Beräknare för refinansiering av bolån

Break-even-punkten bestäms genom att dela de totala avslutningskostnaderna med de månatliga besparingar som uppnåtts genom refinansiering. Till exempel, om dina avslutningskostnader är 4 000 dollar och dina månatliga besparingar är 200 dollar, skulle break-even-punkten vara 20 månader. Denna beräkning förutsätter inga förändringar i andra kostnader, såsom skatter eller försäkring, och tar inte hänsyn till pengars tidsvärde.

Totala livstidsbesparingar beror på flera variabler, inklusive skillnaden mellan dina gamla och nya räntor, den återstående lånetiden på ditt ursprungliga lån, lånetiden för det nya lånet och eventuella extra betalningar du gör. Dessutom kan avslutningskostnader och avgifter avsevärt minska dina besparingar om break-even-punkten ligger långt in i framtiden. Inflation och förändringar i fastighetsskatter eller försäkringspremier kan också indirekt påverka de upplevda besparingarna.

Att refinansiera till en kortare lånetid, som 15 år istället för 30, kan spara dig tiotusentals dollar i ränta över lånets livstid, men det kommer att öka dina månatliga betalningar. Det här alternativet är idealiskt om du har råd med högre betalningar och vill bygga upp eget kapital snabbare. Att hålla sig till en längre lånetid kan dock sänka dina månatliga betalningar och förbättra kassaflödet, även om du kan betala mer i total ränta över tid. Det är viktigt att väga dina ekonomiska mål och budget när du fattar detta beslut.

En vanlig missuppfattning är att avslutningskostnader är försumbar eller alltid kan rullas in i lånet utan konsekvenser. Att rulla kostnader i lånet undviker förskottsbetalningar, men ökar din lånesaldo och den mängd ränta du kommer att betala över tid. En annan missuppfattning är att alla långivare tar ut samma avgifter. I verkligheten kan avslutningskostnader variera kraftigt mellan långivare, och att jämföra kan spara dig hundratals eller till och med tusentals dollar.

Extra betalningar minskar kapitalbeloppet snabbare, vilket minskar den totala räntan som betalas över lånets livstid och kan förkorta lånetiden. Till exempel, att göra en ytterligare månatlig betalning på 200 dollar på ett 30-årigt lån på 200 000 dollar med 3,5% ränta kan spara dig över 30 000 dollar i ränta och minska lånetiden med flera år. Denna strategi fungerar dock bara om din budget tillåter konsekventa extra betalningar utan att kompromissa med andra ekonomiska mål.

En vanlig standard är '1%-regeln', som föreslår att refinansiering är värt att överväga om den nya räntan är minst 1% lägre än din nuvarande ränta. En annan är break-even-punkten; refinansiering är generellt värt det om du planerar att stanna i ditt hem längre än den tid det tar att återfå avslutningskostnaderna. Dessutom, om din kreditpoäng har förbättrats avsevärt eller marknadsräntorna har sjunkit, är det en bra tid att ompröva dina alternativ.

Regionala skillnader i fastighetsskatter kan påverka dina totala månatliga bostadskostnader och påverka de upplevda besparingarna från refinansiering. Till exempel, om du bor i ett område med höga fastighetsskatter, kan även en betydande minskning av din bolånebetalning kanske inte resultera i betydande månatliga besparingar. Dessutom har vissa stater högre genomsnittliga avslutningskostnader på grund av skatter och avgifter, vilket kan påverka break-even-beräkningen.

Att förlänga din lånetid, som att återställa ett 20-årigt bolån till 30 år, kan sänka månatliga betalningar men avsevärt öka den totala räntan som betalas över lånets livstid. Till exempel, om du refinansierar ett lån på 200 000 dollar med 3,5% ränta med 20 år kvar till en 30-årig lånetid, kan du betala tiotusentals mer i ränta. Denna strategi är endast rådgiven om det är avgörande att sänka månatliga betalningar för din ekonomiska stabilitet.