மார்ட்கேஜ் மறுசீரமைப்பு கணக்கீட்டாளர்

உடன்படிக்கையின் புள்ளி மொத்த மூடல் செலவுகளை மாதாந்திர சேமிப்புகளால் வகுத்து கணக்கிடப்படுகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் மூடல் செலவுகள் $4,000 மற்றும் உங்கள் மாதாந்திர சேமிப்புகள் $200 என்றால், உடன்படிக்கையின் புள்ளி 20 மாதங்கள் ஆகும். இந்த கணக்கீடு பிற செலவுகளில், வரிகள் அல்லது காப்பீட்டின் போன்றவற்றில் எந்த மாற்றங்களும் இல்லாமல் கணக்கிடப்படுகிறது, மற்றும் பணத்தின் நேர மதிப்பைக் கணக்கில் எடுக்கவில்லை.

மொத்த ஆயுள் சேமிப்புகள் பல மாறிலிகள் மீது சார்ந்துள்ளன, உங்கள் பழைய மற்றும் புதிய வட்டி விகிதங்களின் இடையிலான வேறுபாடு, உங்கள் முதன்மை கடனின் மீதமுள்ள காலம், புதிய கடனின் காலம் மற்றும் நீங்கள் செய்யும் கூடுதல் கட்டணங்கள். கூடுதலாக, மூடல் செலவுகள் மற்றும் கட்டணங்கள், உடன்படிக்கையின் புள்ளி எதிர்காலத்தில் மிகவும் தொலைவில் இருந்தால், உங்கள் சேமிப்புகளை குறைவாகக் குறைக்கலாம். பணவீக்கம் மற்றும் சொத்துப் வரிகள் அல்லது காப்பீட்டு விகிதங்களில் மாற்றங்கள் கூடுதல் சேமிப்புகளை间接 பாதிக்கக்கூடும்.

30 ஆண்டுகளுக்கு பதிலாக 15 ஆண்டுகளுக்கு குறுகிய காலத்திற்கு மறுசீரமைப்பது, கடனின் வாழ்நாளில் நீங்கள் ஆயிரக்கணக்கான டாலர்கள் வட்டியில் சேமிக்கலாம், ஆனால் இது உங்கள் மாதாந்திர கட்டணங்களை அதிகரிக்கும். இந்த விருப்பம், நீங்கள் அதிக கட்டணங்களைச் செலுத்த முடியுமானால் மற்றும் விரைவில் ஈக்விட்டி உருவாக்க விரும்பினால், சிறந்தது. இருப்பினும், நீண்ட காலத்துடன் இருக்கும்போது, உங்கள் மாதாந்திர கட்டணங்களை குறைக்கவும் பணப்புழக்கத்தை மேம்படுத்தவும், ஆனால் நீங்கள் காலப்போக்கில் மொத்த வட்டியில் அதிகமாக செலவிடலாம். இந்த முடிவை எடுக்கும்போது உங்கள் நிதி இலக்குகள் மற்றும் பட்ஜெட்டை மதிப்பீடு செய்வது முக்கியம்.

மூடல் செலவுகள் குறைவாக உள்ளன அல்லது எப்போதும் கடனில் சேர்க்கப்படலாம் என்ற பொதுவான தவறான கருத்து உள்ளது. கடனில் செலவுகளைச் சேர்ப்பது முன்னணி கட்டணங்களை தவிர்க்கிறது, ஆனால் உங்கள் கடன் சமநிலையை மற்றும் நீங்கள் செலவிடும் வட்டியின் அளவைக் அதிகரிக்கிறது. மற்றொரு தவறான கருத்து, அனைத்து கடனளிப்பவரும் ஒரே கட்டணங்களைச் செலுத்துகிறார்கள். உண்மையில், மூடல் செலவுகள் கடனளிப்பவர்களிடையே பரந்த அளவுக்கு மாறுபடலாம், மற்றும் சுற்றுப்பார்க்கும் போது நீங்கள் நூற்றுக்கணக்கான அல்லது ஆயிரக்கணக்கான டாலர்கள் சேமிக்கலாம்.

