Kalkulator štednje za penziju

Odnos zamene prihoda predstavlja procenat vašeg prihoda pre penzije koji očekujete da će vam biti potreban godišnje u penziji. Na primer, odnos zamene od 70% znači da planirate da živite sa 70% svog trenutnog prihoda tokom penzije. Ovaj faktor značajno utiče na vaš cilj štednje jer viši odnos zamene zahteva više štednje da biste održali svoj životni stil. Važno je uzeti u obzir očekivane troškove u penziji, kao što su zdravstvena zaštita i putovanja, kako biste postavili realan odnos zamene.

Inflacija smanjuje kupovnu moć novca tokom vremena, što znači da će troškovi dobara i usluga verovatno biti viši u budućnosti. Na primer, ako inflacija u proseku iznosi 3% godišnje, $1,000 danas će imati kupovnu moć od oko $742 za 10 godina. Uzimajući u obzir inflaciju u svojim proračunima, možete osigurati da će vaša štednja pokriti buduće troškove. Mnogi kalkulatori za penziju, uključujući ovaj, omogućavaju vam da prilagodite inflaciju korišćenjem konzervativne godišnje stope povrata ili eksplicitnim uzimanjem u obzir budućih povećanja troškova.

Očekivana godišnja stopa povrata je procenat rasta koji očekujete od svojih ulaganja svake godine. Ona direktno utiče na to koliko brzo će vaša štednja rasti tokom vremena. Viša stopa povrata može smanjiti iznos koji treba da štedite mesečno, ali takođe uključuje veći rizik. Konzervativne procene, kao što su 4-6% za diversifikovane portfolije, obično se koriste da bi se izbeglo precenjivanje rasta. Razumevanje svoje tolerancije na rizik i investicione strategije je ključno prilikom postavljanja ovog parametra.

Trajanje penzije se odnosi na broj godina za koje očekujete da ćete živeti nakon penzije. Da biste to procenili, razmotrite istoriju dugovečnosti vaše porodice, svoje zdravlje i trendove očekivane životne dobi. Na primer, ako se povučete sa 65 godina i očekujete da ćete živeti do 85, vaše trajanje penzije biće 20 godina. Pametno je biti konzervativan u svojoj proceni, jer podcenjivanje svog životnog veka može dovesti do isticanja štednje. Mnogi finansijski savetnici preporučuju planiranje za najmanje 25-30 godina penzije.

Jedna uobičajena zamka je podcenjivanje budućih troškova, kao što su troškovi zdravstvene zaštite, koji obično značajno rastu s godinama. Druga je precenjivanje investicionih povrata, što može dovesti do nedostatka ako tržišta ne ispune očekivanja. Pored toga, neuzimanje u obzir inflacije ili previše optimističan pristup koristima socijalne sigurnosti može iskriviti rezultate. Da biste dobili najtačniju procenu, koristite konzervativne pretpostavke i redovno preispitujte svoje proračune kako se vaša finansijska situacija menja.

Da biste optimizovali svoje mesečne doprinose, počnite tako što ćete maksimalno iskoristiti doprinose koje pokriva poslodavac u penzijskim računima, jer je to u suštini besplatan novac. Zatim, automatizujte doprinose kako biste osigurali doslednost i prioritetizujte otplatu dugova sa visokim kamatama kako biste oslobodili više sredstava za štednju. Ako vaši trenutni doprinosi ne dostižu vaš cilj, razmislite o njihovom povećanju svake godine u skladu sa povećanjem plate. Pored toga, pregledajte svoj budžet kako biste identifikovali diskrecione troškove koje možete preusmeriti ka štednji.

Regionalne razlike u troškovima života mogu značajno uticati na to koliko treba da uštedite. Na primer, povlačenje u urbanoj oblasti sa visokim troškovima zahtevaće više štednje nego povlačenje u ruralnoj ili oblasti sa nižim troškovima. Razmotrite troškove stanovanja, poreze, zdravstvenu zaštitu i druge troškove života specifične za vašu željenu lokaciju penzije. Neki kalkulatori omogućavaju vam da prilagodite ove faktore prilagođavanjem svog odnosa zamene prihoda ili procenama budućih troškova.

Rano započinjanje vam omogućava da u potpunosti iskoristite složeni interes, gde vaša štednja generiše zaradu koja se ponovo ulaže da generiše još više zarade. Na primer, štednja od $200 mesečno počevši od 25. godine može rasti značajno više nego štednja od $400 mesečno počevši od 40. godine, čak iako su ukupni doprinosi slični. Što ranije započnete, to manje treba da štedite mesečno da biste postigli isti cilj, što olakšava izgradnju sigurnog penzionog fonda.