மாணவர் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் கணக்கீட்டாளர்

வட்டி விகிதம் கடனின் வாழ்நாளில் நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய மொத்த தொகையை நேரடியாக பாதிக்கிறது. அதிக வட்டி விகிதம் மொத்த வட்டி செலுத்துதலை அதிகரிக்கிறது, இது மொத்த திருப்பிச் செலுத்தும் தொகையை குறிப்பிடத்தக்க அளவில் உயர்த்தலாம். எடுத்துக்காட்டாக, 10 ஆண்டுகள் காலத்திற்குள் $30,000 கடனுக்கு 1% அதிகரிப்பு, ஆயிரக்கணக்கான டாலர்களை கூடுதல் வட்டியாகச் சேர்க்கலாம். இதனால், குறைந்தபட்ச வட்டி விகிதத்துடன் கடன்களை வாங்குவது அல்லது குறைந்த விகிதத்திற்கு மறுசீரமைப்பு செய்வது நீண்ட காலத்தில் உங்களுக்கு பணத்தைச் சேமிக்கலாம்.

வருமான அடிப்படையிலான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்கள் உங்கள் சுதந்திர வருமானத்தின் அடிப்படையில் உங்கள் மாதக் கட்டணங்களை சரிசெய்யும், இது குறைந்த வருமானம் உள்ள கடனாளிகளுக்கு கட்டணங்களை மேலும் சுலபமாக்கலாம். கூடுதலாக, இந்த திட்டங்களில் 20-25 ஆண்டுகள் தகுதி பெற்ற கட்டணங்களுக்கு பிறகு கடன் மன்னிப்பு அடிக்கடி அடங்கும். ஆனால், குறைந்த கட்டணங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தை நீட்டிக்கலாம், இது மொத்த வட்டி செலுத்துதலை அதிகரிக்கலாம். மேலும், மன்னிக்கப்பட்ட தொகைகள் தற்போதைய வரி சட்டங்களின் அடிப்படையில் வரி வருமானமாகக் கருதப்படலாம்.

நீட்டிக்கப்பட்ட திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்கள் 25 ஆண்டுகள் போன்ற நீண்ட காலத்தில் கட்டணங்களை பரவலாக்குகின்றன. இதனால் மாதக் கட்டணம் குறைகிறது, ஆனால் கடன் வட்டியை அதிகரிக்க நேரிடுகிறது. கடனின் வாழ்நாளில், இந்த கூடுதல் வட்டி மொத்த திருப்பிச் செலுத்தும் தொகையை குறிப்பிடத்தக்க அளவில் அதிகரிக்கலாம். கடனாளிகள் இந்த திட்டத்தை தேர்ந்தெடுக்கும்போது குறைந்த மாதக் கட்டணத்தின் பயனையும், அதிக மொத்த செலவினையும் பரிசீலிக்க வேண்டும்.

பட்டம் பெற்ற திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்கள் குறைவான மாதக் கட்டணங்களுடன் தொடங்குகின்றன, அவை ஒவ்வொரு இரண்டு ஆண்டுகளுக்கும் மிதமான அளவில் அதிகரிக்கின்றன. ஆரம்ப கட்டணம் சாதாரண திட்டத்தின் 50% அளவுக்கு அருகிலிருக்கும், இறுதி கட்டணம் 150% வரை இருக்கலாம். மாதக் கட்டணத்தை பாதிக்கும் காரணிகள் கடன் தொகை, வட்டி விகிதம் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் ஆகும். இந்த திட்டங்கள் வருமானம் காலத்திற்குள் அதிகரிக்குமென எதிர்பார்க்கும் கடனாளிகளுக்கானவை, ஆனால் வருமான வளர்ச்சி எதிர்பார்ப்புகளை பூர்த்தி செய்யாதால் அவை செலவாக மாறலாம்.

வருமான அடிப்படையிலான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்களில், குடும்ப அளவு உங்கள் சுதந்திர வருமானத்தை கணக்கிடுவதற்குப் பயன்படுத்தப்படுகிறது, இது உங்கள் மாதக் கட்டணத்தை நிர்ணயிக்க அடிப்படையாகும். பெரிய குடும்ப அளவு சுதந்திர வருமானத்தின் அளவை குறைக்கிறது, இது குறைந்த மாதக் கட்டணங்களை உருவாக்குகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, வருடத்திற்கு $50,000 சம்பாதிக்கும் தனிமனிதர், அதே வருமானத்தில் உள்ள நான்கு உறுப்பினர்கள் கொண்ட குடும்பத்துடன் ஒப்பிடுகையில் அதிக கட்டணம் செலுத்துவார், ஏனெனில் கடன் கணக்கீட்டில் அதிக செலவுகள் சேர்க்கப்படுகின்றன.

தற்போதைய அமெரிக்க வரி சட்டங்களின் அடிப்படையில், வருமான அடிப்படையிலான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தின் முடிவில் மன்னிக்கப்பட்ட தொகை வரி வருமானமாகக் கருதப்படுகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, 25 ஆண்டுகளுக்கு பிறகு $50,000 மன்னிக்கப்படுமானால், நீங்கள் அந்த ஆண்டில் வரி செலுத்த வேண்டிய தொகை இருக்கலாம். இது 'வரி பாம்பு' எனப்படும் குறிப்பிடத்தக்க வரி பில்லுக்கு வழிவகுக்கலாம். கடனாளிகள் இந்த நிகழ்வுக்காக திட்டமிட வேண்டும், சேமிக்க வேண்டும் அல்லது தாக்கத்தை குறைக்க வரி நிபுணரை அணுக வேண்டும்.

மொத்த வட்டியை குறைக்க, முதன்மைக்கு கூடுதல் கட்டணங்களைச் செலுத்துதல், குறைந்த வட்டி விகிதத்திற்கு மறுசீரமைப்பு செய்வது அல்லது குறுகிய திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தைத் தேர்ந்தெடுத்தல் போன்ற யோசனைகளைப் பரிசீலிக்கவும். கூடுதல் கட்டணங்கள் முதன்மை தொகையை விரைவாகக் குறைக்க உதவலாம், இது வட்டியை குறைக்கிறது. கூடுதலாக, சீரமைப்பு அல்லது தள்ளுபடி செய்யாமல் இருக்க முடியுமானால், வட்டி அதிகரிக்காமல் இருக்கலாம்.

அரசு மாணவர் கடன்களை தனியார் கடன்களாக மறுசீரமைப்பது உங்கள் வட்டி விகிதம் மற்றும் மாதக் கட்டணத்தை குறைக்கலாம், ஆனால் இது ஆபத்துகளை கொண்டுள்ளது. நீங்கள் வருமான அடிப்படையிலான திட்டங்கள், கடன் மன்னிப்பு திட்டங்கள் மற்றும் நிதி சிரமத்தின் போது தள்ளுபடி அல்லது தள்ளுபடி விருப்பங்களைப் பெறுவதில் அணுகலை இழக்கிறீர்கள். கடனாளிகள் மறுசீரமைப்பின் மூலம் சேமிப்புகள் இந்த பாதுகாப்புகளை இழப்பதற்கான பயன்களை மீறுகிறதா என்பதை கவனமாக மதிப்பீடு செய்ய வேண்டும், குறிப்பாக அவர்களின் நிதி நிலை உறுதி செய்யப்படாத போது.