Pencen Pengeluaran Pengira

Kadar pulangan tahunan secara langsung mempengaruhi berapa banyak simpanan pencen anda berkembang semasa tahun pencen anda. Kadar pulangan yang lebih tinggi bermakna simpanan anda akan menghasilkan lebih banyak pendapatan, membolehkan pengeluaran yang lebih besar atau lebih mampan. Walau bagaimanapun, penting untuk mengambil kira risiko pelaburan—pulangan yang lebih tinggi sering datang dengan lebih banyak turun naik. Menyeimbangkan potensi pertumbuhan dengan kestabilan adalah kunci untuk memastikan simpanan anda bertahan sepanjang pencen.

'Peraturan 4%' adalah garis panduan yang biasa digunakan yang mencadangkan pesara mengeluarkan 4% daripada simpanan pencen awal mereka setiap tahun, disesuaikan dengan inflasi, untuk mengelakkan menghabiskan dana mereka selama 30 tahun. Walaupun peraturan ini memberikan titik permulaan, ia mungkin tidak mengambil kira faktor individu seperti jangka hayat yang berbeza, kadar inflasi, atau pulangan pelaburan. Kalkulator ini melangkaui Peraturan 4% dengan menyesuaikan anggaran pengeluaran kepada input khusus anda, seperti jangka hayat yang diharapkan dan kadar pulangan.

Inflasi mengurangkan kuasa beli wang anda dari semasa ke semasa, bermakna anda perlu mengeluarkan lebih banyak setiap tahun untuk mengekalkan taraf hidup yang sama. Untuk mengambil kira inflasi, pertimbangkan menggunakan kadar pengeluaran yang disesuaikan dengan inflasi. Kalkulator ini tidak secara langsung mengambil kira inflasi dalam keputusan, jadi anda mungkin ingin menganggarkan peningkatan tahunan dalam pengeluaran berdasarkan kadar inflasi sejarah, biasanya sekitar 2-3% setahun.

Meremehkan jangka hayat anda boleh menyebabkan pengeluaran terlalu banyak awal dalam pencen, meningkatkan risiko menghabiskan simpanan anda lebih awal. Adalah lebih baik untuk berhati-hati dengan menggunakan jangka hayat yang lebih panjang dalam kalkulator. Ini memastikan pengeluaran anda mampan walaupun anda hidup lebih lama daripada yang dijangkakan. Mengulangi pelan anda secara berkala seiring dengan usia anda boleh membantu anda menyesuaikan diri dengan perubahan dalam jangka hayat.

Kemerosotan pasaran boleh memberi kesan yang ketara kepada simpanan pencen anda, terutamanya pada tahun-tahun awal pengeluaran—fenomena yang dikenali sebagai risiko urutan pulangan. Mengeluarkan dari simpanan anda semasa kemerosotan mengurangkan jumlah yang tinggal untuk pulih apabila pasaran bertambah baik. Untuk mengurangkan ini, pertimbangkan untuk mengekalkan simpanan tunai atau pengagihan pelaburan yang lebih konservatif semasa pencen untuk menampung pengeluaran semasa turun naik pasaran.

Kadar pengeluaran tetap memberikan kesederhanaan dan kebolehpastian, tetapi ia mungkin tidak menyesuaikan diri dengan baik terhadap perubahan dalam situasi kewangan anda atau keadaan pasaran. Strategi dinamik, di mana anda menyesuaikan pengeluaran berdasarkan prestasi pelaburan atau simpanan yang tinggal, boleh membantu memastikan dana anda bertahan lebih lama. Kalkulator ini memberikan anggaran asas, tetapi menggabungkannya dengan pendekatan dinamik boleh meningkatkan kelestarian jangka panjang.

Untuk menggabungkan sumber pendapatan tambahan, tolak jumlah tahunan yang anda harapkan untuk diterima daripada Jaminan Sosial, pencen, atau pendapatan tetap lain daripada jumlah perbelanjaan tahunan anda. Jumlah yang tinggal mewakili jurang yang perlu ditampung oleh simpanan pencen anda. Gunakan angka yang disesuaikan ini sebagai panduan untuk menentukan keperluan pengeluaran anda. Kalkulator ini hanya memberi tumpuan kepada pengeluaran simpanan, jadi termasuk pendapatan luar memerlukan penyesuaian manual.

Kesilapan biasa termasuk meremehkan perbelanjaan, mengabaikan inflasi, melebih-lebihkan pulangan pelaburan, dan gagal merancang untuk kos yang tidak dijangka seperti penjagaan kesihatan. Selain itu, ramai pesara mengeluarkan terlalu agresif pada awalnya, meninggalkan dana yang tidak mencukupi untuk tahun-tahun kemudian. Menggunakan andaian konservatif dalam kalkulator ini dan mengulangi pelan anda secara berkala boleh membantu mengelakkan perangkap ini dan memastikan pencen yang lebih selamat.