தனிப்பட்ட கடன் திருப்பி செலுத்தும் கணக்கீட்டாளர்

கடன் காலம், அல்லது நீங்கள் உங்கள் கடனை திருப்பி செலுத்தும் மாதங்களின் எண்ணிக்கை, உங்கள் மாதாந்திர கட்டணம் மற்றும் கடனின் மொத்த செலவுக்கு முக்கியமான தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகிறது. நீண்ட காலம் மாதாந்திர கட்டணத்தை குறைக்கிறது, இது குறுகிய காலத்தில் மேலாண்மையை எளிதாக்குகிறது, ஆனால் கடனின் வாழ்நாளில் மொத்த வட்டியை அதிகரிக்கிறது. மாறாக, குறுகிய காலம் அதிக மாதாந்திர கட்டணங்களை உருவாக்குகிறது ஆனால் மொத்த வட்டி செலவைக் குறைக்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, 36 மாதங்களில் 6% வட்டியில் $10,000 கடன் மொத்த வட்டியில் 60 மாதங்களில் திருப்பி செலுத்தப்படும் அதே கடனுக்கு குறைவாக செலவாகும். கடன் காலத்தை தேர்வு செய்யும்போது செலவினத்தை குறைப்பதுடன் சேர்த்து செலவினத்தை சமநிலைப்படுத்துவது முக்கியம்.

கூடுதல் மாதாந்திர கட்டணங்களைச் செய்வது கடனின் முதன்மை சமநிலையை விரைவாகக் குறைக்கிறது, இது காலத்தின் அடிப்படையில் வட்டியின் அளவையும் குறைக்கிறது. இது கடனின் திருப்பி செலுத்தும் காலத்தை முக்கியமாக குறைக்கலாம் மற்றும் கடனின் மொத்த செலவைக் குறைக்கலாம். எடுத்துக்காட்டாக, 36 மாத காலத்திற்கான 6% வட்டி விகிதத்துடன் $10,000 கடனின் மாதாந்திர கட்டணத்தில் கூடுதல் $50 சேர்க்கும் போது, வட்டியில் நூற்றுக்கணக்கான டொலர்கள் சேமிக்கலாம் மற்றும் திருப்பி செலுத்தும் அட்டவணையில் சில மாதங்களை குறைக்கலாம். இந்த உத்தி நீண்ட கால கடன் பாராட்ட விரும்பும் கடனாளர்களுக்கு மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கிறது.

தொடக்க கட்டணங்கள் கடனின் செயலாக்கத்திற்கான கடனளிப்பவர்களால் விதிக்கப்படும் ஒருமுறை கட்டணங்கள். இந்த கட்டணங்கள் பொதுவாக கடன் தொகையின் சதவீதமாகக் கணக்கிடப்படுகின்றன மற்றும் 1% முதல் 8% வரை மாறுபடலாம். கட்டணம் கடனில் நிதியம்சமாக இருந்தால், இது மொத்த கடன் தொகையை அதிகரிக்கிறது மற்றும், அதற்குப் பிறகு, காலத்தின் அடிப்படையில் செலுத்தப்படும் வட்டியை அதிகரிக்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, 3% தொடக்க கட்டணத்துடன் $10,000 கடன் $300 ஐ முதன்மைக்கு கூட்டுகிறது, இதனால் செயல்திறன் கடன் தொகை $10,300 ஆகிறது. இது மாதாந்திர கட்டணத்தையும் மொத்த செலவையும் அதிகரிக்கிறது. கடனாளர்கள் கடன் விருப்பங்களை ஒப்பிடும் போது தொடக்க கட்டணங்களை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும், இது கடன் பெறுவதற்கான உண்மையான செலவைக் புரிந்துகொள்ள உதவுகிறது.

தனிப்பட்ட கடனுக்கான போட்டி வட்டி விகிதம் உங்கள் கடன் மதிப்பெண், கடன் தொகை மற்றும் காலம் போன்ற காரணிகளின் அடிப்படையில் மாறுபடுகிறது. 2023 இல், தனிப்பட்ட கடனுக்கான வட்டி விகிதங்கள் பொதுவாக 6% முதல் 36% வரை மாறுபடுகின்றன, 10% க்குக் கீழ் உள்ள விகிதங்கள் (பொதுவாக 720+) வலுவான கடன் மதிப்பெண்களுடன் கடனாளர்களுக்கான சிறந்ததாகக் கருதப்படுகின்றன. சராசரி கடன் மதிப்பெண் (640-699) கொண்ட கடனாளர்கள் 15-20% வரம்பில் விகிதங்களைப் பெறலாம், ஆனால் மோசமான கடன் மதிப்பெண் கொண்டவர்கள் 25% க்கும் மேல் விகிதங்களை எதிர்கொள்கின்றனர். உங்கள் நிதி நிலைக்கு சிறந்த விகிதத்தை உறுதி செய்ய, பல கடனளிப்பவர்களிடமிருந்து (வங்கி, கடன் சங்கங்கள் மற்றும் ஆன்லைன் கடனளிப்பவர்கள்) ஒப்பீடு செய்வது முக்கியம்.

