Kalkulator minimizacije stroškov prekoračitve

Kalkulator pomnoži število dni, ko ste prekoračili, na mesec s stroškom prekoračitve, ki se zaračuna na pojavitev. Na primer, če ste prekoračili 5 dni in vaša banka zaračuna 35 $ na dan, bi bil vaš skupni mesečni strošek prekoračitve 175 $. Ta metoda predpostavlja, da vaša banka zaračunava dnevni strošek prekoračitve in ne vključuje morebitnih dodatnih stroškov za več transakcij na isti dan, kar lahko nekatere banke zaračunajo.

Natančnost primerjave je odvisna od tega, kako dobro ocenite stroške alternativne rešitve, kot je kreditna linija ali denarna rezerva. Dejavniki, kot so obrestne mere na kreditnih linijah, letne pristojbine ali skriti stroški, lahko vplivajo na dejanske stroške alternative. Poleg tega, če se vaše vedenje glede prekoračitve znatno spreminja iz meseca v mesec, morda primerjava ne bo v celoti zajela vašega dolgoročnega potenciala prihrankov.

Da, stroški prekoračitve in alternative se lahko razlikujejo glede na regijo in finančno institucijo. Na primer, kreditne zadruge, ki so bolj prisotne v nekaterih območjih, pogosto zaračunavajo nižje stroške prekoračitve kot velike banke. Poleg tega lahko državne regulative vplivajo na razpoložljivost ali stroške nekaterih alternativ, kot so posojila za plačo ali majhne kreditne linije. Pomembno je raziskati lokalne bančne možnosti, da najdete najcenejšo rešitev za svoje potrebe.

Pogosta napačna predstava je, da se stroški prekoračitve zaračunavajo samo po transakciji. V resnici mnoge banke zaračunavajo dnevni strošek za vsak dan, ko vaše stanje ostane prekoračeno, kar vodi do kumulativnih stroškov. Druga napačna predstava je, da povezovanje varčevalnega računa odpravi vse stroške; vendar mnoge banke zaračunavajo stroške prenosa za zaščito pred prekoračitvijo. Ta kalkulator pomaga uporabnikom videti kumulativni vpliv teh stroškov in jih primerjati z alternativami.

Povprečni strošek prekoračitve v ZDA je okoli 35 $ na pojavitev, čeprav se to lahko razlikuje glede na banko in vrsto računa. Nekatere banke omejijo skupno število zaračunanih stroškov prekoračitve na dan, običajno na 3-6 pojavitev. Alternative, kot so kreditne linije, pogosto imajo obrestne mere v razponu od 8-20 % APR, kar lahko služi kot mejnik za ocenjevanje, ali so cenejše od ponavljajočih se stroškov prekoračitve. Uporabite te mejnike za oceno konkurenčnosti stroškov vaše trenutne banke.

Uporabniki lahko nastavijo opozorila za nizko stanje, da prejemajo obvestila, ko se njihov račun približa ničli, kar jim daje čas za polog sredstev in preprečevanje prekoračitev. Druga strategija je ohranjanje majhne rezerve na računu z načrtovanjem proračuna nekoliko pod svojim dohodkom. Poleg tega nekatere banke ponujajo programe zaščite pred prekoračitvijo, ki se povezujejo z varčevalnim računom ali kreditno kartico, čeprav ti lahko še vedno vključujejo manjše stroške. Pregledovanje časovnega okvira transakcij, kot je zamik neobveznih plačil, lahko prav tako pomaga.

S kvantificiranjem skupnih mesečnih stroškov prekoračitve in primerjavo s potencialnimi alternativami kalkulator zagotavlja jasno finančno sliko. Če stroški prekoračitve znatno presegajo stroške alternative, kot je račun kreditne zadruge z nižjimi stroški, je morda smiselno raziskati druge ponudnike. Poleg tega lahko uporabniki rezultate uporabijo za pogajanje o boljših pogojih s svojo trenutnimi banko ali povprašajo o oprostitvah stroškov ali programih zaščite.

Če redno prekoračite 10 ali večkrat na mesec, plačate 35 $ na pojavitev, bi se vaši stroški lahko povzpeli na 350 $ ali več mesečno. V tem primeru bi 20 $ mesečni strošek za majhno kreditno linijo ali zaščito pred prekoračitvijo prinesel znatne prihranke. Podobno, če so vaše prekoračitve posledica predvidljivih pomanjkljivosti, kot so časovne neusklajenosti med dohodkom in računi, bi alternative, kot so aplikacije za napredne plače ali načrtovanje pologov, prav tako lahko zmanjšale stroške brez nalaganja visokih stroškov.