Kalkulator amortizacije kredita na osnovu kapitala u domu

Mesečna uplata se izračunava koristeći formulu amortizacije koja uzima u obzir iznos kredita, godišnju kamatnu stopu i rok kredita. Formula osigurava da svaka uplata uključuje i deo za kamate i deo za glavnicu, pri čemu se kamate izračunavaju na preostali saldo. Tokom vremena, deo za glavnicu se povećava dok se deo za kamate smanjuje. Ova strukturirana otplata osigurava da se kredit potpuno otplati do kraja roka. Na primer, kredit od 40.000 dolara sa kamatom od 5% tokom 120 meseci rezultira fiksnom mesečnom uplatom koja balansira ove komponente.

Mesec isplate utiče na troškove zatvaranja, iznos kredita, kamatnu stopu i dužinu roka. Troškovi zatvaranja direktno utiču na to koliko dugo je potrebno da uštede ili koristi kredita nadmaše inicijalne troškove. Niža kamatna stopa ili viša mesečna uplata mogu ubrzati tačku isplate, dok viši troškovi zatvaranja ili duži rok mogu odložiti. Razumevanje ovog izračunavanja pomaže zajmoprimcima da utvrde da li kredit odgovara njihovim finansijskim ciljevima.

Troškovi zatvaranja su unapred plaćene naknade koje se dodaju ukupnim troškovima kredita. Ovi troškovi, koji mogu uključivati troškove procene, inicijalne naknade i provere naslova, obično se plaćaju na početku kredita, ali se uzimaju u obzir u ukupnim troškovima kredita. Na primer, ako pozajmite 40.000 dolara sa 2.000 dolara troškova zatvaranja, vaši efektivni ukupni troškovi kredita se povećavaju, i može potrajati duže da se dostigne tačka isplate. Važno je proceniti da li koristi kredita nadmašuju ove inicijalne troškove.

Rok kredita ima značajan uticaj na ukupne plaćene kamate. Duži rok smanjuje mesečnu uplatu, ali povećava ukupne plaćene kamate tokom trajanja kredita. S druge strane, kraći rok rezultira višim mesečnim uplatama, ali značajno smanjuje ukupne kamate. Na primer, kredit od 40.000 dolara sa 5% tokom 120 meseci će akumulirati više kamata nego isti kredit tokom 60 meseci. Zajmoprimci bi trebali balansirati pristupačnost sa minimiziranjem dugoročnih troškova.

Amortizacija je ključna za razumevanje kako se vaši uplate primenjuju na kamate i glavnicu tokom vremena. Na početku kredita, veći deo vaše uplate ide na kamate, dok kasnije uplate prvenstveno smanjuju glavnicu. Ova struktura utiče na to koliko brzo gradite kapital i koliko kamata plaćate ukupno. Pregled rasporeda amortizacije može vam pomoći da planirate preplate ili prilike za refinansiranje kako biste uštedeli na kamatama.

Uobičajena zabluda je da je godišnja kamatna stopa jedini trošak koji treba uzeti u obzir. U stvarnosti, efektivni trošak pozajmljivanja takođe uključuje troškove zatvaranja i uticaj roka kredita. Još jedna zabluda je da niže kamatne stope uvek znače bolje ponude. Dok niže kamatne stope smanjuju mesečne uplate i ukupne kamate, visoki troškovi zatvaranja ili dugi rokovi mogu nadoknaditi te uštede. Važno je proceniti celu sliku, uključujući APR (godišnja procentualna stopa), koja uzima u obzir i kamate i naknade.

Pravljenje preplata na kreditu na osnovu kapitala u domu može značajno smanjiti ukupne plaćene kamate i skratiti rok kredita. Primena dodatnih uplata direktno na glavnicu smanjuje preostali saldo brže, što smanjuje kamate koje se akumuliraju u narednim mesecima. Međutim, neki krediti mogu imati kazne za preplatu, pa je važno pregledati uslove vašeg kredita pre nego što napravite dodatne uplate.

Kada procenjujete kredit na osnovu kapitala u domu, razmotrite standarde kao što su mesec isplate, ukupne plaćene kamate i pristupačnost mesečne uplate. Uporedite APR kredita sa drugim finansijskim opcijama kako biste osigurali da dobijate konkurentnu kamatnu stopu. Takođe, procenite da li kredit odgovara vašim finansijskim ciljevima, kao što su finansiranje poboljšanja doma ili konsolidacija dugova sa višim kamatama. Osigurajte da vaš odnos duga i vrednosti (LTV) ostane unutar industrijskih standarda (obično ispod 80%) kako biste izbegli prekomerno zaduživanje vašeg doma.