Зээлдэгчийн Орлогын Харьцаа Тооцоологч

Сайн зээлдэгчийн орлогын харьцаа нь ихэвчлэн 36%-иас доош, орон сууцны зардалд 28%-иас илүүгүй байх ёстой. Энэ хэмжүүрийг зээлдэгчид таны зээл хариуцлагатайгаар удирдах чадварыг үнэлэхэд ашигладаг. Бага ЗОХИОГЧ харьцаа нь илүү сайн санхүүгийн эрүүл мэндийг илтгэж, та зээл авах боломжийг нэмэгдүүлдэг. 43%-иас дээш харьцаа нь зээлдэгчид эрсдэлтэй гэж үздэг, ялангуяа зээл авах өргөдөлд, учир нь энэ нь санхүүгийн дарамттай холбоотой.

Түрээс, зээл төлбөр, өмчийн татвар, үйлчилгээ зэрэг орон сууцны зардал нь таны сар тутмын зардлын чухал бүрэлдэхүүн хэсэг бөгөөд ЗОХИОГЧ харьцаанд ихээхэн нөлөөлж чадна. Зээлдэгчид таны нийт ЗОХИОГЧ харьцаа болон орон сууцны зардлын харьцааг тусад нь авч үздэг. Хэрэв таны орон сууцны зардлын харьцаа 28%-иас давбал, энэ нь бусад санхүүгийн үүрэг хариуцлагыг удирдах чадвартай холбоотой асуудал үүсгэж магадгүй, ялангуяа таны нийт ЗОХИОГЧ хүлцэх боломжийн хүрээнд байгаа бол.

Орон сууцны зардлын бүс нутгийн ялгаа таны ЗОХИОГЧ харьцаанд ихээхэн нөлөөлж чадна. Жишээлбэл, өндөр зардалтай бүсэд амьдарч буй хүмүүсийн орон сууцны зардлын харьцаа их байж болох ч, тэдний нийт ЗОХИОГЧ тогтвортой байж болно. Зээлдэгчид эдгээр бүс нутгийн ялгааг анхаарч үздэг, гэхдээ таны нийт ЗОХИОГЧ хүлцэх боломжийн хүрээнд байх нь чухал. Ийм тохиолдолд, орон сууцны бус зээлүүдийг бууруулах эсвэл орлогыг нэмэгдүүлэх нь харьцааг тэнцвэржүүлэхэд тусалж, санхүүгийн тогтвортой байдлыг сайжруулах боломжтой.

Нийтлэг буруу ойлголт нь өндөр орлоготой байх нь автоматжуулсан сайн ЗОХИОГЧ харьцаа гэсэн үг биш юм. Гэвч, өндөр орлоготой хүмүүс ч гэсэн зээлдэгчийн үүрэг хариуцлага нь хэт их байвал муу ЗОХИОГЧ харьцаатай байж болно. Бусад буруу ойлголт нь ЗОХИОГЧ харьцаа нь кредитийн оноонд шууд нөлөөлдөг; тэд шууд нөлөөлдөггүй боловч өндөр ЗОХИОГЧ нь шинэ кредит авах эсвэл таатай зээл авах боломжийг хязгаарлаж болно. Эцэст нь, бүх зээлүүд адил жинтэй гэж үздэг, гэхдээ зээлдэгчид баталгаатай зээл (жишээлбэл, зээл) болон баталгаагүй зээл (жишээлбэл, кредит карт) хоорондын ялгааг анхаарч үздэг.

Таны ЗОХИОГЧ харьцааг сайжруулахын тулд өндөр хүүтэй зээлүүдийг төлөх эсвэл зээлүүдийг нэгтгэх замаар сар тутмын зээл төлбөрөө бууруулахад анхаарна уу. Орон сууцны зардлаа бууруулах эсвэл зээлээ дахин санхүүжүүлэх боломжтой эсэхийг шалгах. Бюджет гаргах болон шаардлагагүй зардлуудыг бууруулах нь таны санхүүгийн тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэхэд туслах болно.

43% дүрэм нь зээл авах боломжийг үнэлэхэд зээлдэгчид ашигладаг нийтлэг заавар юм. Энэ нь таны нийт ЗОХИОГЧ харьцаа, орон сууцны зардалтай хамт 43%-иас дээш байх ёсгүй гэсэн утгатай. Энэ хязгаар нь Квалифай Банкны стандартын дагуу зээл төлөх чадвартай холбоотой. 43%-иас дээш ЗОХИОГЧ харьцаатай зээлдэгчид зээл авахад бэрхшээлтэй тулгарч, эрсдэлтэй гэж үздэг учраас өндөр хүүтэй зээл авах боломжтой. Энэ хэмжүүрээс доош байх нь баталгаажуулах боломжийг сайжруулахад тусална.

ЗОХИОГЧ тооцоолол нь ихэвчлэн брут орлогыг (татвар болон хасалтаас өмнө) ашигладаг, харин цэвэр орлогыг биш. Энэ ялгаа нь зээлдэгчид хоорондын харьцангуй хэмжүүрийг стандартчилсан хэмжүүрээр хангах чухал юм. Гэвч брут орлогыг ашиглах нь заримдаа зардлын бодит байдлыг буруу ойлгуулахад хүргэж болно, учир нь энэ нь татвар болон бусад хасалтыг тооцоолохгүй. Ялгааг ойлгох нь илүү бодитой төсөв гаргахад туслах бөгөөд санхүүгийн хувьд хэт их зардал гаргахгүй байхад тусална.

Өндөр ЗОХИОГЧ харьцаа нь зээлдэгчид таны орлогын томоохон хэсэг нь зээл төлбөрт зориулагдсан гэж үздэг бөгөөд энэ нь танд нэмэлт зээл авахад бэрхшээлтэй болгодог. Энэ нь зээл татгалзах эсвэл өндөр хүүтэй зээл авахад хүргэж болно, учир нь зээлдэгчид таныг өндөр эрсдэлтэй зээлдэгч гэж үздэг. Кредит картын хувьд, өндөр ЗОХИОГЧ нь бага кредитийн хязгаар эсвэл хатуу баталгаажуулалтын шаардлагаар үр дүнтэй байж болно. ЗОХИОГЧ харьцаагаа бууруулах нь таатай нөхцөлтэй зээл авах боломжийг сайжруулах болно.