เครื่องคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่ดีมักจะต่ำกว่า 36% โดยไม่มีมากกว่า 28% ที่จัดสรรให้กับค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัย เกณฑ์นี้ใช้โดยผู้ให้กู้ในการประเมินความสามารถของคุณในการจัดการหนี้อย่างมีความรับผิดชอบ อัตราส่วน DTI ที่ต่ำกว่าบ่งชี้ถึงสุขภาพทางการเงินที่ดีขึ้นและเพิ่มโอกาสในการมีคุณสมบัติสำหรับเงินกู้ที่มีเงื่อนไขที่ดี อัตราส่วนที่สูงกว่า 43% มักจะถือว่ามีความเสี่ยงโดยผู้ให้กู้ โดยเฉพาะสำหรับใบสมัครจำนอง เนื่องจากบ่งบอกถึงความเป็นไปได้ที่จะเกิดความเครียดทางการเงิน

ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัย เช่น ค่าเช่าหรือการชำระเงินจำนอง ภาษีทรัพย์สิน และค่าสาธารณูปโภค เป็นส่วนสำคัญของค่าใช้จ่ายประจำเดือนของคุณและสามารถมีอิทธิพลต่ออัตราส่วน DTI ของคุณอย่างมาก ผู้ให้กู้พิจารณาทั้งอัตราส่วน DTI โดยรวมและอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยแยกกัน หากอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยของคุณเกิน 28% อาจทำให้เกิดความกังวลเกี่ยวกับความสามารถในการจัดการภาระผูกพันทางการเงินอื่น ๆ แม้ว่าจะมีอัตราส่วน DTI โดยรวมอยู่ในช่วงที่ยอมรับได้

ความแตกต่างในค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยในแต่ละภูมิภาคสามารถมีผลกระทบอย่างมากต่ออัตราส่วน DTI ของคุณ ตัวอย่างเช่น บุคคลในพื้นที่ที่มีค่าใช้จ่ายสูงอาจมีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยที่สูงขึ้น แม้ว่าจะรักษาอัตราส่วน DTI โดยรวมให้คงที่ ผู้ให้กู้อาจพิจารณาความแตกต่างในภูมิภาคเหล่านี้ แต่สิ่งสำคัญคือต้องมั่นใจว่าอัตราส่วน DTI โดยรวมของคุณยังคงอยู่ในระดับที่จัดการได้ ในกรณีเช่นนี้ การลดหนี้ที่ไม่เกี่ยวกับที่อยู่อาศัยหรือเพิ่มรายได้สามารถช่วยปรับสมดุลอัตราส่วนและปรับปรุงความมั่นคงทางการเงิน

ความเข้าใจผิดทั่วไปคือรายได้ที่สูงหมายถึงอัตราส่วน DTI ที่ดีโดยอัตโนมัติ อย่างไรก็ตาม แม้แต่ผู้ที่มีรายได้สูงก็อาจมีอัตราส่วน DTI ที่ไม่ดีหากภาระหนี้ของพวกเขามีขนาดใหญ่เกินไป ความเข้าใจผิดอีกประการหนึ่งคืออัตราส่วน DTI มีผลโดยตรงต่อคะแนนเครดิต ในขณะที่อัตราส่วน DTI ไม่ได้ส่งผลต่อคะแนนเครดิต แต่ DTI ที่สูงอาจจำกัดความสามารถในการขอเครดิตใหม่หรือเงื่อนไขเงินกู้ที่ดี นอกจากนี้ บางคนเชื่อว่าหนี้ทั้งหมดมีน้ำหนักเท่ากัน แต่ผู้ให้กู้สามารถมองหนี้ที่มีหลักประกัน (เช่น การจำนอง) แตกต่างจากหนี้ที่ไม่มีหลักประกัน (เช่น บัตรเครดิต)

เพื่อปรับปรุงอัตราส่วน DTI ของคุณ ให้มุ่งเน้นไปที่การลดการชำระหนี้ประจำเดือนของคุณโดยการชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงหรือรวมหนี้เพื่อให้ภาระผูกพันโดยรวมของคุณลดลง การเพิ่มรายได้ของคุณผ่านงานเสริม การเจรจาเงินเดือน หรือแหล่งรายได้ที่ไม่ต้องทำงานสามารถช่วยได้เช่นกัน นอกจากนี้ ให้ตรวจสอบค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยของคุณเพื่อดูว่าการลดขนาดหรือการรีไฟแนนซ์จำนองของคุณสามารถลดค่าใช้จ่ายได้หรือไม่ การจัดทำงบประมาณและตัดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นสามารถช่วยเพิ่มความมั่นคงทางการเงินของคุณและปรับปรุงอัตราส่วน DTI ของคุณได้

กฎ 43% เป็นแนวทางทั่วไปที่ผู้ให้กู้ใช้ในการประเมินความสามารถในการกู้ยืมจำนอง กฎนี้ระบุว่าคุณต้องไม่เกินอัตราส่วน DTI รวมทั้งหมด รวมถึงค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยที่ 43% ขีดจำกัดนี้ขึ้นอยู่กับความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ตามมาตรฐานจำนองที่มีคุณสมบัติ ผู้กู้ที่มีอัตราส่วน DTI สูงกว่า 43% อาจพบความท้าทายในการขอจำนองหรืออาจได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเพื่อชดเชยความเสี่ยงที่รับรู้ การอยู่ต่ำกว่ามาตรฐานนี้สามารถปรับปรุงโอกาสในการอนุมัติและเงื่อนไขเงินกู้ที่ดีกว่า

การคำนวณ DTI มักใช้รายได้รวม (รายได้ก่อนหักภาษีและการหักอื่น ๆ) แทนรายได้สุทธิ ความแตกต่างนี้มีความสำคัญเพราะรายได้รวมให้มาตรฐานในการเปรียบเทียบผู้กู้สำหรับผู้ให้กู้ อย่างไรก็ตาม การพึ่งพารายได้รวมอาจทำให้เกิดภาพลวงตาเกี่ยวกับความสามารถในการชำระเงิน เนื่องจากไม่คำนึงถึงภาษีหรือการหักอื่น ๆ การเข้าใจความแตกต่างนี้สามารถช่วยให้คุณสร้างงบประมาณที่สมจริงมากขึ้นและหลีกเลี่ยงการขยายตัวทางการเงินเกินไป

อัตราส่วน DTI ที่สูงส่งสัญญาณถึงผู้ให้กู้ว่ามีสัดส่วนรายได้ที่สำคัญของคุณถูกผูกพันกับการชำระหนี้แล้ว ซึ่งอาจทำให้คุณยากที่จะกู้หนี้เพิ่มเติมได้ สิ่งนี้อาจนำไปสู่การปฏิเสธเงินกู้หรืออัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น เนื่องจากผู้ให้กู้มองว่าคุณเป็นผู้กู้ที่มีความเสี่ยงสูง สำหรับบัตรเครดิต อัตราส่วน DTI ที่สูงอาจส่งผลให้มีวงเงินเครดิตต่ำกว่าหรือเกณฑ์การอนุมัติที่เข้มงวดขึ้น การลดอัตราส่วน DTI ของคุณสามารถปรับปรุงโอกาสในการได้รับเงินทุนด้วยเงื่อนไขที่ดีกว่า