Калькулятор погашения студенческих кредитов

Процентная ставка напрямую влияет на общую сумму, которую вы будете погашать за весь срок кредита. Более высокая процентная ставка увеличивает общую уплаченную процентную ставку, что может значительно повысить общую сумму погашения. Например, увеличение ставки на 1% по кредиту в $30,000 на срок 10 лет может добавить тысячи долларов дополнительных процентов. Вот почему поиск кредитов с наименьшей возможной процентной ставкой или рефинансирование на более низкую ставку может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе.

Планы погашения на основе дохода корректируют ваши ежемесячные платежи в зависимости от вашего располагаемого дохода, что может сделать платежи более доступными для заемщиков с низким доходом. Кроме того, эти планы часто включают прощение кредита после 20-25 лет квалифицированных платежей. Однако недостатком является то, что более низкие платежи могут продлить срок погашения, что приведет к более высоким общим уплаченным процентам. Также прощенные суммы могут рассматриваться как налогооблагаемый доход в зависимости от текущих налоговых законов.

Расширенные планы погашения распределяют платежи на более длительный срок, например, 25 лет вместо стандартных 10 лет. Хотя это снижает ежемесячный платеж, это также увеличивает общее время, в течение которого кредит накапливает проценты. На протяжении всего срока кредита эти дополнительные проценты могут значительно увеличить общую сумму погашения. Заемщики должны взвесить преимущества более низких ежемесячных платежей против более высоких общих расходов при выборе этого плана.

Градуированные планы погашения начинаются с более низких ежемесячных платежей, которые постепенно увеличиваются каждые два года. Начальный платеж обычно составляет около 50% от того, что он был бы по стандартному плану, а окончательный платеж может составлять до 150%. Факторы, влияющие на ежемесячный платеж, включают сумму кредита, процентную ставку и срок погашения. Эти планы предназначены для заемщиков, ожидающих, что их доход будет расти со временем, но они могут стать непосильными, если рост дохода не соответствует ожиданиям.

В планах погашения на основе дохода размер семьи используется для расчета вашего располагаемого дохода, который является основой для определения вашего ежемесячного платежа. Более крупный размер семьи снижает сумму располагаемого дохода, что приводит к более низким ежемесячным платежам. Например, заемщик, зарабатывающий $50,000 в год, будет платить больше, чем заемщик с тем же доходом, но с семьей из четырех человек, так как у последнего больше расходов, учитываемых в расчете.

Согласно текущим налоговым законам США, сумма, прощенная в конце плана погашения на основе дохода, считается налогооблагаемым доходом. Например, если $50,000 прощены после 25 лет, вы можете быть обязаны уплатить налоги на эту сумму в год, когда она будет прощена. Это может привести к значительному налоговому счету, часто называемому 'налоговой бомбой'. Заемщики должны планировать это событие, откладывая средства или консультируясь с налоговым специалистом по стратегиям смягчения последствий.

Чтобы минимизировать общие уплаченные проценты, рассмотрите стратегии, такие как внесение дополнительных платежей по основному долгу, рефинансирование на более низкую процентную ставку или выбор более короткого срока погашения. Даже небольшие дополнительные платежи могут быстрее снизить остаток основного долга, уменьшая сумму начисляемых процентов. Кроме того, избегание отсрочки или отсрочки платежей, когда это возможно, может предотвратить капитализацию процентов, что увеличивает остаток кредита и будущие процентные расходы.

Рефинансирование федеральных студенческих кредитов в частные кредиты может снизить вашу процентную ставку и ежемесячный платеж, но это связано с рисками. Вы теряете доступ к федеральным льготам, таким как планы погашения на основе дохода, программы прощения кредита и варианты отсрочки или отсрочки платежей в период финансовых трудностей. Заемщики должны тщательно оценить, перевешивают ли сбережения от рефинансирования потерю этих защит, особенно если их финансовое положение неопределенно.