சிடி வருமானக் கணக்கீட்டாளர்

கூட்டுதல் அடிப்படை ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்தில் முதன்மைக்கு எவ்வளவு அடிக்கடி வட்டி சேர்க்கப்படுகிறது என்பதை தீர்மானிக்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, மாதாந்திர கூட்டுதல் வருடத்திற்கு 12 முறை வட்டி சேர்க்கிறது, ஆனால் ஆண்டு கூட்டுதல் ஒரே முறை மட்டுமே செய்கிறது. கூட்டுதல் அதிகமாக இருந்தால், வட்டி தன்னை வளர்க்கும் வாய்ப்புகள் அதிகமாக இருக்கும், இது சிறிது உயர்ந்த இறுதி சமநிலைக்கு வழிவகுக்கும். இருப்பினும், குறுகிய கால சிடிகள் அல்லது குறைந்த வட்டி விகிதங்களுக்கு கூட்டுதல் அடிப்படைகளுக்கிடையேயான வித்தியாசம் குறைவாக இருக்கலாம். சிறந்த வருமானங்களுக்கு, குறிப்பாக நீண்ட காலங்களுக்கு, கிடைக்கும் மிக உயர்ந்த கூட்டுதல் அடிப்படையை கொண்ட சிடியை தேர்ந்தெடுக்கவும்.

கூறப்பட்ட ஆண்டு வருமானம் சிடிக்கான விளம்பர வட்டி விகிதம் ஆகும், இது கூட்டுதலின் விளைவுகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளவில்லை. செயல்திறன் ஆண்டு விகிதம் (EAR), மற்றபடி, நீங்கள் பெறும் உண்மையான ஆண்டு வட்டியை பிரதிபலிக்கிறது, கூட்டுதல் அடிப்படையின் விளைவுகளை உள்ளடக்கியது. எடுத்துக்காட்டாக, 4% ஆண்டு வருமானம் மாதாந்திரமாக கூட்டப்பட்டால், EAR 4% க்கும் மேலாக இருக்கும். EAR உங்கள் உண்மையான வருமான விகிதத்தின் மேலும் துல்லியமான படத்தை வழங்குகிறது மற்றும் பல்வேறு கூட்டுதல் அடிப்படைகள் கொண்ட சிடிகளை ஒப்பிடுவதற்கு பயனுள்ளதாக இருக்கிறது.

ஒரு பொதுவான தவறு உங்கள் பணவீன தேவைகளுடன் ஒத்துப்போகாத சிடி காலத்தை தேர்ந்தெடுக்கிறது. நீங்கள் காலம் முடிவுக்கு முன்பு நிதிகளை எடுத்தால், நீங்கள் உங்கள் வருமானங்களை குறைவாகக் குறைக்கும் முன்னணி தண்டனைகளை எதிர்கொள்கின்றீர்கள். மற்றொரு தவறு, வட்டி விகிதங்களில் ஏற்படும் மாற்றங்களைப் பொருட்படுத்தாமல் நீண்ட கால சிடியை தேர்ந்தெடுக்கிறது. விகிதங்கள் உயர்ந்தால், உங்கள் நிதிகள் குறைந்த வருமானம் கொண்ட சிடியில் பூட்டப்படும். இந்த பிரச்சினைகளைத் தவிர்க்க, உங்கள் நிதி இலக்குகளை, பணப்புழக்க தேவைகளை மற்றும் தற்போதைய வட்டி விகித சூழலைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.

சிடி வருமானங்கள் பரந்த சந்தை வட்டி விகிதங்களால் பாதிக்கப்படுகின்றன, உதாரணமாக, கூட்டுறவு நிதி விகிதம் அல்லது பிற மைய வங்கி அளவீடுகள். விகிதங்கள் உயர்ந்தால், வங்கிகள் வைபவங்களை ஈர்க்க அதிக விகிதங்களை வழங்கலாம், இது சிடியை விரைவில் பூட்டுவதற்கு உகந்ததாக இருக்கிறது. மாறாக, விகிதங்கள் குறைந்தால், ஒரு சிடியை விரைவில் பூட்டுவது விகிதங்கள் மேலும் குறைவதற்கு முன்பு உயர்ந்த விகிதத்தை உறுதிப்படுத்தலாம். பொருளாதார போக்குகளை மற்றும் மைய வங்கி கொள்கைகளை கண்காணிப்பது உங்கள் சிடி முதலீடுகளை மேலும் திறமையாக நேரமிட உதவும்.