கூடுதல் கட்டணங்கள் முதன்மை சமநிலையை விரைவாகக் குறைக்கின்றன, இது கடனின் வாழ்நாளில் செலவிடப்படும் மொத்த வட்டியை குறைக்கிறது மற்றும் கடன் காலத்தை குறைக்கலாம். எடுத்துக்காட்டாக, 30 ஆண்டுகள், $200,000 கடனில் 3.5% வட்டியில் கூடுதல் $200 மாதாந்திர கட்டணம் செலுத்துவது, $30,000 க்கும் மேலாக வட்டியில் சேமிக்கலாம் மற்றும் காலத்தை பல ஆண்டுகள் குறைக்கலாம். இருப்பினும், இந்த உத்தி உங்கள் பட்ஜெட்டை மற்ற நிதி இலக்குகளை பாதிக்காமல் தொடர்ந்து கூடுதல் கட்டணங்களை செலுத்துவதற்கு அனுமதிக்குமானால் மட்டுமே செயல்படும்.

'1% விதி' என்பது பொதுவான அளவுகோல், புதிய வட்டி விகிதம் உங்கள் தற்போதைய விகிதத்திற்குக் குறைவாக இருந்தால் மறுசீரமைப்பை பரிசீலிக்க வேண்டும். மற்றொரு அளவுகோல், உடன்படிக்கையின் புள்ளி; மூடல் செலவுகளை மீட்டெடுக்க தேவையான காலத்திற்கு நீங்கள் உங்கள் வீட்டில் நீண்ட காலம் இருக்க திட்டமிட்டால், மறுசீரமைப்பு பொதுவாக மதிப்பீட்டிற்குரியது. கூடுதலாக, உங்கள் கிரெடிட் மதிப்பெண் முக்கியமாக மேம்பட்டால் அல்லது சந்தை விகிதங்கள் குறைந்தால், உங்கள் விருப்பங்களை மீண்டும் மதிப்பீடு செய்ய நல்ல நேரம்.

சொத்துப் வரிகளில் மண்டல வேறுபாடுகள் உங்கள் மொத்த மாதாந்திர வீட்டு செலவுகளை பாதிக்கலாம் மற்றும் மறுசீரமைப்பில் உண்மையான சேமிப்புகளை பாதிக்கலாம். எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் உயர்ந்த சொத்துப் வரிகளுடன் உள்ள பகுதியில் வாழ்ந்தால், உங்கள் மார்ட்கேஜ் கட்டணத்தில் குறிப்பிடத்தக்க குறைவு இருந்தாலும், அதில் முக்கியமான மாதாந்திர சேமிப்புகள் இல்லாமல் இருக்கலாம். கூடுதலாக, சில மாநிலங்களில் வரிகள் மற்றும் கட்டணங்களால் அதிகமான மூடல் செலவுகள் உள்ளன, இது உடன்படிக்கையின் புள்ளியை பாதிக்கலாம்.

உங்கள் கடன் காலத்தை நீட்டிப்பது, 20 ஆண்டு மார்ட்கேஜ் 30 ஆண்டுகளுக்கு மீட்டமைக்கும்போது, மாதாந்திர கட்டணங்களை குறைக்கலாம், ஆனால் கடனின் வாழ்நாளில் செலவிடப்படும் மொத்த வட்டியை முக்கியமாக அதிகரிக்கலாம். எடுத்துக்காட்டாக, 3.5% வட்டியில் $200,000 கடனை 20 ஆண்டுகள் மீதமுள்ள 30 ஆண்டுகளுக்கு மறுசீரமைப்பின் போது, நீங்கள் வட்டியில் ஆயிரக்கணக்கான கூடுதல் செலவுகளை செலுத்தலாம். இந்த உத்தி, மாதாந்திர கட்டணங்களை குறைக்குவது உங்கள் நிதி நிலைத்தன்மைக்காக முக்கியமாக இருந்தால் மட்டுமே பரிந்துரைக்கப்படுகிறது.