Procena troškova zatvaranja hipoteke

Osnovna stopa troškova zatvaranja obično se izražava kao procenat cene kupovine doma, obično u rasponu od 1% do 3%. Uključuje takse zajmodavca kao što su takse za origination kredita, pretraga naslova i osiguranje naslova, takse za procenu i administrativne troškove. Tačna stopa zavisi od vašeg zajmodavca, lokacije i složenosti transakcije. Na primer, u nekim oblastima sa visokim troškovima, osiguranje naslova i porezi na prenos mogu povećati stopu. Da biste dobili najtačniju procenu, važno je pregledati dokument o proceni kredita vašeg zajmodavca, koji razlaže ove troškove.

Unapred plaćeni escrow utiče broj meseci poreza na imovinu i osiguranja doma koje vaš zajmodavac zahteva unapred. Ovo može varirati na osnovu lokalnih poreskih rasporeda, premija osiguranja i politika zajmodavca. Na primer, u državama sa visokim porezima na imovinu ili godišnjim premijama osiguranja, unapred plaćeni escrow može predstavljati značajan deo vaših troškova zatvaranja. Pored toga, ako se zatvaranje dogodi blizu datuma dospeća poreza na imovinu, vaš zajmodavac može zahtevati više meseci poreza da se unapred plati. Razumevanje lokalnog poreskog kalendara i troškova osiguranja može vam pomoći da anticipirate ove troškove.

Proporcije poreza na imovinu osiguravaju da i kupac i prodavac plate svoj deo poreza na imovinu za godinu. Ako je prodavac već platio poreze za period koji se proteže nakon datuma zatvaranja, kupac vraća prodavcu deo poreza koji pokriva vreme nakon zatvaranja. Nasuprot tome, ako su porezi dospjeli ali nisu plaćeni, prodavac može da odobri kupcu da pokrije svoj deo. Ova prilagodba je bitna kako bi se izbeglo preplaćivanje ili nedovoljno plaćanje poreza. Lokalni poreski rate i datumi dospeća snažno utiču na ovu kalkulaciju, pa je važno potvrditi ove detalje sa vašim agentom za zatvaranje.

Uobičajena zabluda je da 'hipoteke bez troškova zatvaranja' eliminišu troškove zatvaranja u potpunosti. U stvarnosti, ovi troškovi se ili uključuju u iznos kredita ili kompenzuju višom kamatnom stopom. Iako ova opcija smanjuje troškove unapred, često rezultira višim dugoročnim troškovima zbog povećanih mesečnih uplata ili akumulacije kamata. Ključno je izračunati ukupne troškove tokom trajanja kredita i uporediti ih sa tradicionalnom hipotekarnom kako biste utvrdili koja opcija bolje odgovara vašim finansijskim ciljevima.

Troškovi zatvaranja se razlikuju po državama zbog razlika u porezima, taksama i pravnim zahtevima. Na primer, neke države nameću visoke poreze na prenos ili zahtevaju prisustvo advokata da nadgleda proces zatvaranja, što povećava troškove. Nasuprot tome, druge države mogu imati minimalne poreze na prenos ili dozvoliti kompanijama za naslove da upravljaju zatvaranjem, smanjujući troškove. Pored toga, regionalne varijacije u porezima na imovinu i premijama osiguranja mogu značajno uticati na iznose unapred plaćenog escrows. Istraživanje lokalnih zahteva i konsultovanje sa stručnjakom za nekretnine može vam pomoći da anticipirate ove razlike.

Kupci mogu smanjiti troškove zatvaranja tako što će istraživati usluge kao što su osiguranje naslova, inspekcije doma i takse za advokate. Mnogi od ovih troškova nisu fiksni i mogu varirati od pružaoca do pružaoca. Pored toga, kupci mogu pregovarati sa prodavcima da pokriju deo troškova zatvaranja kao ustupak, posebno na tržištu kupaca. Odabir kredita od zajmodavca u zamenu za nešto višu kamatnu stopu je još jedna strategija, iako je važno proceniti dugoročni finansijski uticaj. Pregledavanje dokumenta o proceni kredita i postavljanje pitanja vašem zajmodavcu o potencijalnim popustima ili odricanjima može takođe otkriti prilike za uštedu.

Veličina vašeg učešća može indirektno uticati na vaše troškove zatvaranja. Veće učešće smanjuje iznos kredita, što može smanjiti takse zajmodavca koje se obračunavaju kao procenat kredita. Pored toga, veće učešće može vam omogućiti da izbegnete osiguranje hipoteke (PMI), koje se često plaća unapred prilikom zatvaranja. Međutim, samo učešće je odvojeno od troškova zatvaranja, i oba treba uzeti u obzir prilikom planiranja kupovine doma. Osiguranje da imate dovoljno sredstava za oboje je ključno za nesmetan proces zatvaranja.

Potcenjivanje troškova zatvaranja može dovesti do finansijskog pritiska ili kašnjenja u procesu kupovine doma. Ako nemate dovoljno sredstava dostupnih prilikom zatvaranja, rizikujete da izgubite svoj depozit ili odložite transakciju, što može ugroziti kupovinu. Pored toga, neočekivani troškovi kao što su porezi na prenos, takse za upis ili viši od očekivanih unapred plaćeni escrows mogu iznenaditi kupce. Da biste izbegli ove rizike, koristite detaljnu procenu troškova zatvaranja i konsultujte se sa svojim zajmodavcem kako biste osigurali da su svi potencijalni troškovi uključeni u vaš budžet.