நீண்ட கால சிடிகள் பொதுவாக உயர்ந்த ஆண்டு வருமானங்களை வழங்குகின்றன, ஆனால் அவை ஒவ்வொரு சேமிப்பாளருக்கும் சிறந்த தேர்வு அல்ல. நீண்ட காலங்கள் உங்கள் நிதிகளை நீண்ட காலங்களுக்கு பூட்டுகின்றன, இது நெகிழ்வை குறைக்கிறது மற்றும் வட்டி விகிதங்கள் உயர்ந்தால் வாய்ப்பு செலவுக்கு ஆபத்துக்கு உள்ளாக்குகிறது. லேடரிங் உத்தி, நீங்கள் சிடிகளை சீரற்ற காலாவதிகள் கொண்ட முதலீடு செய்வதன் மூலம் அதிக வருமானங்களை அதிகரிக்கவும், அதிக நிதிகளை அடிக்கடி அணுகவும் உதவுகிறது. இந்த அணுகுமுறை, விகிதங்கள் அதிகரித்தால், அதிக வருமானம் கொண்ட சிடிகளில் மீண்டும் முதலீடு செய்வதற்கான வாய்ப்புகளை வழங்குகிறது.

உங்கள் சிடி வருமானங்களை மேம்படுத்த, பல வங்கிகளில் ஆண்டு வருமானங்கள், கூட்டுதல் அடிப்படைகள் மற்றும் காலங்களை ஒப்பிடுங்கள். புதிய வாடிக்கையாளர்களுக்கான அல்லது குறிப்பிட்ட கால அளவுகளுக்கான சில நிறுவனங்கள் வழங்கும் விளம்பரங்கள் அல்லது சிறப்பு விகிதங்களை தேடுங்கள். மேலும், வங்கியின் நிதி நிலைத்தன்மையை கருத்தில் கொண்டு, வைப்பு காப்பீடு செய்யப்பட்டுள்ளதா என்பதை உறுதி செய்யவும் (எ.கா., FDIC அல்லது இதற்கு சமமான அமைப்பு). வெறும் பெயர் வட்டி விகிதத்தில் கவனம் செலுத்த வேண்டாம்—வித்தியாசமான கூட்டுதல் அடிப்படைகள் கொண்ட சிடிகளை ஒப்பிடுவதற்கான ஆப்பிள்-இன்-ஆப்பிள் ஒப்பீடுகளை செய்ய செயல்திறன் ஆண்டு விகிதத்தை (EAR) கணக்கிடுங்கள்.

சிடிகளில் பெறப்படும் வட்டி பொதுவாக வருமான வரிக்கு உட்பட்டது மற்றும் அதை பெறப்பட்ட ஆண்டில் வரி வருமானமாகக் கணக்கிட வேண்டும், நீங்கள் நிதிகளை எடுத்தாலும் எடுத்துக் கொள்ளவில்லை. வரி தாக்கத்தை குறைக்க, IRAs போன்ற வரி-சேமிப்பு கணக்குகளில் சிடிகளை வைத்திருக்கக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள், அங்கு வருமானங்கள் வரி-தள்ளுபடி அல்லது வரி-இலவசமாக வளரலாம், கணக்கின் வகையைப் பொறுத்து. மேலும், உங்கள் மொத்த வரி உத்தியில் சிடி வருமானங்கள் எவ்வாறு பொருந்துகின்றன என்பதைப் புரிந்து கொள்ள வரி நிபுணரை அணுகவும், குறிப்பாக நீங்கள் உயர்ந்த வரி வகையில் இருந்தால்.

மதிப்பீடு உங்கள் வருமானத்தின் வாங்கும் சக்தியை குறைக்கிறது, அதாவது உங்கள் சிடி வருமானங்களின் உண்மையான மதிப்பு பெயர் வட்டி விகிதம் காட்டுவதற்கும் குறைவாக இருக்கலாம். எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் சிடி வருடத்திற்கு 4% அளிக்கிறதா ஆனால் மதிப்பீடு 3% ஆக இருந்தால், உங்கள் உண்மையான வருமானம் 1% ஆகும். இதை குறைக்க, அதிக வருமானங்கள் அல்லது குறுகிய காலங்களை கொண்ட சிடிகளை கருத்தில் கொள்ளுங்கள், மதிப்பீடு மாறும்போது அதிக விகித சிடிகளில் மீண்டும் முதலீடு செய்ய. மாறாக, Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) போன்ற மதிப்பீடு பாதுகாப்பு வழங்கும் பிற நிதி கருவிகளை ஆராயுங்கள்.