சிடி வருமான கணக்கீட்டாளர்

சங்கமம் அடிப்படை, ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்தில் முதன்மைக்கு எவ்வளவு அடிக்கடி வட்டி சேர்க்கப்படுகிறது என்பதை தீர்மானிக்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, மாதாந்திர சங்கமம் வருடத்திற்கு 12 முறை வட்டியைச் சேர்க்கிறது, ஆனால் வருடாந்திர சங்கமம் ஒருமுறை மட்டுமே செய்கிறது. சங்கமம் அதிகமாக இருந்தால், வட்டி தன்னிடம் வளர வாய்ப்பு அதிகமாக இருக்கும், இதனால் இறுதி சமநிலை சிறிது அதிகமாக இருக்கும். இருப்பினும், குறுகிய கால சிடிகள் அல்லது குறைந்த வட்டி விகிதங்களுக்கு சங்கமம் அடிப்படைகளுக்கிடையேயான வேறுபாடு குறைவாக இருக்கலாம். சிறந்த வருமானத்திற்காக, நீண்ட காலங்களுக்கு கிடைக்கக்கூடிய மிக உயர்ந்த சங்கமம் அடிப்படையை கொண்ட சிடியைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்.

சுட்டப்பட்ட ஆண்டு வருமானம், சிடிக்கு விளம்பரமாகக் கூறப்படும் வட்டி விகிதம், இது சங்கமத்தின் விளைவுகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளவில்லை. செயல்திறன் ஆண்டு விகிதம் (EAR) என்பது, சங்கமம் அடிப்படையின் விளைவுகளை உள்ளடக்கிய, நீங்கள் பெறும் உண்மையான ஆண்டு வருமானத்தை பிரதிபலிக்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, 4% ஆண்டு வருமானம் மாதாந்திரமாக சங்கமிக்கப்படும்போது, EAR 4% க்கும் அதிகமாக இருக்கும். EAR, உங்கள் உண்மையான வருமான விகிதத்தின் மேலும் துல்லியமான படத்தை வழங்குகிறது மற்றும் வெவ்வேறு சங்கமம் அடிப்படைகளுடன் உள்ள சிடிகளை ஒப்பிடுவதற்கு பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

ஒரு பொதுவான தவறு, உங்கள் திரவத்திற்கான தேவைகளைப் பொருந்தாத சிடி காலத்தை தேர்ந்தெடுக்கிறது. நீங்கள் காலம் முடிவுக்கு முன் நிதிகளை எடுத்துக்கொள்ள வேண்டுமானால், உங்கள் வருமானங்களை குறைவாகக் குறைக்கும் முன்கூட்டிய எடுத்துக்கொள்வதற்கான தண்டனைகளை நீங்கள் எதிர்கொள்கிறீர்கள். மேலும், வட்டி விகிதங்களில் ஏற்படும் மாற்றங்களைப் பொருத்தாமல் நீண்ட கால சிடியைத் தேர்ந்தெடுப்பது மற்றொரு தவறு. விகிதங்கள் உயர்ந்தால், உங்கள் நிதிகள் குறைந்த வட்டி அளவிலான சிடியில் பூட்டப்படும். இந்த பிரச்சினைகளைத் தவிர்க்க, உங்கள் நிதி இலக்குகள், பணப்புழக்கம் தேவைகள் மற்றும் தற்போதைய வட்டி விகித சூழ்நிலையைப் பொருத்தமாகக் கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு ஒரு காலத்திற்கு உறுதிப்படுத்தவும்.

சிடி வருமானங்கள், கூட்டுறவு நிதி விகிதம் அல்லது பிற மைய வங்கி குறியீடுகள் போன்ற பரந்த சந்தை வட்டி விகிதங்களால் பாதிக்கப்படுகின்றன. விகிதங்கள் உயர்ந்தால், வங்கிகள் வைப்புகளை ஈர்க்க அதிக விகிதங்களை வழங்கலாம், இது சிடியை விரைவில் பூட்டுவதற்கான வாய்ப்பாக இருக்கும். மாறாக, விகிதங்கள் குறைவாக உள்ள சூழ்நிலையில், சிடியை விரைவில் பூட்டுவது, விகிதங்கள் மேலும் குறைவதற்கு முன் அதிக விகிதத்தை உறுதிப்படுத்தலாம். பொருளாதார போக்குகள் மற்றும் மைய வங்கி கொள்கைகளை கண்காணிப்பது, உங்கள் சிடி முதலீடுகளை மேலும் திறமையாக நேரமிட உதவும்.

