Калькулятор премий и субсидий Medicare

IRMAA, или сумма ежемесячной корректировки, связанная с доходом, является дополнительной надбавкой, применяемой к премиям Medicare Part B и Part D, если ваш доход превышает определенные пороги. Например, если ваш годовой доход превышает $97,000 как для отдельного лица или $194,000 для супружеской пары (данные 2023 года), вы будете платить более высокие премии. Эти надбавки рассчитываются на основе вашего скорректированного валового дохода (MAGI) за два года назад, как сообщается в IRS. Понимание IRMAA имеет решающее значение для людей с высоким доходом, так как это может значительно увеличить ежемесячные расходы.

Субсидии Medicare, такие как программа дополнительной помощи, предназначены для помощи людям с ограниченным доходом и ресурсами в снижении их премий, франшиз и соплатежей по части D. Чтобы подойти, ваш ежемесячный доход обычно должен быть ниже $5,000 для супружеской пары или $2,500 для отдельного лица, а ваши финансовые активы должны быть ниже определенных порогов. Эти лимиты немного различаются каждый год и по штатам. Калькулятор оценивает субсидию в размере $50, если ваш доход соответствует порогу, но вам может понадобиться подать отдельную заявку через офис Medicaid вашего штата или Управление социального обеспечения для подтверждения права.

Премии части D сильно различаются, потому что они предлагаются частными страховщиками, каждый из которых имеет разные формуляры (списки покрываемых лекарств) и структуры цен. Факторы, такие как ваши потребности в рецептурных лекарствах, франшиза плана и есть ли ваша предпочтительная аптека в сети, могут повлиять на расходы. Чтобы оптимизировать ваш выбор части D, сравнивайте планы ежегодно в период открытой регистрации Medicare, чтобы убедиться, что выбранный вами план покрывает ваши лекарства по самой низкой общей цене.

Не зарегистрировавшись в Medicare Part B или Part D в течение вашего первоначального периода права, вы можете столкнуться с постоянными штрафами за позднюю регистрацию. Для части B штраф составляет 10% от вашей премии за каждый 12-месячный период, в течение которого вы имели право, но не зарегистрировались. Для части D штраф составляет 1% от национальной базовой премии для бенефициаров за каждый месяц, в течение которого вы задержали регистрацию без кредитоспособного покрытия лекарств. Эти штрафы являются накопительными и остаются в силе, пока у вас есть Medicare, поэтому своевременная регистрация имеет решающее значение для избежания ненужных расходов.

Если ваш доход значительно снизился из-за жизненного события, такого как выход на пенсию, брак или развод, вы можете запросить переоценку вашего определения IRMAA, подав форму SSA-44 в Управление социального обеспечения. Это позволяет Medicare использовать ваш текущий доход, а не стандартный двухлетний период обратного взгляда. Кроме того, обеспечение того, чтобы ваш доход оставался ниже порогов IRMAA с помощью налогово-эффективных стратегий, таких как конверсии Roth IRA или управление приростом капитала, может помочь минимизировать надбавки к премиям.

Премии Medicare Part B стандартизированы по всей территории США, что означает, что все платят одинаковую базовую премию, если не применяется IRMAA. Однако премии части D могут значительно варьироваться по регионам из-за различий в доступности планов и структурах цен, установленных частными страховщиками. Кроме того, программы, специфичные для штата, такие как Medicaid или Программы экономии Medicare, могут предоставить дополнительную помощь для бенефициаров с низким доходом, что дополнительно влияет на общие расходы. Важно сравнивать планы и субсидии, доступные в вашем конкретном штате.

Ваш годовой доход напрямую влияет на ваши общие расходы на Medicare, особенно через надбавки IRMAA для частей B и D. Более высокие доходы приводят к более высоким премиям, которые могут более чем удвоить базовые ставки. Напротив, более низкие доходы могут дать вам право на субсидии, которые снижают премии и расходы из собственного кармана. Понимание этой связи является ключевым для планирования выхода на пенсию, так как даже небольшие изменения в доходе могут перевести вас в другую категорию премий.

Рекомендуется переоценивать свой план Medicare и расходы на премии ежегодно в период открытой регистрации (с 15 октября по 7 декабря). Изменения в доходе, новые пороги IRMAA или изменения в ваших потребностях в здравоохранении могут повлиять на ваши расходы. Кроме того, планы части D часто обновляют свои формуляры и цены каждый год, поэтому сравнение планов гарантирует, что вы не переплачиваете за покрытие. Регулярный обзор помогает вам адаптироваться к изменениям и оптимизировать вашу стратегию Medicare.