அமோர்டைசேஷன் அட்டவணை ஒவ்வொரு கடன் கட்டணத்திற்கும் ஒரு விரிவான உடைப்பாகும், இது எவ்வளவு வட்டிக்கு மற்றும் எவ்வளவு முதன்மை சமநிலைக்கு குறைக்கிறது என்பதை காட்டுகிறது. இது ஒவ்வொரு கட்டணத்திற்குப் பிறகு மீதமுள்ள சமநிலையைப் பின்தொடர்கிறது. இந்த அட்டவணை உங்கள் கடன் திருப்பி செலுத்தும் முன்னேற்றத்தைப் புரிந்துகொள்ள முக்கியமானது, ஏனெனில் இது கடனின் ஆரம்பத்தில் வட்டி கட்டணங்கள் அதிகமாக இருப்பதையும், முதன்மை செலுத்தப்படுவதற்கான காலத்தில் குறைவாக இருப்பதையும் காட்டுகிறது. அட்டவணையைப் பரிசீலிப்பது, வட்டியைச் சேமிக்கவும் மற்றும் கடனை விரைவாக திருப்பி செலுத்தவும் கூடுதல் கட்டணங்களை திட்டமிட உதவலாம்.

பல தனிப்பட்ட கடன்கள் சேர்க்கை வட்டி (compound interest) க்கு பதிலாக எளிய வட்டியை (simple interest) பயன்படுத்துகின்றன, அதாவது வட்டி மட்டுமே நிலுவையில் உள்ள முதன்மை சமநிலைக்கு கணக்கிடப்படுகிறது. இருப்பினும், வட்டி எவ்வாறு சேர்க்கப்படுகிறது என்பதைக் புரிந்துகொள்வது இன்னும் முக்கியம். வட்டி பொதுவாக வருடாந்திர வட்டி விகிதத்தை 12 க்கு வகுக்கப்பட்ட மாதாந்திர அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, 6% வருடாந்திர வட்டி விகிதத்துடன் $10,000 கடனின் முதல் கட்டணத்திற்கான மாதாந்திர வட்டி $50 ஆகும். நீங்கள் முதன்மையைச் செலுத்தும்போது, ஒவ்வொரு கட்டணத்தின் வட்டி பகுதி குறைகிறது. இதுவே, முதன்மைக்கு எதிராக கூடுதல் கட்டணங்கள் செலுத்துவது, கடனின் காலத்தில் மொத்த வட்டியை முக்கியமாக குறைக்கக்கூடியது.

ஒரு பொதுவான தவறான கருத்து, கணக்கீட்டாளரில் காணப்படும் மாதாந்திர கட்டணம் அனைத்து சாத்தியமான செலவுகளையும், தொடக்க கட்டணங்களை உள்ளடக்கியதாக இருக்கிறது. உண்மையில், சில கணக்கீட்டாளர்கள் முதன்மை மற்றும் வட்டியை மட்டுமே கணக்கீடு செய்கின்றன, எனவே கடனாளர்கள் முழு செலவைக் புரிந்துகொள்ள கட்டணங்களை கையேட்டாகச் சேர்க்க வேண்டும். மற்றொரு தவறான கருத்து, கணக்கீட்டாளரின் முடிவுகள் இறுதி; நடைமுறையில், அவை வழங்கப்பட்ட உள்ளீடுகளின் அடிப்படையில் மதிப்பீடுகள். வட்டி விகிதங்களில் மாற்றங்கள், கூடுதல் கட்டணங்கள் அல்லது கடனளிப்பவரின் குறிப்பிட்ட கொள்கைகள் உண்மையான திருப்பி செலுத்தும் அட்டவணையை மாற்றலாம். கணக்கீட்டாளர்களைப் திட்டமிடும் கருவியாகப் பயன்படுத்துவது மற்றும் கடனளிப்பவர் வழங்கிய வெளிப்பாடுகளைப் பரிசீலிக்குவது முக்கியம்.

உங்கள் திருப்பி செலுத்தும் உத்தியைக் சரிசெய்ய, எப்போது சாத்தியமான கூடுதல் கட்டணங்களைச் செய்யுங்கள், ஏனெனில் இது நேரடியாக முதன்மையை குறைக்கிறது மற்றும் மொத்த வட்டி செலவுகளை குறைக்கிறது. தேவையில்லாமல் கடன் காலத்தை நீட்டிக்க தவிர்க்கவும், ஏனெனில் இது மொத்த வட்டியை அதிகரிக்கிறது. உங்கள் கடனுக்கு தொடக்க கட்டணம் இருந்தால், அதை நிதியம்சமாக்குவதற்குப் பதிலாக முன்னணி செலுத்துவது குறித்து சிந்திக்கவும். மேலும், உங்கள் கடன் மதிப்பெண்களை கண்காணிக்கவும், எதிர்காலத்தில் குறைந்த வட்டி விகிதத்திற்கான தள்ளுபடியைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பு இருந்தால் மறுபரிசீலனை செய்யவும். கடன் திருப்பி செலுத்தும் முன்னேற்றத்தைப் பின்தொடர்வதற்காக ஒரு அமோர்டைசேஷன் அட்டவணையைப் பயன்படுத்தவும் மற்றும் உங்கள் நிதி இலக்குகளை அடைய தேவையானவாறு உங்கள் உத்தியைக் சரிசெய்யவும்.