Calculator de Rambursare a Împrumuturilor pentru Studii

Rata dobânzii afectează direct suma totală pe care o vei rambursa pe parcursul vieții împrumutului. O rată a dobânzii mai mare crește totalul dobânzii plătite, ceea ce poate ridica semnificativ suma totală de rambursat. De exemplu, o creștere de 1% a dobânzii pentru un împrumut de 30.000 de dolari pe o perioadă de 10 ani poate adăuga mii de dolari în dobândă suplimentară. De aceea, căutarea împrumuturilor cu cea mai mică rată a dobânzii posibile sau refinanțarea la o rată mai mică poate economisi bani pe termen lung.

Planurile de rambursare bazate pe venit ajustează plățile tale lunare în funcție de venitul tău discreționar, ceea ce poate face plățile mai accesibile pentru împrumutații cu venituri mai mici. În plus, aceste planuri includ adesea iertarea împrumutului după 20-25 de ani de plăți calificate. Totuși, dezavantajul este că plățile mai mici pot extinde termenul de rambursare, ducând la o dobândă totală mai mare plătită. De asemenea, sumele iertate pot fi considerate venit impozabil, în funcție de legislația fiscală actuală.

Planurile de rambursare extinse răspândesc plățile pe o perioadă mai lungă, cum ar fi 25 de ani în loc de standardul de 10 ani. Deși acest lucru reduce plata lunară, crește și timpul total în care împrumutul acumulează dobândă. Pe parcursul vieții împrumutului, această dobândă suplimentară poate crește semnificativ suma totală de rambursat. Împrumutații ar trebui să cântărească beneficiul plăților lunare mai mici față de costul total mai mare atunci când aleg acest plan.

Planurile de rambursare graduat încep cu plăți lunare mai mici care cresc treptat la fiecare doi ani. Plata inițială este de obicei în jur de 50% din ceea ce ar fi sub un plan standard, iar plata finală poate ajunge până la 150%. Factorii care influențează suma plății lunare includ suma împrumutului, rata dobânzii și termenul de rambursare. Aceste planuri sunt concepute pentru împrumutații care se așteaptă ca venitul lor să crească în timp, dar pot deveni inaccesibile dacă creșterea veniturilor nu îndeplinește așteptările.

În planurile de rambursare bazate pe venit, dimensiunea familiei este utilizată pentru a calcula venitul tău discreționar, care este baza pentru determinarea plății tale lunare. O dimensiune mai mare a familiei reduce suma venitul discreționar, ducând la plăți lunare mai mici. De exemplu, un împrumutat singur care câștigă 50.000 de dolari anual va plăti mai mult decât un împrumutat cu același venit, dar cu o familie de patru, deoarece acesta din urmă are mai multe cheltuieli incluse în calcul.

Conform legislației fiscale actuale din SUA, suma iertată la sfârșitul unui plan de rambursare bazat pe venit este considerată venit impozabil. De exemplu, dacă 50.000 de dolari sunt iertați după 25 de ani, este posibil să datorezi impozite pe acea sumă în anul în care este iertată. Acest lucru poate duce la o factură fiscală semnificativă, adesea denumită 'bombă fiscală'. Împrumutații ar trebui să planifice pentru această eventualitate economisind sau consultând un profesionist fiscal pentru strategii de atenuare a impactului.

Pentru a minimiza dobânda totală plătită, ia în considerare strategii precum efectuarea de plăți suplimentare către principal, refinanțarea la o rată a dobânzii mai mică sau alegerea unui termen de rambursare mai scurt. Chiar și plățile suplimentare mici pot reduce mai repede soldul principal, scăzând suma dobânzii care se acumulează. În plus, evitarea amânării sau a suspendării atunci când este posibil poate preveni acumularea dobânzii, ceea ce crește soldul împrumutului și costurile viitoare ale dobânzii.

Refinanțarea împrumuturilor federale pentru studii în împrumuturi private poate reduce rata dobânzii și plata lunară, dar vine cu riscuri. Pierzi accesul la beneficiile federale, cum ar fi planurile de rambursare bazate pe venit, programele de iertare a împrumutului și opțiunile de amânare sau suspendare în timpul dificultăților financiare. Împrumutații ar trebui să evalueze cu atenție dacă economiile din refinanțare depășesc pierderea acestor protecții, mai ales dacă situația lor financiară este incertă.