Калькулятор премий и субсидий Medicare

IRMAA, или сумма ежемесячной корректировки, связанная с доходом, является дополнительной надбавкой, применяемой к премиям Medicare Part B и Part D, если ваш доход превышает определенные пороги. Например, если ваш годовой доход превышает 97 000 долларов как для индивидуального лица или 194 000 долларов для супружеской пары (данные 2023 года), вы будете платить более высокие премии. Эти надбавки рассчитываются на основе вашего скорректированного валового дохода (MAGI) за два года назад, как указано в налоговой декларации. Понимание IRMAA имеет решающее значение для людей с высоким доходом, так как это может значительно увеличить ежемесячные расходы.

Субсидии Medicare, такие как программа Extra Help, предназначены для помощи людям с ограниченным доходом и ресурсами в снижении их премий, франшиз и сооплат. Чтобы соответствовать требованиям, ваш месячный доход обычно должен быть ниже 5000 долларов для супружеской пары или 2500 долларов для индивидуального лица, а ваши финансовые активы должны быть ниже определенных порогов. Эти лимиты немного варьируются каждый год и по штатам. Калькулятор оценивает субсидию в размере 50 долларов, если ваш доход соответствует порогу, но вам может потребоваться подать отдельную заявку через офис Medicaid вашего штата или Администрацию социального обеспечения для подтверждения соответствия.

Премии части D сильно варьируются, потому что они предлагаются частными страховщиками, каждый из которых имеет разные формуляры (списки покрытых лекарств) и структуры ценообразования. Факторы, такие как ваши потребности в рецептурных лекарствах, франшиза плана и то, является ли ваша предпочитаемая аптека в сети, могут повлиять на расходы. Чтобы оптимизировать свой выбор части D, сравнивайте планы ежегодно в период открытой регистрации Medicare, чтобы убедиться, что выбранный вами план покрывает ваши лекарства по самой низкой общей цене.

Несвоевременная регистрация в Medicare Part B или Part D в течение вашего первоначального периода права может привести к постоянным штрафам за позднюю регистрацию. Для части B штраф составляет 10% от вашей премии за каждый 12-месячный период, когда вы имели право, но не зарегистрировались. Для части D штраф составляет 1% от национальной базовой премии для бенефициаров за каждый месяц, когда вы задержали регистрацию без кредитоспособного покрытия лекарств. Эти штрафы накапливаются и остаются в силе, пока вы имеете Medicare, поэтому своевременная регистрация имеет решающее значение для избежания ненужных расходов.

Если ваш доход значительно снизился из-за жизненного события, такого как выход на пенсию, брак или развод, вы можете запросить переоценку вашего определения IRMAA, подав форму SSA-44 в Администрацию социального обеспечения. Это позволяет Medicare использовать ваш текущий доход вместо стандартного двухлетнего периода. Кроме того, обеспечение того, чтобы ваш доход оставался ниже порогов IRMAA с помощью налогово-эффективных стратегий, таких как конверсии Roth IRA или управление капитальными прибылями, может помочь минимизировать надбавки к премиям.

Премии Medicare Part B стандартизированы по всей территории США, что означает, что все платят одинаковую базовую премию, если не применяется IRMAA. Однако премии части D могут значительно варьироваться по регионам из-за различий в доступности планов и структурах ценообразования, установленных частными страховщиками. Кроме того, программы, специфичные для штата, такие как Medicaid или Программы сбережений Medicare, могут предоставить дополнительную помощь для бенефициаров с низким доходом, что дополнительно влияет на общие расходы. Важно сравнивать планы и субсидии, доступные в вашем конкретном штате.

Ваш годовой доход непосредственно влияет на ваши общие расходы на Medicare, особенно через надбавки IRMAA для частей B и D. Более высокие доходы приводят к более высоким премиям, которые могут более чем в два раза превышать базовые ставки. Напротив, более низкие доходы могут дать вам право на субсидии, которые снижают премии и собственные расходы. Понимание этой связи имеет ключевое значение для планирования выхода на пенсию, так как даже небольшие изменения в доходе могут переместить вас в другую категорию премий.

Рекомендуется ежегодно переоценивать свой план Medicare и расходы на премии в период открытой регистрации (с 15 октября по 7 декабря). Изменения дохода, новые пороги IRMAA или изменения в ваших потребностях в здравоохранении могут повлиять на ваши расходы. Кроме того, планы части D часто обновляют свои формуляры и цены каждый год, поэтому сравнение планов гарантирует, что вы не переплачиваете за покрытие. Регулярный обзор помогает вам адаптироваться к изменениям и оптимизировать вашу стратегию Medicare.