Калькулятор погашения студенческих кредитов

Процентная ставка напрямую влияет на общую сумму, которую вы будете выплачивать за весь срок кредита. Более высокая процентная ставка увеличивает общую сумму выплаченных процентов, что может значительно повысить общую сумму погашения. Например, увеличение на 1% по кредиту в $30,000 на срок 10 лет может добавить тысячи долларов дополнительных процентов. Поэтому поиск кредитов с наименьшей возможной процентной ставкой или рефинансирование на более низкую ставку может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе.

Планы погашения, основанные на доходах, корректируют ваши ежемесячные платежи в зависимости от вашего дискреционного дохода, что может сделать платежи более доступными для заемщиков с низкими доходами. Кроме того, эти планы часто включают прощение кредита после 20-25 лет квалифицированных платежей. Однако недостатком является то, что более низкие платежи могут продлить срок погашения, что приведет к более высоким общим процентам. Также прощенные суммы могут считаться налогооблагаемым доходом в зависимости от действующих налоговых законов.

Расширенные планы погашения распределяют платежи на более длительный срок, например, 25 лет вместо стандартных 10 лет. Хотя это снижает ежемесячный платеж, это также увеличивает общее время, в течение которого кредит накапливает проценты. За весь срок кредита эти дополнительные проценты могут значительно увеличить общую сумму погашения. Заемщики должны взвесить преимущества более низких ежемесячных платежей против более высоких общих затрат при выборе этого плана.

Градуированные планы погашения начинаются с более низких ежемесячных платежей, которые постепенно увеличиваются каждые два года. Начальный платеж обычно составляет около 50% от того, что он был бы по стандартному плану, а последний платеж может составлять до 150%. Факторы, влияющие на ежемесячный платеж, включают сумму кредита, процентную ставку и срок погашения. Эти планы предназначены для заемщиков, ожидающих увеличения своего дохода со временем, но они могут стать непосильными, если рост дохода не соответствует ожиданиям.

В планах погашения, основанных на доходах, размер семьи используется для расчета вашего дискреционного дохода, который является основой для определения вашего ежемесячного платежа. Больший размер семьи снижает сумму дискреционного дохода, что приводит к более низким ежемесячным платежам. Например, одинокий заемщик с годовым доходом $50,000 будет платить больше, чем заемщик с тем же доходом, но с семьей из четырех человек, так как у последнего больше расходов, учитываемых в расчете.

Согласно действующим налоговым законам США, сумма, прощенная в конце плана погашения, основанного на доходах, считается налогооблагаемым доходом. Например, если $50,000 прощены после 25 лет, вы можете задолжать налоги на эту сумму в год, когда она будет прощена. Это может привести к значительному налоговому счету, часто называемому 'налоговой бомбой'. Заемщики должны планировать это событие, откладывая деньги или консультируясь с налоговым специалистом о стратегиях смягчения последствий.

Чтобы минимизировать общую сумму выплаченных процентов, рассмотрите стратегии, такие как дополнительные платежи по основной сумме, рефинансирование на более низкую процентную ставку или выбор более короткого срока погашения. Даже небольшие дополнительные платежи могут быстрее снизить основную сумму, уменьшая сумму, на которую начисляются проценты. Кроме того, избегание отсрочки или отсрочки платежей, когда это возможно, может предотвратить капитализацию процентов, что увеличивает остаток по кредиту и будущие затраты на проценты.

Рефинансирование федеральных студенческих кредитов в частные кредиты может снизить вашу процентную ставку и ежемесячный платеж, но это связано с рисками. Вы теряете доступ к федеральным льготам, таким как планы погашения, основанные на доходах, программы прощения кредита и варианты отсрочки или отсрочки платежей в период финансовых трудностей. Заемщики должны тщательно оценить, перевешивают ли сбережения от рефинансирования потерю этих защит, особенно если их финансовое положение неопределенно.