Kalkulator premija i subvencija za Medicare

IRMAA, ili mesečna prilagodba povezana sa prihodom, je dodatna doplata koja se primenjuje na premije Medicare dela B i D ako vaš prihod premašuje određene pragove. Na primer, ako vaš godišnji prihod premašuje $97,000 kao pojedinac ili $194,000 kao bračni par (podaci za 2023), plaćaćete više premije. Ove doplate se obračunavaju na osnovu vašeg modifikovanog prilagođenog bruto prihoda (MAGI) iz prethodne dve godine, kako je prijavljeno Poreskoj upravi. Razumevanje IRMAA je ključno za osobe sa visokim prihodima jer može značajno povećati mesečne troškove.

Subvencije Medicare-a, kao što je program Dodatne pomoći, su dizajnirane da pomognu osobama sa ograničenim prihodima i resursima da smanje svoje premije, odbitke i ko-pagmente za deo D. Da biste ispunili uslove, vaš mesečni prihod obično mora biti ispod $5,000 za bračni par ili $2,500 za pojedinca, a vaša finansijska sredstva moraju biti ispod određenih pragova. Ove granice se svake godine malo menjaju i razlikuju se prema državama. Kalkulator procenjuje subvenciju od $50 ako vaš prihod ispunjava prag, ali možda ćete morati da se prijavite odvojeno preko kancelarije Medicaid-a vaše države ili Administracije socijalnog osiguranja da biste potvrdili pravo.

Premije dela D se značajno razlikuju jer ih nude privatni osiguravači, svaki sa različitim formulacijama (listama pokrivenih lekova) i strukturama cena. Faktori kao što su vaše potrebe za lekovima, odbitak plana i da li je vaša omiljena apoteka u mreži mogu uticati na troškove. Da biste optimizovali svoj izbor dela D, uporedite planove svake godine tokom perioda otvorene prijave za Medicare, osiguravajući da plan koji izaberete pokriva vaše lekove po najnižoj ukupnoj ceni.

Propuštanje prijave za Medicare deo B ili D tokom vašeg inicijalnog perioda podobnosti može rezultirati trajnim kaznenim naknadama za kasnu prijavu. Za deo B, kazna dodaje 10% na vašu premiju za svaki 12-mesečni period u kojem ste bili podobni, ali se niste prijavili. Za deo D, kazna iznosi 1% od nacionalne osnovne premije za korisnike za svaki mesec koji ste odložili prijavu bez pokrivenosti lekovima. Ove kazne su kumulativne i ostaju sve dok imate Medicare, tako da je pravovremena prijava ključna za izbegavanje nepotrebnih troškova.

Ako je vaš prihod značajno opao zbog događaja koji menja život, kao što su penzionisanje, brak ili razvod, možete zatražiti ponovnu procenu vaše IRMAA odluke podnošenjem obrasca SSA-44 Administraciji socijalnog osiguranja. Ovo omogućava Medicare-u da koristi vaš trenutni prihod umesto standardnog dvogodišnjeg perioda povratka. Pored toga, osiguranje da vaš prihod ostane ispod IRMAA pragova kroz strategije poreza, kao što su Roth IRA konverzije ili upravljanje kapitalnim dobitima, može pomoći u smanjenju doplata premija.

Premije za Medicare deo B su standardizovane širom SAD-a, što znači da svi plaćaju istu osnovnu premiju osim ako se ne primenjuje IRMAA. Međutim, premije dela D mogu se značajno razlikovati po regionima zbog razlika u dostupnosti planova i strukturama cena koje postavljaju privatni osiguravači. Pored toga, programi specifični za državu kao što su Medicaid ili programi uštede Medicare-a mogu pružiti dodatnu pomoć za korisnike sa niskim prihodima, dodatno utičući na ukupne troškove. Važno je uporediti planove i subvencije dostupne u vašoj specifičnoj državi.

Vaš godišnji prihod direktno utiče na vaše ukupne troškove Medicare-a, posebno kroz IRMAA doplate za deo B i D. Viši prihodi dovode do viših premija, što može više nego udvostručiti osnovne cene. S druge strane, niži prihodi mogu vas kvalifikovati za subvencije koje smanjuju premije i troškove iz svog džepa. Razumevanje ove veze je ključno za planiranje penzije, jer čak i male promene u prihodu mogu vas prebaciti u drugu kategoriju premija.

Preporučuje se da ponovo procenite svoj Medicare plan i troškove premija svake godine tokom perioda otvorene prijave (od 15. oktobra do 7. decembra). Promene u prihodu, novi IRMAA pragovi ili promene u vašim zdravstvenim potrebama mogu uticati na vaše troškove. Pored toga, planovi dela D često ažuriraju svoje formulacije i cene svake godine, tako da upoređivanje planova osigurava da ne plaćate više nego što je potrebno za pokriće. Redovno pregledanje pomaže vam da se prilagodite promenama i optimizujete svoju strategiju Medicare-a.