Kalkulator odplačevanja študentskih posojil

Obrestna mera neposredno vpliva na skupni znesek, ki ga boste odplačali v času trajanja posojila. Višja obrestna mera povečuje skupne plačane obresti, kar lahko znatno poveča skupni znesek odplačila. Na primer, 1% povečanje obresti na posojilo v višini 30.000 $ v 10-letnem obdobju lahko doda tisoče dolarjev dodatnih obresti. Zato je nakup posojil z najnižjo možno obrestno mero ali refinanciranje na nižjo obrestno mero lahko dolgoročno prihranek.

Načrti odplačevanja, ki temeljijo na dohodku, prilagajajo vaša mesečna plačila glede na vaš razpoložljivi dohodek, kar lahko naredi plačila bolj dostopna za posojilojemalce z nižjimi dohodki. Poleg tega ti načrti pogosto vključujejo odpis posojila po 20-25 letih upravičenih plačil. Vendar pa je slabost ta, da nižja plačila lahko podaljšajo obdobje odplačevanja, kar vodi do višjih skupnih plačanih obresti. Prav tako se lahko oproščeni zneski obravnavajo kot obdavčljivi dohodek, odvisno od trenutnih davčnih zakonov.

Podaljšani načrti odplačevanja razporedijo plačila čez daljše obdobje, na primer 25 let namesto standardnih 10 let. Čeprav to zniža mesečno plačilo, tudi povečuje skupni čas, v katerem posojilo obrestuje. V času trajanja posojila lahko te dodatne obresti znatno povečajo skupni znesek odplačila. Posojilojemalci bi morali pretehtati prednost nižjih mesečnih plačil v primerjavi z višjimi skupnimi stroški pri izbiri tega načrta.

Diplomirani načrti odplačevanja se začnejo z nižjimi mesečnimi plačili, ki se postopoma povečujejo vsakih dve leti. Prvo plačilo je običajno okoli 50% tistega, kar bi bilo pod standardnim načrtom, končno plačilo pa lahko doseže do 150%. Dejavniki, ki vplivajo na mesečno plačilo, vključujejo znesek posojila, obrestno mero in obdobje odplačevanja. Ti načrti so zasnovani za posojilojemalce, ki pričakujejo, da se bo njihov dohodek sčasoma povečal, vendar lahko postanejo nedostopni, če rast dohodka ne ustreza pričakovanjem.

V načrtih odplačevanja, ki temeljijo na dohodku, se velikost družine uporablja za izračun vašega razpoložljivega dohodka, kar je osnova za določitev vašega mesečnega plačila. Večja velikost družine zmanjša znesek razpoložljivega dohodka, kar vodi do nižjih mesečnih plačil. Na primer, posojilojemalec, ki zasluži 50.000 $ letno, bo plačal več kot posojilojemalec z enakim dohodkom, vendar z družino štirih, saj ima slednji več stroškov, ki so vključeni v izračun.

Po trenutnih davčnih zakonih ZDA se znesek, ki je oproščen ob koncu načrta odplačevanja, ki temelji na dohodku, obravnava kot obdavčljivi dohodek. Na primer, če je 50.000 $ oproščenih po 25 letih, boste morda dolžni plačati davke na ta znesek v letu, ko je oproščen. To lahko privede do znatnega davčnega računa, ki se pogosto imenuje 'davčna bomba'. Posojilojemalci bi se morali pripraviti na to možnost z varčevanjem ali posvetovanjem z davčnim strokovnjakom o strategijah za zmanjšanje vpliva.

Za zmanjšanje skupnih plačanih obresti razmislite o strategijah, kot so dodatna plačila glavnice, refinanciranje na nižjo obrestno mero ali izbira krajšega obdobja odplačevanja. Tudi majhna dodatna plačila lahko hitreje zmanjšajo glavno bilanco, kar znižuje znesek obresti, ki se obrestuje. Poleg tega se izogibanje odlogu ali odlogu, kadar je to mogoče, lahko izogne obrestim, ki se kapitalizirajo, kar povečuje saldo posojila in prihodnje stroške obresti.

Refinanciranje zveznih študentskih posojil v zasebna posojila lahko zniža vašo obrestno mero in mesečno plačilo, vendar prinaša tveganja. Izgubite dostop do zveznih ugodnosti, kot so načrti odplačevanja, ki temeljijo na dohodku, programi odpisovanja posojil ter možnosti odloga ali odloga v času finančnih težav. Posojilojemalci bi morali skrbno oceniti, ali prihranki od refinanciranja odtehtajo izgubo teh zaščit, zlasti če je njihova finančna situacija negotova.