गृह ऋण पुनर्वित्त कैलकुलेटर

ब्रेक-ईवन पॉइंट को कुल समापन लागत को पुनर्वित्त के माध्यम से प्राप्त मासिक बचत से विभाजित करके निर्धारित किया जाता है। उदाहरण के लिए, यदि आपकी समापन लागत $4,000 है और आपकी मासिक बचत $200 है, तो ब्रेक-ईवन पॉइंट 20 महीने होगा। यह गणना अन्य लागतों में कोई परिवर्तन नहीं होने और धन के समय मूल्य को ध्यान में नहीं रखते हुए मानती है।

कुल जीवनकाल की बचत कई चर पर निर्भर करती है, जिसमें आपके पुराने और नए ब्याज दरों के बीच का अंतर, आपके मूल ऋण की शेष अवधि, नए ऋण की अवधि, और आपके द्वारा किए गए किसी भी अतिरिक्त भुगतान शामिल हैं। इसके अलावा, समापन लागत और शुल्क आपकी बचत को महत्वपूर्ण रूप से कम कर सकते हैं यदि ब्रेक-ईवन पॉइंट भविष्य में बहुत दूर है। मुद्रास्फीति और संपत्ति करों या बीमा प्रीमियम में परिवर्तन भी अप्रत्यक्ष रूप से महसूस की गई बचत को प्रभावित कर सकते हैं।

एक छोटे अवधि के लिए पुनर्वित्त करना, जैसे 30 के बजाय 15 वर्ष, ऋण के जीवनकाल में आपको हजारों डॉलर की ब्याज बचा सकता है, लेकिन यह आपके मासिक भुगतान को बढ़ा देगा। यह विकल्प आदर्श है यदि आप उच्च भुगतान वहन कर सकते हैं और तेजी से इक्विटी बनाना चाहते हैं। हालांकि, लंबे अवधि के साथ रहना आपके मासिक भुगतान को कम कर सकता है और नकदी प्रवाह में सुधार कर सकता है, हालांकि आप समय के साथ कुल ब्याज में अधिक भुगतान कर सकते हैं। इस निर्णय को लेते समय आपके वित्तीय लक्ष्यों और बजट का वजन करना महत्वपूर्ण है।

एक सामान्य भ्रांति यह है कि समापन लागत नगण्य हैं या बिना परिणाम के ऋण में हमेशा रोल की जा सकती हैं। जबकि ऋण में लागत को रोल करने से अग्रिम भुगतान से बचा जाता है, यह आपके ऋण संतुलन और समय के साथ आप जो ब्याज देंगे, उसे बढ़ा देता है। एक और भ्रांति यह है कि सभी ऋणदाता समान शुल्क लेते हैं। वास्तव में, समापन लागत ऋणदाताओं के बीच व्यापक रूप से भिन्न हो सकती हैं, और खरीदारी करने से आपको सैकड़ों या यहां तक कि हजारों डॉलर की बचत हो सकती है।

अतिरिक्त भुगतान मुख्यधन संतुलन को तेजी से कम करते हैं, जो ऋण के जीवनकाल में कुल ब्याज को कम करता है और ऋण अवधि को छोटा कर सकता है। उदाहरण के लिए, 3.5% ब्याज पर 30-वर्षीय, $200,000 के ऋण पर अतिरिक्त $200 मासिक भुगतान करने से आपको ब्याज में $30,000 से अधिक की बचत हो सकती है और अवधि को कई वर्षों तक कम कर सकती है। हालांकि, यह रणनीति केवल तभी काम करती है जब आपका बजट लगातार अतिरिक्त भुगतान करने की अनुमति देता है बिना अन्य वित्तीय लक्ष्यों को समझौता किए।

एक सामान्य मानक '1% नियम' है, जो सुझाव देता है कि यदि नई ब्याज दर आपकी वर्तमान दर से कम से कम 1% कम है, तो पुनर्वित्त पर विचार करना सार्थक है। एक और ब्रेक-ईवन पॉइंट है; यदि आप अपने घर में रहने की योजना बना रहे हैं तो पुनर्वित्त आमतौर पर सार्थक है इससे पहले कि आप समापन लागत की वसूली के लिए समय लें। इसके अलावा, यदि आपका क्रेडिट स्कोर काफी बेहतर हो गया है या बाजार की दरें गिर गई हैं, तो यह आपके विकल्पों का पुनर्मूल्यांकन करने का अच्छा समय है।

संपत्ति करों में क्षेत्रीय भिन्नताएँ आपके कुल मासिक आवास लागत को प्रभावित कर सकती हैं और पुनर्वित्त से महसूस की गई बचत को प्रभावित कर सकती हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप उच्च संपत्ति कर वाले क्षेत्र में रहते हैं, तो आपके गृह ऋण के भुगतान में महत्वपूर्ण कमी भी मासिक बचत में महत्वपूर्ण परिणाम नहीं दे सकती है। इसके अलावा, कुछ राज्यों में करों और शुल्कों के कारण उच्च औसत समापन लागत होती है, जो ब्रेक-ईवन गणना को प्रभावित कर सकती है।

अपने ऋण की अवधि बढ़ाना, जैसे 20-वर्षीय गृह ऋण को 30 वर्षों में रीसेट करना, मासिक भुगतान को कम कर सकता है लेकिन ऋण के जीवनकाल में कुल ब्याज को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकता है। उदाहरण के लिए, यदि आप 3.5% ब्याज पर $200,000 के ऋण को 20 वर्षों के शेष के साथ 30-वर्षीय अवधि में पुनर्वित्त करते हैं, तो आप ब्याज में हजारों डॉलर अधिक भुगतान कर सकते हैं। यह रणनीति केवल तभी सलाह दी जाती है जब मासिक भुगतान को कम करना आपके वित्तीय स्थिरता के लिए महत्वपूर्ण हो।