Pengira Simpanan Persaraan

Kadar penggantian pendapatan mewakili peratusan pendapatan pra-persaraan anda yang anda jangkakan perlu setiap tahun dalam persaraan. Sebagai contoh, kadar penggantian 70% bermakna anda bercadang untuk hidup dengan 70% daripada pendapatan semasa anda semasa persaraan. Faktor ini memberi kesan besar kepada matlamat simpanan anda kerana kadar penggantian yang lebih tinggi memerlukan lebih banyak simpanan untuk mengekalkan gaya hidup anda. Penting untuk mempertimbangkan perbelanjaan yang dijangkakan dalam persaraan, seperti penjagaan kesihatan dan perjalanan, untuk menetapkan kadar penggantian yang realistik.

Inflasi mengurangkan kuasa beli wang dari semasa ke semasa, bermakna bahawa kos barang dan perkhidmatan mungkin lebih tinggi pada masa depan. Sebagai contoh, jika inflasi purata 3% setahun, $1,000 hari ini hanya akan mempunyai kuasa beli sekitar $742 dalam 10 tahun. Dengan mengambil kira inflasi dalam pengiraan anda, anda boleh memastikan simpanan anda akan menampung perbelanjaan masa depan. Banyak pengira persaraan, termasuk ini, membolehkan anda menyesuaikan untuk inflasi dengan menggunakan kadar pulangan tahunan yang konservatif atau secara jelas mengambil kira peningkatan kos masa depan.

Kadar pulangan tahunan yang dijangka adalah peratusan pertumbuhan yang anda jangkakan daripada pelaburan anda setiap tahun. Ia memberi kesan langsung kepada seberapa cepat simpanan anda akan berkembang dari semasa ke semasa. Kadar pulangan yang lebih tinggi boleh mengurangkan jumlah yang perlu anda simpan setiap bulan, tetapi ia juga melibatkan risiko yang lebih besar. Anggaran konservatif, seperti 4-6% untuk portfolio yang pelbagai, biasanya digunakan untuk mengelakkan daripada melebih-lebihkan pertumbuhan. Memahami toleransi risiko dan strategi pelaburan anda adalah penting ketika menetapkan parameter ini.

Tempoh persaraan merujuk kepada bilangan tahun yang anda jangkakan untuk hidup selepas bersara. Untuk menganggarkan ini, pertimbangkan sejarah umur panjang keluarga anda, kesihatan anda, dan trend jangka hayat. Sebagai contoh, jika anda bersara pada umur 65 dan menjangkakan untuk hidup hingga 85, tempoh persaraan anda adalah 20 tahun. Menjadi konservatif dalam anggaran anda adalah bijak, kerana meremehkan jangka hayat anda boleh menyebabkan kehabisan simpanan. Banyak perancang kewangan mengesyorkan merancang untuk sekurang-kurangnya 25-30 tahun persaraan.

Satu kesilapan umum adalah meremehkan perbelanjaan masa depan, seperti kos penjagaan kesihatan, yang cenderung meningkat dengan ketara seiring dengan usia. Satu lagi adalah melebih-lebihkan pulangan pelaburan, yang boleh menyebabkan kekurangan jika pasaran tidak berprestasi. Selain itu, gagal mengambil kira inflasi atau terlalu optimis tentang faedah Jaminan Sosial boleh mengubah hasil. Untuk mendapatkan anggaran yang paling tepat, gunakan andaian konservatif dan semak semula pengiraan anda secara berkala apabila situasi kewangan anda berubah.

Untuk mengoptimumkan sumbangan bulanan anda, mulakan dengan memaksimumkan sumbangan yang sepadan dengan majikan dalam akaun persaraan, kerana ini adalah wang percuma. Seterusnya, automatikkan sumbangan untuk memastikan konsistensi dan utamakan pembayaran hutang dengan faedah tinggi untuk membebaskan lebih banyak dana untuk simpanan. Jika sumbangan semasa anda tidak mencukupi untuk mencapai sasaran, pertimbangkan untuk meningkatkannya setiap tahun selaras dengan kenaikan gaji. Selain itu, semak bajet anda untuk mengenal pasti perbelanjaan tidak perlu yang boleh dialihkan kepada simpanan.

Perbezaan kos hidup di kawasan boleh mempengaruhi dengan ketara berapa banyak yang perlu anda simpan. Sebagai contoh, bersara di kawasan bandar dengan kos tinggi memerlukan lebih banyak simpanan berbanding bersara di kawasan luar bandar atau kawasan dengan kos rendah. Pertimbangkan kos perumahan, cukai, penjagaan kesihatan, dan perbelanjaan hidup lain yang khusus untuk lokasi persaraan yang anda inginkan. Beberapa pengira membolehkan anda menyesuaikan untuk faktor-faktor ini dengan menyesuaikan kadar penggantian pendapatan anda atau anggaran perbelanjaan masa depan.

Memulakan awal membolehkan anda memanfaatkan sepenuhnya faedah kompaun, di mana simpanan anda menjana pendapatan yang dilaburkan semula untuk menjana lebih banyak pendapatan. Sebagai contoh, menyimpan $200 sebulan bermula pada umur 25 boleh berkembang dengan ketara lebih banyak berbanding menyimpan $400 sebulan bermula pada umur 40, walaupun jumlah sumbangan adalah serupa. Semakin awal anda bermula, semakin sedikit yang perlu anda simpan setiap bulan untuk mencapai matlamat yang sama, menjadikannya lebih mudah untuk membina dana persaraan yang selamat.