийг бодоорой.