Calculator de Prime și Subvenții Medicare

IRMAA, sau Suma de Ajustare Lunară Legată de Venit, este o suprataxă suplimentară aplicată primelor Medicare Partea B și Partea D dacă venitul tău depășește anumite praguri. De exemplu, dacă venitul tău anual depășește 97,000 $ ca individ sau 194,000 $ ca cuplu căsătorit (date din 2023), vei plăti prime mai mari. Aceste suprataxe sunt calculate pe baza venitului tău brut ajustat modificat (MAGI) din doi ani anteriori, așa cum este raportat la IRS. Înțelegerea IRMAA este crucială pentru persoanele cu venituri mari, deoarece poate crește semnificativ costurile lunare.

Subvențiile Medicare, cum ar fi programul Ajutor Extra, sunt concepute pentru a ajuta persoanele cu venituri și resurse limitate să reducă primele, deducerile și coplățile pentru Partea D. Pentru a te califica, venitul tău lunar trebuie să fie de obicei sub 5,000 $ pentru un cuplu căsătorit sau sub 2,500 $ pentru un individ, iar activele tale financiare trebuie să fie sub anumite praguri. Aceste limite variază ușor în fiecare an și în funcție de stat. Calculatorul estimează o subvenție de 50 $ dacă venitul tău se încadrează în prag, dar este posibil să fie necesar să aplici separat prin biroul Medicaid al statului tău sau prin Administrația pentru Securitate Socială pentru a confirma eligibilitatea.

Primele Partea D variază foarte mult deoarece sunt oferite de asigurători privați, fiecare având formulare diferite (liste de medicamente acoperite) și structuri de prețuri diferite. Factori precum nevoile tale de medicamente pe bază de prescripție, deducerea planului și dacă farmacia ta preferată este în rețea pot influența toate costurile. Pentru a optimiza selecția ta Partea D, compară planurile anual în timpul Perioadei de Înscriere Deschisă Medicare, asigurându-te că planul pe care îl alegi acoperă medicamentele tale la cel mai mic cost total.

Nerespectarea înscrierii în Medicare Partea B sau Partea D în perioada ta inițială de eligibilitate poate duce la penalizări permanente pentru înscriere tardivă. Pentru Partea B, penalizarea adaugă 10% la prima ta pentru fiecare perioadă de 12 luni în care ai fost eligibil, dar nu te-ai înscris. Pentru Partea D, penalizarea este de 1% din prima națională de bază pentru beneficiari pentru fiecare lună în care ai întârziat înscrierea fără acoperire credibilă pentru medicamente. Aceste penalizări sunt cumulative și rămân atâta timp cât ai Medicare, așa că înscrierea la timp este esențială pentru a evita costurile inutile.

Dacă venitul tău a scăzut semnificativ din cauza unui eveniment care îți schimbă viața, cum ar fi pensionarea, căsătoria sau divorțul, poți solicita o reevaluare a determinării tale IRMAA depunând Formularul SSA-44 la Administrația pentru Securitate Socială. Acest lucru permite Medicare să folosească venitul tău actual în loc de perioada standard de revizuire de doi ani. În plus, asigurându-te că venitul tău rămâne sub pragurile IRMAA prin strategii fiscale eficiente, cum ar fi conversiile IRA Roth sau gestionarea câștigurilor de capital, poate ajuta la minimizarea suprataxelor pentru prime.

Primele Medicare Partea B sunt standardizate în întreaga SUA, ceea ce înseamnă că toată lumea plătește aceeași primă de bază, cu excepția cazului în care se aplică IRMAA. Cu toate acestea, primele Partea D pot varia semnificativ în funcție de regiune din cauza diferențelor în disponibilitatea planurilor și structurile de prețuri stabilite de asigurătorii privați. În plus, programele specifice statului, cum ar fi Medicaid sau Programele de Economii Medicare, pot oferi asistență suplimentară pentru beneficiarii cu venituri mici, influențând în continuare costurile totale. Este important să compari planurile și subvențiile disponibile în statul tău specific.

Venitul tău anual afectează direct costurile tale totale Medicare, în special prin suprataxele IRMAA pentru Partea B și Partea D. Veniturile mai mari duc la prime mai mari, ceea ce poate dubla ratele de bază. Pe de altă parte, veniturile mai mici te pot califica pentru subvenții care reduc primele și cheltuielile din buzunar. Înțelegerea acestei relații este cheia pentru planificarea pensionării, deoarece chiar și mici schimbări în venit te pot muta într-un alt interval de prime.

Se recomandă să reevaluezi planul tău Medicare și costurile primelor anual în timpul Perioadei de Înscriere Deschisă (15 octombrie - 7 decembrie). Schimbările de venit, noile praguri IRMAA sau modificările în nevoile tale de sănătate pot afecta toate costurile tale. În plus, planurile Partea D își actualizează adesea formularele și prețurile în fiecare an, așa că compararea planurilor asigură că nu plătești prea mult pentru acoperire. Revizuirea regulată te ajută să te adaptezi la schimbări și să optimizezi strategia ta Medicare.