गृहकर्ज पूर्वभरण दंड गणक

3-महिन्यांचा व्याज दंड एक सोपी गणना आहे जिथे कर्जदाता तुमच्या उर्वरित कर्जाच्या शिल्लकावर तीन महिन्यांचे व्याज आकारतो. ही पद्धत सामान्यतः निश्चित दराच्या गृहकर्जांसाठी किंवा साध्या दंड संरचनेसाठी वापरली जाते. दुसरीकडे, व्याज दर भिन्नता (IRD) पद्धत अधिक जटिल आहे आणि तुमच्या वर्तमान गृहकर्जाच्या दराची तुलना कर्जदात्याच्या समान कालावधीसाठीच्या वर्तमान दराशी करते. दंड विशिष्ट महिन्यांमध्ये (सहसा 6-12) दरांमधील भिन्नतेवर आधारित गणना केली जाते. IRD पद्धत सामान्यतः उच्च दंड देते, विशेषतः जेव्हा वर्तमान दर तुमच्या मूळ दरापेक्षा खूप कमी असतात, कारण यामुळे कर्जदात्याला संभाव्य गमावलेल्या उत्पन्नाची भरपाई मिळते.

पूर्वभरण दंड क्षेत्रीय कायदे आणि कर्जदात्यांच्या धोरणांवर आधारित मोठ्या प्रमाणात बदलू शकतात. उदाहरणार्थ, कॅनडामध्ये, बहुतेक निश्चित दराचे गृहकर्ज 3-महिन्यांच्या व्याज दंड किंवा IRD पद्धत वापरतात, कर्जदात्याच्या प्राधान्यांवर अवलंबून. यू.एस.मध्ये, काही राज्यांमध्ये पूर्वभरण दंड मर्यादित करण्यासाठी कठोर नियम आहेत, विशेषतः 'क्वालिफाइड मॉर्गेज' मानल्या गेलेल्या कर्जांवर. कोणती दंड पद्धत लागू आहे आणि तुमच्या प्रदेशात कोणतेही कॅप्स किंवा माफ आहेत का हे समजून घेण्यासाठी तुमच्या गृहकर्जाच्या कराराची पुनरावलोकन करणे आवश्यक आहे.

एक सामान्य गैरसमज म्हणजे गृहकर्ज लवकर भरणे नेहमीच पैसे वाचवते. जरी यामुळे एकूण व्याज खर्च कमी होऊ शकतो, परंतु पूर्वभरण दंड बचतीवर परिणाम करू शकतात, विशेषतः उच्च IRD दंडासह. दुसरा गैरसमज म्हणजे सर्व कर्जदात्यांमध्ये दंड निश्चित आहेत असे मानणे—ते कर्जदात्याच्या धोरणावर आणि गृहकर्जाच्या प्रकारावर आधारित मोठ्या प्रमाणात बदलतात. याव्यतिरिक्त, काही कर्जदार मानतात की त्यांना दंड आधीच भरणे आवश्यक आहे; तथापि, अनेक कर्जदाते ते उर्वरित शिल्लकात समाविष्ट करण्यास किंवा संपत्ती विकताना विक्रीच्या उत्पन्नातून वजा करण्यास परवानगी देतात.

दंड भरणे योग्य आहे का हे ठरवण्यासाठी, दंडाची एकूण किंमत आणि लवकर भरण्यामुळे मिळणाऱ्या व्याजाच्या बचतीची तुलना करा. उदाहरणार्थ, जर दंड $10,000 असेल परंतु तुम्ही पुढील 12 महिन्यात $15,000 व्याज वाचवता, तर लवकर भरणा अर्थपूर्ण असू शकतो. उलट, जर दंड व्याजाच्या बचतीपेक्षा जास्त असेल, तर तुमच्या नियमित भरण्यात चालू ठेवणे चांगले असू शकते. याव्यतिरिक्त, कोणत्याही संधीच्या खर्चाचा विचार करा—जसे की, व्याजाच्या बचतीपेक्षा जास्त परतावा देणाऱ्या गुंतवणुकीसाठी निधी वापरणे.

दंडाच्या रकमेवर अनेक घटक प्रभाव टाकतात, जसे की तुमची मूळ कर्ज शिल्लक, उर्वरित शिल्लक, तुमचा वर्तमान व्याज दर, कर्जदात्याचा वर्तमान दर, आणि तुमच्या गृहकर्जावर उरलेल्या महिन्यांची संख्या. IRD गणनांसाठी, तुमच्या दर आणि वर्तमान दरांमधील भिन्नता महत्त्वाची भूमिका बजावते. याव्यतिरिक्त, दंड पद्धत (3-महिन्यांचा व्याज, IRD, किंवा दोन्हींचा जास्तीत जास्त) आणि IRD गणनेमध्ये वापरलेले दंड महिने (उदा. 6 किंवा 12 महिने) अंतिम रकमेवर महत्त्वपूर्ण प्रभाव टाकू शकतात.

होय, दंड कमी करण्यासाठी किंवा टाळण्यासाठी काही रणनीती आहेत. काही कर्जदाते वार्षिक कर्जाच्या शिल्लकाच्या एका विशिष्ट टक्केवारीपर्यंत अंशतः पूर्वभरण करण्यास परवानगी देतात. तुम्ही तुमच्या कर्जदात्याशी चर्चा करू शकता, विशेषतः जर तुम्ही पुनर्वित्त करत असाल किंवा नवीन संपत्तीवर गृहकर्ज पोर्ट करत असाल. याव्यतिरिक्त, काही कर्जदाते विशिष्ट अटीं अंतर्गत दंड माफ करतात, जसे की आर्थिक अडचण किंवा प्रचारात्मक कालावधीत. दंड माफ किंवा कमी करण्यासाठी कोणत्याही कलमांसाठी तुमच्या गृहकर्जाच्या कराराची पुनरावलोकन करणे आवश्यक आहे.

'दंड महिने' म्हणजे IRD पद्धतीमध्ये कर्जदात्याच्या संभाव्य नुकसानाची गणना करण्यासाठी वापरलेली कालावधी. उदाहरणार्थ, जर तुमच्या गृहकर्जाच्या करारात 12 दंड महिने निर्दिष्ट केले असतील, तर कर्जदाता एक वर्षभर व्याज भिन्नता गणना करतो. कमी दंड महिने (उदा. 6 महिने) कमी दंड देतात, तर लांब कालावधी अधिक खर्च वाढवतात. हा पॅरामीटर महत्त्वाचा आहे कारण तो थेट IRD दंडाच्या रकमेवर प्रभाव टाकतो आणि कर्जदाता आणि प्रदेशानुसार बदलतो.

तुमच्या पूर्वभरणाचा वेळ दंड आणि संभाव्य बचतीवर महत्त्वपूर्ण प्रभाव टाकतो. कर्जाच्या कालावधीच्या सुरुवातीला, जेव्हा शिल्लक जास्त असते, तेव्हा शिल्लकच्या टक्केवारीवर आधारित दंड (उदा. 3-महिन्यांचा व्याज) मोठा असेल. तथापि, या कालावधीत लवकर भरण्यामुळे व्याजाची बचत देखील जास्त असते. उलट, कालावधीच्या शेवटी, दंड कमी असू शकतात, परंतु व्याजाची बचत कमी होते कारण बहुतेक व्याज आधीच भरले गेले आहे. या घटकांचा संतुलन साधण्यासाठी तुमच्या पूर्वभरणाचा वेळ महत्त्वाचा आहे.