நீண்ட கால சிடிகள் பொதுவாக அதிக ஆண்டு வருமானங்களை வழங்குகின்றன, ஆனால் அவை ஒவ்வொரு சேமிப்பாளருக்கும் சிறந்த தேர்வு அல்ல. நீண்ட காலங்கள் உங்கள் நிதிகளை நீண்ட காலமாக பூட்டுகின்றன, இது நெகிழ்வை குறைக்கிறது மற்றும் வட்டி விகிதங்கள் உயர்ந்தால் வாய்ப்பு செலவுக்கு ஆபத்துக்கு ஆளாகிறது. லேடரிங் உத்தி, நீங்கள் தற்காலிக காலாவதிகள் கொண்ட சிடிகளில் முதலீடு செய்வதன் மூலம், அதிக வருமானங்களை அதிகரிக்கும் மற்றும் அதிக திரவத்துடன் சமநிலையைப் பேண உதவலாம். இந்த அணுகுமுறை, விகிதங்கள் அதிகரிக்கும்போது அதிக வருமான சிடிகளில் மீண்டும் முதலீடு செய்ய அல்லது காலம் காலமாக நிதிகளை அணுகுவதற்கான வாய்ப்புகளை வழங்குகிறது.

உங்கள் சிடி வருமானங்களை அதிகரிக்க, பல வங்கிகளில் ஆண்டு வருமானங்கள், சங்கமம் அடிப்படைகள் மற்றும் காலங்களை ஒப்பிடவும். புதிய வாடிக்கையாளர்களுக்கோ அல்லது குறிப்பிட்ட கால அளவுகளுக்கோ சில நிறுவனங்கள் வழங்கும் ஊக்கங்களை அல்லது சிறப்பு விகிதங்களைப் பாருங்கள். மேலும், வங்கியின் நிதி நிலைத்தன்மையைப் பொருத்தமாகக் கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு, வைப்பு காப்பீடு செய்யப்பட்டிருக்குமா என்பதை உறுதி செய்யவும் (எ.கா., FDIC அல்லது இதற்கு ஒத்த அமைப்பால்). வெறும் номинал வட்டி விகிதத்தில் கவனம் செலுத்த வேண்டாம்—வெவ்வேறு சங்கமம் அடிப்படைகளுடன் உள்ள சிடிகளை ஒப்பிடுவதற்கு செயல்திறன் ஆண்டு விகிதத்தை (EAR) கணக்கிடவும்.

சிடிகளில் பெறப்படும் வட்டி பொதுவாக வருமான வரிக்கு உட்பட்டது மற்றும் அது பெறப்பட்ட ஆண்டில் வரி வருமானமாகக் கணக்கிடப்பட வேண்டும், நீங்கள் நிதிகளை எடுத்துக்கொள்ளவில்லை என்றாலும். வரி தாக்கத்தை குறைக்க, சிடிகளை வரி-சாதகமான கணக்குகளில் வைத்திருக்கவும், அங்கு வருமானங்கள் வரி-தவிர்க்கப்பட்ட அல்லது வரி-இலவசமாக வளரலாம், கணக்கின் வகையைப் பொறுத்து. மேலும், உங்கள் மொத்த வரி உத்தியில் சிடி வருமானங்கள் எவ்வாறு பொருந்துகிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்ள வரி தொழிலாளரை அணுகவும், குறிப்பாக நீங்கள் உயர்ந்த வரி வர்க்கத்தில் இருந்தால்.

நிலையான வட்டி உங்கள் வருமானங்களின் வாங்கும் சக்தியை குறைக்கிறது, அதாவது உங்கள் சிடி வருமானங்களின் உண்மையான மதிப்பு номинал வட்டி விகிதம் காட்டும் அளவுக்கு குறைவாக இருக்கலாம். எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் சிடி வருடத்திற்கு 4% அளவுக்கு வருமானம் தருகிறது, ஆனால் நிலையான வட்டி 3% ஆக இருந்தால், உங்கள் உண்மையான வருமானம் மட்டும் 1% ஆக இருக்கும். இதை குறைக்க, அதிக வருமானங்கள் அல்லது குறுகிய காலங்களை கொண்ட சிடிகளைப் பரிசீலிக்கவும், நிலையான வட்டி மாற்றங்களைப் பொறுத்து, அதிக விகித சிடிகளில் மீண்டும் முதலீடு செய்யவும். மாறாக, நிலையான பாதுகாப்பை வழங்கும் பிற நிதி கருவிகளை ஆராயவும், Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) போன்றவை.