Kalkulador ng Ratio ng Utang sa Kita

Ang magandang ratio ng utang sa kita ay karaniwang mas mababa sa 36%, na may hindi hihigit sa 28% na nakalaan para sa mga gastos sa pabahay. Ang benchmark na ito ay ginagamit ng mga nagpapautang upang suriin ang iyong kakayahang pamahalaan ang utang nang responsable. Ang mas mababang DTI ratio ay nagpapahiwatig ng mas mahusay na kalusugan sa pananalapi at nagpapataas ng iyong pagkakataon na maging karapat-dapat para sa mga pautang na may kanais-nais na mga termino. Ang mga ratio na higit sa 43% ay madalas na itinuturing na mapanganib ng mga nagpapautang, lalo na para sa mga aplikasyon sa mortgage, dahil nagmumungkahi ito ng mas mataas na posibilidad ng pinansyal na strain.

Ang mga gastos sa pabahay, tulad ng upa o bayad sa mortgage, buwis sa ari-arian, at utilities, ay isang makabuluhang bahagi ng iyong buwanang gastos at maaaring lubos na makaapekto sa iyong DTI ratio. Isinasaalang-alang ng mga nagpapautang ang parehong iyong pangkalahatang DTI ratio at ang iyong housing cost ratio nang hiwalay. Kung ang iyong housing cost ratio ay lumampas sa 28%, maaari itong magdulot ng mga alalahanin tungkol sa iyong kakayahang pamahalaan ang iba pang mga obligasyon sa pananalapi, kahit na ang iyong pangkalahatang DTI ay nasa loob ng katanggap-tanggap na saklaw.

Ang mga rehiyonal na pagkakaiba sa mga gastos sa pabahay ay maaaring lubos na makaapekto sa iyong DTI ratio. Halimbawa, ang mga indibidwal sa mga lugar na may mataas na gastos ay maaaring magkaroon ng mas mataas na housing cost ratios, kahit na pinapanatili nila ang isang matatag na pangkalahatang DTI. Maaaring isaalang-alang ng mga nagpapautang ang mga rehiyonal na pagkakaibang ito, ngunit mahalagang matiyak na ang iyong pangkalahatang DTI ay nananatiling mapapamahalaan. Sa mga ganitong kaso, ang pagbabawas ng hindi-pabahay na utang o pagtaas ng kita ay makakatulong upang balansehin ang ratio at mapabuti ang katatagan sa pananalapi.

Isang karaniwang maling akala ay ang mataas na kita ay awtomatikong nangangahulugang magandang DTI ratio. Gayunpaman, kahit na ang mga mataas na kumikita ay maaaring magkaroon ng mahihirap na DTI ratio kung ang kanilang mga obligasyon sa utang ay labis na malaki. Isa pang maling akala ay ang mga DTI ratio ay direktang nakakaapekto sa mga credit score; habang hindi sila, ang mataas na DTI ay maaaring limitahan ang iyong kakayahang makakuha ng bagong credit o kanais-nais na mga termino ng pautang. Sa wakas, may ilan na naniniwala na ang lahat ng utang ay may pantay na timbang, ngunit maaaring tingnan ng mga nagpapautang ang mga secured na utang (tulad ng mga mortgage) nang iba kaysa sa mga unsecured na utang (tulad ng mga credit card).

Upang mapabuti ang iyong DTI ratio, tumuon sa pagbabawas ng iyong buwanang bayad sa utang sa pamamagitan ng pagbabayad ng mga pautang na may mataas na interes o pagsasama ng utang upang mabawasan ang iyong kabuuang obligasyon. Ang pagtaas ng iyong kita sa pamamagitan ng mga side job, negosasyon sa sahod, o mga passive income streams ay maaari ring makatulong. Bukod dito, suriin ang iyong mga gastos sa pabahay upang makita kung ang pagbabawas ng laki ng iyong tahanan o refinancing ng iyong mortgage ay makakapagpababa ng mga gastos. Ang pagbu-budget at pagbabawas ng mga hindi kinakailangang gastos ay maaari ring higit pang mapabuti ang iyong katatagan sa pananalapi at mapabuti ang iyong DTI ratio.

Ang 43% na batas ay isang karaniwang patnubay na ginagamit ng mga nagpapautang upang suriin ang pagiging karapat-dapat sa mortgage. Ipinapahayag nito na ang iyong kabuuang DTI ratio, kabilang ang mga gastos sa pabahay, ay hindi dapat lumampas sa 43%. Ang threshold na ito ay batay sa kakayahang magbayad ng pautang sa ilalim ng mga pamantayan ng Qualified Mortgage. Ang mga nanghihiram na may DTI na higit sa 43% ay maaaring makaranas ng mga hamon sa pag-secure ng mortgage o maaaring ialok ng mas mataas na mga rate ng interes upang mapanatili ang inaasahang panganib. Ang pananatili sa ibaba ng benchmark na ito ay maaaring mapabuti ang iyong pagkakataon na maaprubahan at mas magandang mga termino ng pautang.

Karaniwang gumagamit ang mga pagkalkula ng DTI ng gross income (kita bago ang buwis at mga pagbabawas) sa halip na net income. Mahalaga ang pagkakaibang ito dahil nagbibigay ang gross income ng isang pamantayang sukatan para sa mga nagpapautang upang ihambing ang mga nanghihiram. Gayunpaman, ang pag-asa sa gross income ay maaaring minsang magbigay ng maling larawan ng kakayahang bayaran, dahil hindi nito isinasama ang mga buwis o iba pang mga pagbabawas. Ang pag-unawa sa pagkakaiba ay makakatulong sa iyo na lumikha ng mas makatotohanang badyet at maiwasan ang labis na pag-extend sa iyong sarili sa pananalapi.

Ang mataas na DTI ratio ay nagpapahiwatig sa mga nagpapautang na ang isang makabuluhang bahagi ng iyong kita ay nakatuon na sa mga bayad sa utang, na maaaring magpahirap sa iyo na kumuha ng karagdagang utang. Maaari itong humantong sa mga pagtanggi sa pautang o mas mataas na mga rate ng interes, dahil nakikita ng mga nagpapautang na ikaw ay isang mas mataas na panganib na nanghihiram. Para sa mga credit card, ang mataas na DTI ay maaaring magresulta sa mas mababang mga limitasyon sa credit o mas mahigpit na mga pamantayan sa pag-apruba. Ang pagbabawas ng iyong DTI ay maaaring mapabuti ang iyong pagkakataon na makakuha ng financing na may mas magandang mga termino.