Hutang-untuk-Pendapatan Nisbah Pengira

Nisbah hutang-untuk-pendapatan yang baik biasanya di bawah 36%, dengan tidak lebih daripada 28% diperuntukkan untuk kos perumahan. Penanda aras ini digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menilai kemampuan anda menguruskan hutang dengan bertanggungjawab. Nisbah DTI yang lebih rendah menunjukkan kesihatan kewangan yang lebih baik dan meningkatkan peluang anda untuk layak untuk pinjaman dengan syarat yang baik. Nisbah di atas 43% sering dianggap berisiko oleh pemberi pinjaman, terutama untuk permohonan gadai janji, kerana ia menunjukkan kemungkinan tekanan kewangan yang lebih tinggi.

Kos perumahan, seperti sewa atau pembayaran gadai janji, cukai harta, dan utiliti, adalah komponen penting dalam perbelanjaan bulanan anda dan boleh mempengaruhi nisbah DTI anda secara substansial. Pemberi pinjaman mempertimbangkan kedua-dua nisbah DTI keseluruhan anda dan nisbah kos perumahan anda secara berasingan. Jika nisbah kos perumahan anda melebihi 28%, ia mungkin menimbulkan kebimbangan tentang kemampuan anda untuk menguruskan kewajipan kewangan lain, walaupun DTI keseluruhan anda berada dalam julat yang boleh diterima.

Perbezaan serantau dalam kos perumahan boleh mempengaruhi nisbah DTI anda dengan ketara. Sebagai contoh, individu di kawasan kos tinggi mungkin mempunyai nisbah kos perumahan yang lebih tinggi, walaupun mereka mengekalkan DTI keseluruhan yang stabil. Pemberi pinjaman mungkin mengambil kira variasi serantau ini, tetapi penting untuk memastikan DTI keseluruhan anda tetap boleh diurus. Dalam kes tersebut, mengurangkan hutang bukan perumahan atau meningkatkan pendapatan boleh membantu menyeimbangkan nisbah dan meningkatkan kestabilan kewangan.

Salah faham yang biasa adalah bahawa pendapatan tinggi secara automatik bermakna nisbah DTI yang baik. Namun, walaupun pendapatan tinggi, seseorang boleh mempunyai nisbah DTI yang buruk jika kewajipan hutang mereka terlalu besar. Salah faham lain adalah bahawa nisbah DTI secara langsung mempengaruhi skor kredit; walaupun ia tidak, DTI yang tinggi boleh mengehadkan kemampuan anda untuk mendapatkan kredit baru atau syarat pinjaman yang baik. Akhirnya, ada yang percaya semua hutang diambil kira sama, tetapi pemberi pinjaman mungkin melihat hutang yang dijamin (seperti gadai janji) berbeza dari hutang tidak dijamin (seperti kad kredit).

Untuk meningkatkan nisbah DTI anda, fokus pada mengurangkan pembayaran hutang bulanan anda dengan membayar pinjaman berfaedah tinggi atau menggabungkan hutang untuk mengurangkan kewajipan keseluruhan anda. Meningkatkan pendapatan anda melalui kerja sampingan, rundingan gaji, atau aliran pendapatan pasif juga boleh membantu. Selain itu, semak kos perumahan anda untuk melihat jika mengecilkan saiz atau membiayai semula gadai janji anda boleh mengurangkan perbelanjaan. Mengatur bajet dan memotong perbelanjaan yang tidak perlu boleh meningkatkan kestabilan kewangan anda dan meningkatkan nisbah DTI anda.

Peraturan 43% adalah panduan umum yang digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menilai kelayakan gadai janji. Ia menyatakan bahawa jumlah nisbah DTI anda, termasuk kos perumahan, tidak boleh melebihi 43%. Ambang ini berdasarkan kemampuan untuk membayar pinjaman di bawah piawaian Gadai Janji yang Layak. Peminjam dengan DTI di atas 43% mungkin menghadapi cabaran untuk mendapatkan gadai janji atau mungkin ditawarkan kadar faedah yang lebih tinggi untuk mengimbangi risiko yang dianggap. Menjaga di bawah penanda aras ini boleh meningkatkan peluang anda untuk diluluskan dan mendapatkan syarat pinjaman yang lebih baik.

Pengiraan DTI biasanya menggunakan pendapatan kasar (pendapatan sebelum cukai dan potongan) daripada pendapatan bersih. Perbezaan ini penting kerana pendapatan kasar memberikan ukuran standard untuk pemberi pinjaman membandingkan peminjam. Namun, bergantung pada pendapatan kasar kadang-kadang boleh memberikan gambaran yang menyesatkan tentang kemampuan, kerana ia tidak mengambil kira cukai atau potongan lain. Memahami perbezaan ini boleh membantu anda membuat bajet yang lebih realistik dan mengelakkan diri daripada terjebak dalam kewangan.

Nisbah DTI yang tinggi menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahawa sebahagian besar pendapatan anda sudah komited untuk pembayaran hutang, yang mungkin menyukarkan anda untuk mengambil hutang tambahan. Ini boleh menyebabkan penolakan pinjaman atau kadar faedah yang lebih tinggi, kerana pemberi pinjaman melihat anda sebagai peminjam berisiko tinggi. Untuk kad kredit, DTI yang tinggi mungkin mengakibatkan had kredit yang lebih rendah atau kriteria kelulusan yang lebih ketat. Mengurangkan DTI anda boleh meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan pembiayaan dengan syarat yang lebih baik.