Pengira Premium & Subsidi Medicare

IRMAA, atau Jumlah Penyesuaian Bulanan Berkaitan Pendapatan, adalah caj tambahan yang dikenakan kepada premium Bahagian B dan Bahagian D Medicare jika pendapatan anda melebihi ambang tertentu. Sebagai contoh, jika pendapatan tahunan anda melebihi $97,000 sebagai individu atau $194,000 sebagai pasangan berkahwin (angka 2023), anda akan membayar premium yang lebih tinggi. Caj ini dikira berdasarkan pendapatan kasar yang diselaraskan (MAGI) anda dari dua tahun sebelumnya, seperti yang dilaporkan kepada IRS. Memahami IRMAA adalah penting bagi individu berpendapatan tinggi kerana ia boleh meningkatkan kos bulanan dengan ketara.

Subsidi Medicare, seperti program Bantuan Tambahan, direka untuk membantu individu dengan pendapatan dan sumber yang terhad dalam mengurangkan premium Bahagian D, potongan, dan bayaran bersama. Untuk layak, pendapatan bulanan anda biasanya mesti berada di bawah $5,000 untuk pasangan berkahwin atau $2,500 untuk individu, dan aset kewangan anda mesti berada di bawah ambang tertentu. Had ini berbeza sedikit setiap tahun dan mengikut negeri. Pengira menganggarkan subsidi $50 jika pendapatan anda memenuhi ambang, tetapi anda mungkin perlu memohon secara berasingan melalui pejabat Medicaid negeri anda atau Pentadbiran Sosial untuk mengesahkan kelayakan.

Premium Bahagian D berbeza dengan ketara kerana ia ditawarkan oleh penanggung insurans swasta, masing-masing mempunyai senarai ubat (senarai ubat yang dilindungi) dan struktur harga yang berbeza. Faktor seperti keperluan ubat preskripsi anda, potongan pelan, dan sama ada farmasi pilihan anda berada dalam rangkaian boleh mempengaruhi kos. Untuk mengoptimumkan pemilihan Bahagian D anda, bandingkan pelan setiap tahun semasa Tempoh Pendaftaran Terbuka Medicare, memastikan pelan yang anda pilih meliputi ubat-ubatan anda dengan kos keseluruhan terendah.

Kegagalan untuk mendaftar dalam Medicare Bahagian B atau D semasa tempoh kelayakan awal anda boleh mengakibatkan denda pendaftaran lewat yang tetap. Untuk Bahagian B, denda menambah 10% kepada premium anda untuk setiap tempoh 12 bulan anda layak tetapi tidak mendaftar. Untuk Bahagian D, denda adalah 1% daripada premium asas penerima nasional untuk setiap bulan anda menangguhkan pendaftaran tanpa perlindungan ubat yang boleh dipercayai. Denda ini adalah kumulatif dan kekal selagi anda mempunyai Medicare, jadi pendaftaran tepat pada masanya adalah penting untuk mengelakkan kos yang tidak perlu.

Jika pendapatan anda telah menurun dengan ketara akibat peristiwa yang mengubah hidup seperti persaraan, perkahwinan, atau perceraian, anda boleh meminta penilaian semula penentuan IRMAA anda dengan mengisi Borang SSA-44 dengan Pentadbiran Sosial. Ini membolehkan Medicare menggunakan pendapatan semasa anda dan bukannya tempoh dua tahun yang biasa. Selain itu, memastikan pendapatan anda kekal di bawah ambang IRMAA melalui strategi yang cekap cukai, seperti penukaran Roth IRA atau pengurusan keuntungan modal, boleh membantu mengurangkan caj premium.

Premium Bahagian B Medicare adalah standard di seluruh A.S., bermakna semua orang membayar premium asas yang sama kecuali IRMAA dikenakan. Walau bagaimanapun, premium Bahagian D boleh berbeza dengan ketara mengikut wilayah kerana perbezaan dalam ketersediaan pelan dan struktur harga yang ditetapkan oleh penanggung insurans swasta. Selain itu, program khusus negeri seperti Medicaid atau Program Penjimatan Medicare mungkin memberikan bantuan tambahan untuk penerima berpendapatan rendah, yang seterusnya mempengaruhi jumlah kos. Adalah penting untuk membandingkan pelan dan subsidi yang tersedia di negeri anda.

Pendapatan tahunan anda secara langsung mempengaruhi jumlah kos Medicare anda, terutamanya melalui caj IRMAA untuk Bahagian B dan Bahagian D. Pendapatan yang lebih tinggi membawa kepada premium yang lebih tinggi, yang boleh lebih daripada dua kali ganda kadar asas. Sebaliknya, pendapatan yang lebih rendah mungkin layak untuk subsidi yang mengurangkan premium dan perbelanjaan daripada poket. Memahami hubungan ini adalah kunci untuk merancang persaraan, kerana walaupun perubahan kecil dalam pendapatan boleh mengubah anda ke dalam kategori premium yang berbeza.

Disyorkan untuk menilai semula pelan Medicare dan kos premium anda setiap tahun semasa Tempoh Pendaftaran Terbuka (15 Oktober hingga 7 Disember). Perubahan pendapatan, ambang IRMAA yang baru, atau perubahan dalam keperluan penjagaan kesihatan anda boleh mempengaruhi kos anda. Selain itu, pelan Bahagian D sering mengemas kini senarai ubat dan harga mereka setiap tahun, jadi membandingkan pelan memastikan anda tidak membayar lebih untuk perlindungan. Semakan berkala membantu anda menyesuaikan diri dengan perubahan dan mengoptimumkan strategi Medicare anda.