Kalkulator Pembayaran Garis Kredit

Faedah bulanan dikira menggunakan baki tertunggak pada akhir setiap kitaran pengebilan dan kadar faedah bulanan. Kadar bulanan diperoleh dengan membahagikan kadar faedah tahunan dengan 12. Sebagai contoh, jika kadar faedah tahunan anda adalah 12%, kadar bulanan adalah 1%. Jika baki anda adalah $3,000, faedah untuk bulan itu adalah $30 (1% daripada $3,000). Faedah ini ditambahkan kepada baki anda jika tidak dibayar, yang boleh meningkatkan garis masa pembayaran keseluruhan anda.

Jika pembayaran bulanan anda hanya menampung faedah, baki prinsipal anda akan tetap tidak berubah, secara efektif memanjangkan masa yang diperlukan untuk melunaskan hutang tanpa had. Ini adalah perangkap biasa dengan garis kredit yang menawarkan keperluan pembayaran minimum yang rendah. Untuk mengurangkan baki anda dan menjimatkan kos faedah, anda mesti membayar lebih daripada bahagian faedah setiap bulan.

Pembayaran tambahan secara langsung mengurangkan baki prinsipal, yang seterusnya mengurangkan jumlah faedah yang terkumpul pada bulan-bulan berikutnya. Dengan mengurangkan prinsipal lebih cepat, anda memendekkan garis masa pembayaran dan secara signifikan mengurangkan jumlah faedah yang dibayar sepanjang hayat garis kredit. Sebagai contoh, menambah $50 kepada pembayaran bulanan asas anda boleh menjimatkan ratusan dolar dalam faedah, bergantung pada baki dan kadar faedah anda.

Walaupun tiada penanda aras universal, pakar kewangan mengesyorkan membayar sekurang-kurangnya 2-3% daripada had kredit anda atau jauh lebih daripada caj faedah bulanan. Idealnya, pembayaran anda harus cukup tinggi untuk mengurangkan baki prinsipal setiap bulan. Sebagai contoh, jika garis kredit anda mempunyai baki $3,000 dan kadar faedah tahunan 12%, pembayaran bulanan sebanyak $200 atau lebih akan membantu anda melunaskan hutang dalam jangka masa yang munasabah sambil meminimumkan kos faedah.

Kadar faedah berubah boleh berubah dari semasa ke semasa berdasarkan keadaan pasaran, mempengaruhi caj faedah bulanan anda dan garis masa pembayaran. Jika kadar meningkat, sebahagian besar pembayaran bulanan anda akan pergi kepada faedah, meninggalkan kurang untuk mengurangkan prinsipal. Untuk mengurangkan kesan perubahan kadar, pertimbangkan untuk membuat pembayaran yang lebih tinggi atau melunaskan baki secepat mungkin apabila kadar rendah.

Salah faham biasa adalah bahawa membayar pembayaran bulanan minimum akan akhirnya melunaskan hutang. Sebenarnya, pembayaran minimum sering kali hanya menampung faedah atau sebahagian kecil daripada prinsipal, yang membawa kepada tempoh pembayaran yang berpanjangan dan kos faedah yang lebih tinggi. Satu lagi salah faham adalah bahawa garis kredit serupa dengan pinjaman ansuran; walau bagaimanapun, garis kredit mempunyai baki berputar, yang bermaksud faedah dikira semula setiap bulan berdasarkan baki semasa, yang boleh berbeza dengan ketara.

Untuk mengoptimumkan strategi pembayaran anda, mulakan dengan membuat pembayaran yang konsisten yang melebihi bahagian faedah untuk mengurangkan baki prinsipal. Peruntukkan sebarang dana tambahan, seperti bonus atau pemulangan cukai, sebagai pembayaran tambahan untuk mempercepatkan pelunasan. Elakkan menggunakan garis kredit untuk peminjaman baru semasa melunaskan baki, kerana ini akan meningkatkan garis masa pembayaran dan kos faedah. Akhir sekali, pantau kadar faedah anda dan pertimbangkan untuk membiayai semula kepada kadar yang lebih rendah jika tersedia.

Tempoh tarik adalah fasa di mana anda boleh meminjam dana sehingga had kredit anda. Dalam tempoh ini, anda mungkin hanya perlu membuat pembayaran faedah. Tempoh pembayaran bermula selepas tempoh tarik berakhir, di mana anda tidak lagi boleh meminjam dana tambahan dan mesti memberi tumpuan kepada melunaskan baki. Penting untuk memahami fasa ini untuk mengelakkan kejutan dalam kewajipan pembayaran anda.