Kalkulator amortizacije posojila na osnovi premoženja

Mesečni obrok se izračuna s pomočjo amortizacijske formule, ki upošteva znesek posojila, letno obrestno mero in trajanje posojila. Formula zagotavlja, da vsak obrok vključuje tako obresti kot delež glavnice, pri čemer se obresti izračunajo na preostali znesek. Sčasoma se delež glavnice povečuje, medtem ko se delež obresti zmanjšuje. Ta strukturirano odplačevanje zagotavlja, da je posojilo v celoti odplačano do konca trajanja. Na primer, posojilo v višini 40.000 USD pri 5% obrestni meri za 120 mesecev rezultira v fiksnem mesečnem obroku, ki uravnava te komponente.

Mesec preloma vplivajo stroški zaključka, znesek posojila, obrestna mera in dolžina trajanja. Stroški zaključka neposredno vplivajo na to, koliko časa traja, da prihranki ali koristi posojila presegajo začetne stroške. Nižja obrestna mera ali višji mesečni obrok lahko pospešita točko preloma, medtem ko višji stroški zaključka ali daljše trajanje lahko to točko odložijo. Razumevanje te kalkulacije pomaga posojilojemalcem ugotoviti, ali posojilo ustreza njihovim finančnim ciljem.

Stroški zaključka so predplačila, ki se dodajo skupnim stroškom posojila. Ti stroški, ki lahko vključujejo stroške ocene, stroške odobritve in preverjanje lastništva, se običajno plačajo na začetku posojila, vendar se upoštevajo v skupnih stroških posojila. Na primer, če si izposodite 40.000 USD s 2.000 USD stroški zaključka, se vaš dejanski skupni strošek posojila poveča in morda bo trajalo dlje, da dosežete točko preloma. Pomembno je oceniti, ali koristi posojila presegajo te začetne stroške.

Trajanje posojila ima pomemben vpliv na skupne plačane obresti. Daljše trajanje zmanjša mesečni obrok, vendar povečuje skupne plačane obresti v celotnem obdobju posojila. Nasprotno, krajše trajanje prinaša višje mesečne obroke, vendar znatno znižuje skupne obresti. Na primer, posojilo v višini 40.000 USD pri 5% za 120 mesecev bo nabralo več obresti kot isto posojilo za 60 mesecev. Posojilojemalci bi morali uravnotežiti dostopnost s čim manjšimi dolgoročnimi stroški.

Amortizacija je ključna za razumevanje, kako se vaša plačila uporabljajo za obresti in glavnico skozi čas. Na začetku posojila večji delež vašega plačila gre za obresti, medtem ko kasnejša plačila predvsem zmanjšujejo glavnico. Ta struktura vpliva na to, kako hitro gradite premoženje in koliko obresti plačate na splošno. Pregled amortizacijskega razporeda vam lahko pomaga načrtovati predplačila ali možnosti refinanciranja, da prihranite na obrestih.

Pogosta zmota je, da je letna obrestna mera edini strošek, ki ga je treba upoštevati. V resnici dejanski strošek izposoje vključuje tudi stroške zaključka in vpliv trajanja posojila. Druga zmota je, da nižje obrestne mere vedno pomenijo boljše ponudbe. Medtem ko nižje obrestne mere zmanjšujejo mesečne obroke in skupne obresti, lahko visoki stroški zaključka ali dolga trajanja te prihranke izničijo. Pomembno je oceniti celotno sliko, vključno z APR (letna obrestna mera), ki upošteva tako obresti kot pristojbine.

Opravljanje predplačil na posojilu na osnovi premoženja lahko znatno zmanjša skupne plačane obresti in skrajša trajanje posojila. Z neposrednim plačevanjem dodatnih zneskov glavnici hitreje zmanjšate preostali znesek, kar zmanjša obresti, ki se nabrale v naslednjih mesecih. Vendar pa imajo nekatera posojila lahko kazni za predplačila, zato je pomembno, da pred dodatnimi plačili pregledate pogoje posojila.

Pri oceni posojila na osnovi premoženja upoštevajte mejnike, kot so mesec preloma, skupne plačane obresti in dostopnost mesečnih obrokov. Primerjajte APR posojila z drugimi možnostmi financiranja, da zagotovite, da dobite konkurenčno obrestno mero. Poleg tega ocenite, ali posojilo ustreza vašim finančnim ciljem, kot so financiranje izboljšav doma ali konsolidacija dolga z višjimi obrestnimi merami. Poskrbite, da bo vaš razmerje posojila do vrednosti (LTV) ostalo znotraj industrijskih standardov (običajno pod 80%), da se izognete prekomernemu zadolževanju vašega doma.