Kalkulator varčevanja za upokojitev

Razmerje nadomestila dohodka predstavlja odstotek vašega dohodka pred upokojitvijo, ki ga pričakujete, da boste potrebovali letno v upokojitvi. Na primer, razmerje nadomestila 70 % pomeni, da nameravate živeti s 70 % svojega trenutnega dohodka med upokojitvijo. Ta dejavnik znatno vpliva na vaš cilj varčevanja, saj višje razmerje nadomestila zahteva več prihrankov za ohranjanje vašega življenjskega sloga. Pomembno je upoštevati vaše pričakovane stroške v upokojitvi, kot so zdravstvena oskrba in potovanja, da določite realno razmerje nadomestila.

Inflacija zmanjšuje kupno moč denarja skozi čas, kar pomeni, da bodo stroški blaga in storitev verjetno višji v prihodnosti. Na primer, če inflacija povprečno znaša 3 % letno, bo 1.000 $ danes imelo kupno moč približno 742 $ čez 10 let. Z upoštevanjem inflacije v svojih izračunih lahko zagotovite, da bodo vaši prihranki pokrili prihodnje stroške. Mnogi kalkulatorji za upokojitev, vključno s tem, vam omogočajo prilagoditev inflacije z uporabo konservativne letne stopnje donosa ali izrecnim upoštevanjem prihodnjih povečanj stroškov.

Pričakovana letna stopnja donosa je odstotek rasti, ki jo pričakujete od svojih naložb vsako leto. Neposredno vpliva na to, kako hitro se bodo vaši prihranki povečali skozi čas. Višja stopnja donosa lahko zmanjša znesek, ki ga morate mesečno prihraniti, vendar vključuje tudi večje tveganje. Konservativne ocene, kot so 4-6 % za raznolike portfelje, se običajno uporabljajo, da se izognete pretiranemu ocenjevanju rasti. Razumevanje vaše tolerance do tveganja in naložbene strategije je ključno pri nastavljanju te spremenljivke.

Trajanje upokojitve se nanaša na število let, za katera pričakujete, da boste živeli po upokojitvi. Da to ocenite, upoštevajte zgodovino dolgega življenja v vaši družini, svoje zdravje in trende pričakovane življenjske dobe. Na primer, če se upokojite pri 65 letih in pričakujete, da boste živeli do 85 let, bo vaše trajanje upokojitve 20 let. Pametno je biti konservativen pri svoji oceni, saj podcenjevanje svoje življenjske dobe lahko privede do pomanjkanja prihrankov. Mnogi finančni svetovalci priporočajo načrtovanje za vsaj 25-30 let upokojitve.

Ena pogosta napaka je podcenjevanje prihodnjih stroškov, kot so stroški zdravstvenega varstva, ki se običajno znatno povečajo s starostjo. Druga je pretirano ocenjevanje donosnosti naložb, kar lahko privede do pomanjkanja, če trgi ne dosežejo pričakovanih rezultatov. Poleg tega lahko neupoštevanje inflacije ali preoptimistični pogledi na socialne koristi izkrivijo rezultate. Da bi dobili najbolj natančno oceno, uporabite konservativne predpostavke in redno pregledujte svoje izračune, ko se vaša finančna situacija spreminja.

Za optimizacijo svojih mesečnih prispevkov začnite z maksimiranjem prispevkov, ki jih pokriva delodajalec v pokojninskih računih, saj je to v bistvu brezpla money. Nato avtomatizirajte prispevke, da zagotovite doslednost, in prioritizirajte odplačevanje dolga z visokimi obrestnimi merami, da sprostite več sredstev za varčevanje. Če vaši trenutni prispevki ne dosegajo vašega cilja, razmislite o letnem povečevanju v skladu s povišanjem plače. Poleg tega preglejte svoj proračun, da identificirate razpoložljive stroške, ki jih lahko preusmerite v varčevanje.

Regionalne razlike v življenjskih stroških lahko znatno vplivajo na to, koliko morate prihraniti. Na primer, upokojitev v urbanem območju z visokimi stroški bo zahtevala več prihrankov kot upokojitev na podeželju ali v regiji z nižjimi stroški. Upoštevajte stroške stanovanja, davke, zdravstveno varstvo in druge življenjske stroške, specifične za vašo želeno lokacijo upokojitve. Nekateri kalkulatorji vam omogočajo prilagoditev teh dejavnikov z prilagajanjem vašega razmerja nadomestila dohodka ali ocen prihodnjih stroškov.

Z zgodnjim začetkom lahko v celoti izkoristite obrestno mero, pri kateri vaši prihranki ustvarjajo dobičke, ki se ponovno investirajo, da ustvarijo še več dobičkov. Na primer, varčevanje 200 $ na mesec, ki se začne pri 25 letih, lahko znatno zraste več kot varčevanje 400 $ na mesec, ki se začne pri 40 letih, čeprav so skupni prispevki podobni. Bolj ko zgodaj začnete, manj morate mesečno prihraniti, da dosežete isti cilj, kar olajša gradnjo varne pokojninske sklade.