เครื่องคำนวณการชำระเงินคืนเงินกู้เพื่อการศึกษา

อัตราดอกเบี้ยมีผลโดยตรงต่อจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณจะชำระคืนตลอดอายุของเงินกู้ อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นจะเพิ่มดอกเบี้ยรวมที่จ่าย ซึ่งสามารถเพิ่มจำนวนเงินชำระคืนรวมได้อย่างมาก ตัวอย่างเช่น การเพิ่มขึ้น 1% ในอัตราดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้ $30,000 ในระยะเวลา 10 ปีสามารถเพิ่มดอกเบี้ยเพิ่มเติมหลายพันดอลลาร์ นี่คือเหตุผลที่การเลือกเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุดหรือการรีไฟแนนซ์ไปยังอัตราที่ต่ำกว่าสามารถช่วยประหยัดเงินในระยะยาว.

แผนการชำระเงินคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้จะปรับการชำระเงินรายเดือนของคุณตามรายได้ที่ใช้จ่ายได้ ซึ่งสามารถทำให้การชำระเงินมีความสามารถในการจ่ายได้มากขึ้นสำหรับผู้กู้ที่มีรายได้ต่ำ นอกจากนี้ แผนเหล่านี้มักรวมถึงการยกเว้นเงินกู้หลังจากการชำระเงินที่มีคุณสมบัติตาม 20-25 ปี อย่างไรก็ตาม ข้อเสียคือการชำระเงินที่ต่ำกว่าจะขยายระยะเวลาการชำระเงินคืน ทำให้ต้องจ่ายดอกเบี้ยรวมที่สูงขึ้น นอกจากนี้ จำนวนเงินที่ถูกยกเว้นอาจถือเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี ขึ้นอยู่กับกฎหมายภาษีในปัจจุบัน.

แผนการชำระเงินคืนที่ขยายจะกระจายการชำระเงินออกไปในระยะเวลาที่ยาวนานขึ้น เช่น 25 ปีแทนที่จะเป็น 10 ปีตามมาตรฐาน ในขณะที่สิ่งนี้ลดการชำระเงินรายเดือน แต่ก็เพิ่มระยะเวลาที่เงินกู้จะสะสมดอกเบี้ย ตลอดอายุของเงินกู้ ดอกเบี้ยเพิ่มเติมนี้สามารถเพิ่มจำนวนเงินชำระคืนรวมได้อย่างมาก ผู้กู้ควรชั่งน้ำหนักประโยชน์ของการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่ากับค่าใช้จ่ายรวมที่สูงขึ้นเมื่อเลือกแผนนี้.

แผนการชำระเงินคืนแบบจบการศึกษาจะเริ่มต้นด้วยการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าซึ่งจะเพิ่มขึ้นทีละน้อยทุกสองปี การชำระเงินเริ่มต้นมักจะอยู่ที่ประมาณ 50% ของสิ่งที่มันจะเป็นภายใต้แผนมาตรฐาน และการชำระเงินสุดท้ายสามารถสูงถึง 150% ปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อการชำระเงินรายเดือนรวมถึงจำนวนเงินกู้ อัตราดอกเบี้ย และระยะเวลาการชำระเงิน แผนเหล่านี้ถูกออกแบบมาสำหรับผู้กู้ที่คาดว่ารายได้ของพวกเขาจะเพิ่มขึ้นตามเวลา แต่ก็อาจกลายเป็นภาระที่ไม่สามารถจ่ายได้หากการเติบโตของรายได้ไม่เป็นไปตามที่คาดหวัง.

ในแผนการชำระเงินคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ ขนาดครอบครัวจะถูกใช้ในการคำนวณรายได้ที่ใช้จ่ายได้ของคุณ ซึ่งเป็นพื้นฐานในการกำหนดการชำระเงินรายเดือนของคุณ ขนาดครอบครัวที่ใหญ่กว่าจะลดจำนวนรายได้ที่ใช้จ่ายได้ ทำให้การชำระเงินรายเดือนต่ำลง ตัวอย่างเช่น ผู้กู้คนเดียวที่มีรายได้ $50,000 ต่อปีจะต้องจ่ายมากกว่าผู้กู้ที่มีรายได้เท่ากันแต่มีครอบครัวสี่คน เนื่องจากครอบครัวหลังมีค่าใช้จ่ายมากขึ้นที่ถูกนำมาคำนวณ.

ภายใต้กฎหมายภาษีของสหรัฐอเมริกาในปัจจุบัน จำนวนเงินที่ถูกยกเว้นในตอนท้ายของแผนการชำระเงินคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ถือเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี ตัวอย่างเช่น หากมีการยกเว้น $50,000 หลังจาก 25 ปี คุณอาจต้องจ่ายภาษีในจำนวนเงินนั้นในปีที่มีการยกเว้น นี่อาจส่งผลให้เกิดบิลภาษีที่สูงมาก ซึ่งมักเรียกว่า 'ระเบิดภาษี' ผู้กู้ควรวางแผนสำหรับเหตุการณ์นี้โดยการออมเงินหรือปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีเพื่อหากลยุทธ์ในการลดผลกระทบ.

เพื่อให้ลดดอกเบี้ยรวมที่จ่ายได้ ควรพิจารณากลยุทธ์เช่น การชำระเงินเพิ่มเติมไปยังเงินต้น การรีไฟแนนซ์ไปยังอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า หรือการเลือกระยะเวลาการชำระเงินที่สั้นลง แม้การชำระเงินเพิ่มเติมเล็กน้อยก็สามารถลดยอดเงินต้นได้เร็วขึ้น ลดจำนวนดอกเบี้ยที่สะสม นอกจากนี้ การหลีกเลี่ยงการเลื่อนหรือการชะลอเมื่อเป็นไปได้สามารถป้องกันไม่ให้ดอกเบี้ยถูกเพิ่มขึ้น ซึ่งจะเพิ่มยอดเงินกู้และค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยในอนาคต.

การรีไฟแนนซ์เงินกู้เพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางไปเป็นเงินกู้เอกชนสามารถลดอัตราดอกเบี้ยและการชำระเงินรายเดือนได้ แต่ก็มีความเสี่ยง คุณจะสูญเสียการเข้าถึงสิทธิประโยชน์ของรัฐบาลกลาง เช่น แผนการชำระเงินคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ โปรแกรมการยกเว้นเงินกู้ และตัวเลือกการเลื่อนหรือการชะลอในช่วงเวลาที่มีปัญหาทางการเงิน ผู้กู้ควรประเมินอย่างรอบคอบว่าการประหยัดจากการรีไฟแนนซ์มีค่ามากกว่าการสูญเสียการคุ้มครองเหล่านี้หรือไม่ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากสถานการณ์ทางการเงินของพวกเขายังไม่แน่นอน.