Calculator ng Premium at Subsidy ng Medicare

Ang IRMAA, o Income-Related Monthly Adjustment Amount, ay isang karagdagang surcharge na inilalapat sa mga premium ng Medicare Part B at Part D kung ang iyong kita ay lumampas sa mga tiyak na threshold. Halimbawa, kung ang iyong taunang kita ay lumampas sa $97,000 bilang isang indibidwal o $194,000 bilang isang mag-asawa (mga figure ng 2023), magbabayad ka ng mas mataas na premium. Ang mga surcharge na ito ay kinakalkula batay sa iyong modified adjusted gross income (MAGI) mula sa dalawang taon na nakalipas, ayon sa iniulat sa IRS. Mahalaga ang pag-unawa sa IRMAA para sa mga indibidwal na may mataas na kita dahil maaari itong makabuluhang magpataas ng mga buwanang gastos.

Ang mga subsidy ng Medicare, tulad ng programang Extra Help, ay dinisenyo upang tulungan ang mga indibidwal na may limitadong kita at mapagkukunan sa pagbawas ng kanilang mga premium ng Part D, deductibles, at copayments. Upang maging kwalipikado, ang iyong buwanang kita ay karaniwang dapat bumaba sa $5,000 para sa isang mag-asawa o $2,500 para sa isang indibidwal, at ang iyong mga pinansyal na ari-arian ay dapat na mas mababa sa mga tiyak na threshold. Ang mga limitasyong ito ay bahagyang nag-iiba bawat taon at ayon sa estado. Ang calculator ay nagtataya ng isang $50 subsidy kung ang iyong kita ay umaabot sa threshold, ngunit maaaring kailanganin mong mag-aplay nang hiwalay sa iyong estado Medicaid office o sa Social Security Administration upang kumpirmahin ang pagiging kwalipikado.

Malawak na nag-iiba ang mga premium ng Part D dahil inaalok ang mga ito ng mga pribadong insurer, bawat isa ay may iba't ibang formulary (mga listahan ng mga saklaw na gamot) at mga estruktura ng pagpepresyo. Ang mga salik tulad ng iyong mga pangangailangan sa reseta, ang deductible ng plano, at kung ang iyong piniling parmasya ay nasa network ay maaaring makaapekto sa mga gastos. Upang mapabuti ang iyong pagpili ng Part D, ihambing ang mga plano taun-taon sa panahon ng Medicare Open Enrollment Period, na tinitiyak na ang planong iyong pinili ay sumasaklaw sa iyong mga gamot sa pinakamababang kabuuang gastos.

Ang hindi pag-enroll sa Medicare Part B o Part D sa panahon ng iyong paunang eligibility period ay maaaring magresulta sa mga permanenteng parusa sa huling pag-enroll. Para sa Part B, ang parusa ay nagdaragdag ng 10% sa iyong premium para sa bawat 12-buwang panahon na ikaw ay kwalipikado ngunit hindi nag-enroll. Para sa Part D, ang parusa ay 1% ng pambansang base beneficiary premium para sa bawat buwan na naantala mo ang pag-enroll nang walang kreditable na saklaw ng gamot. Ang mga parusang ito ay nagiging kabuuan at nananatili hangga't mayroon kang Medicare, kaya mahalaga ang tamang pag-enroll upang maiwasan ang hindi kinakailangang gastos.

Kung ang iyong kita ay bumaba nang malaki dahil sa isang pagbabago sa buhay tulad ng pagreretiro, kasal, o diborsyo, maaari mong hilingin ang isang muling pagsusuri ng iyong IRMAA na pagtukoy sa pamamagitan ng pagsusumite ng Form SSA-44 sa Social Security Administration. Pinapayagan nito ang Medicare na gamitin ang iyong kasalukuyang kita sa halip na ang pamantayang dalawang-taong pagtingin. Bukod dito, ang pagtitiyak na ang iyong kita ay nananatiling mas mababa sa mga threshold ng IRMAA sa pamamagitan ng mga estratehiya sa tax-efficient, tulad ng mga conversion ng Roth IRA o pamamahala ng mga capital gains, ay makakatulong na mabawasan ang mga surcharge ng premium.

Ang mga premium ng Medicare Part B ay standardized sa buong U.S., na nangangahulugang lahat ay nagbabayad ng parehong base premium maliban kung ang IRMAA ay nalalapat. Gayunpaman, ang mga premium ng Part D ay maaaring mag-iba nang malaki ayon sa rehiyon dahil sa mga pagkakaiba sa pagkakaroon ng plano at mga estruktura ng pagpepresyo na itinakda ng mga pribadong insurer. Bukod dito, ang mga programang tiyak sa estado tulad ng Medicaid o Medicare Savings Programs ay maaaring magbigay ng karagdagang tulong para sa mga benepisyaryo na may mababang kita, na higit pang nakakaapekto sa kabuuang gastos. Mahalagang ihambing ang mga plano at subsidy na available sa iyong tiyak na estado.

Ang iyong taunang kita ay direktang nakakaapekto sa iyong kabuuang gastos sa Medicare, partikular sa pamamagitan ng mga surcharge ng IRMAA para sa Part B at Part D. Ang mas mataas na kita ay nagreresulta sa mas mataas na premium, na maaaring higit sa doble ng mga base rate. Sa kabaligtaran, ang mas mababang kita ay maaaring magbigay sa iyo ng kwalipikasyon para sa mga subsidy na nagpapababa sa mga premium at mga gastos sa bulsa. Ang pag-unawa sa ugnayang ito ay susi sa pagpaplano para sa pagreretiro, dahil kahit ang maliliit na pagbabago sa kita ay maaaring ilipat ka sa isang ibang bracket ng premium.

Inirerekomenda na suriin muli ang iyong plano sa Medicare at mga gastos sa premium taun-taon sa panahon ng Open Enrollment Period (Oktubre 15 hanggang Disyembre 7). Ang mga pagbabago sa kita, mga bagong threshold ng IRMAA, o mga pagbabago sa iyong mga pangangailangan sa pangangalaga sa kalusugan ay maaaring makaapekto sa iyong mga gastos. Bukod dito, ang mga plano ng Part D ay madalas na nag-a-update ng kanilang mga formulary at pagpepresyo bawat taon, kaya't ang paghahambing ng mga plano ay tinitiyak na hindi ka nagbabayad ng labis para sa saklaw. Ang regular na pagsusuri ay tumutulong sa iyo na umangkop sa mga pagbabago at i-optimize ang iyong estratehiya sa Medicare.