Kalkulador ng Kakayahang Bumili ng Bahay

Ang Debt-to-Income (DTI) ratio ay ang porsyento ng iyong buwanang kabuuang kita na napupunta sa pagbabayad ng mga utang, kabilang ang iyong potensyal na mortgage. Ginagamit ng mga nagpapautang ang metrikong ito upang suriin ang iyong kakayahang pamahalaan ang mga buwanang bayad at kabuuang utang nang responsable. Karaniwang mas gusto ng mga nagpapautang ang DTI ratio na mas mababa sa 43%, na may ilan na naglalayon ng mas mahigpit na mga threshold tulad ng 36%. Ang mas mababang DTI ratio ay hindi lamang nagpapataas ng iyong mga pagkakataon na maaprubahan para sa mortgage kundi makakatulong din sa iyo na makakuha ng mas magagandang rate ng interes. Ang pag-unawa at pamamahala sa iyong DTI ay kritikal dahil ito ay direktang nakakaapekto sa maximum na presyo ng bahay na kaya mong bilhin.

Ang rate ng interes ay may malaking impluwensya sa iyong buwanang bayad sa mortgage, na sa turn ay nakakaapekto sa maximum na presyo ng bahay na kaya mong bilhin. Ang mas mataas na rate ng interes ay nagpapataas ng gastos ng paghiram, na nagpapababa ng halaga ng bahay na maaari mong bilhin sa loob ng iyong badyet. Halimbawa, ang 1% na pagtaas sa rate ng interes ay maaaring magpababa ng iyong kakayahang bumili ng mga tens of thousands ng dolyar. Sa kabaligtaran, ang pag-lock ng mas mababang rate ng interes ay maaaring pahintulutan kang makabili ng mas mahal na bahay o bawasan ang iyong buwanang bayad. Ito ang dahilan kung bakit mahalaga ang mamili para sa mga mapagkumpitensyang rate ng mortgage at isaalang-alang ang pag-lock ng mga rate sa panahon ng mababang interes.

Ang front-end ratio ay sumusukat sa porsyento ng iyong kabuuang buwanang kita na inilalaan sa mga gastos sa pabahay, kabilang ang principal, interes, buwis, at insurance (PITI). Karaniwang mas gusto ng mga nagpapautang na ang ratio na ito ay mas mababa sa 28%. Ang back-end ratio, sa kabilang banda, ay kasama ang lahat ng buwanang obligasyon sa utang, tulad ng mga pautang sa sasakyan, pautang sa estudyante, mga bayad sa credit card, at ang potensyal na mortgage. Karaniwang inaasahang manatili ang ratio na ito sa ilalim ng 36-43%, depende sa nagpapautang. Ang pag-unawa sa mga ratio na ito ay makakatulong sa iyo na sukatin kung gaano karaming bahagi ng iyong kita ang inilalaan sa pabahay at kabuuang utang, na tinitiyak na nananatili ka sa loob ng isang napapanatiling badyet.

Ang down payment ay direktang nagpapababa sa halaga ng utang na kailangan mong hiramin, na nagpapababa sa iyong buwanang bayad sa mortgage at kabuuang interes na babayaran sa buong buhay ng utang. Ang mas malaking down payment ay makakatulong din sa iyo na maiwasan ang private mortgage insurance (PMI), na karaniwang kinakailangan kung maglalagak ka ng mas mababa sa 20%. Bukod dito, ang mas mataas na down payment ay maaaring gawing mas kaakit-akit na borrower ka sa mga nagpapautang, na potensyal na nag-aqualify sa iyo para sa mas magagandang rate ng interes. Halimbawa, ang pagtaas ng iyong down payment mula 10% hanggang 20% sa isang $300,000 na bahay ay maaaring makapag-save sa iyo ng libu-libong dolyar sa interes at mga gastos sa PMI sa paglipas ng panahon.

Isang karaniwang maling akala ay ang mga halaga ng pre-approval mula sa mga nagpapautang ay kumakatawan sa kung ano ang kaya mong komportableng bilhin. Ang pre-approval ay kadalasang sumasalamin sa maximum na halaga ng utang batay sa iyong financial profile, ngunit hindi nito isinasama ang iba pang mga gastos tulad ng utilities, maintenance, o mga gastos sa pamumuhay. Isa pang maling akala ay ang pagwawalang-bahala sa mga nakatagong gastos, tulad ng mga buwis sa ari-arian, insurance ng may-ari ng bahay, at mga bayarin sa HOA, na maaaring makapagpabago sa iyong buwanang badyet. Sa wakas, maraming tao ang hindi pinapansin ang kahalagahan ng pondo para sa emerhensiya, na mahalaga para sa pagtakip sa mga hindi inaasahang gastos at pagpapanatili ng pinansyal na katatagan pagkatapos bumili ng bahay.

Ang mga rehiyonal na pagkakaiba sa mga buwis sa ari-arian at mga rate ng insurance ay maaaring magkaroon ng makabuluhang epekto sa kakayahang bumili ng bahay. Halimbawa, ang mga estado na may mataas na buwis sa ari-arian, tulad ng New Jersey o Illinois, ay maaaring magdagdag ng libu-libong dolyar taun-taon sa iyong mga gastos sa pabahay, na nagpapababa sa saklaw ng presyo ng mga bahay na kaya mong bilhin. Gayundin, ang mga lugar na madaling tamaan ng mga natural na sakuna, tulad ng Florida o California, ay kadalasang may mas mataas na premium sa insurance ng may-ari ng bahay. Kapag kinakalkula ang kakayahang bumili, mahalagang magsaliksik sa average na rate ng buwis sa ari-arian at mga gastos sa insurance sa iyong nais na lokasyon upang matiyak na tama ang iyong badyet para sa mga paulit-ulit na gastos na ito.

Ang 28/36 na batas ay isang malawak na tinanggap na alituntunin para sa pagtukoy ng isang napapanatiling badyet sa bahay. Ipinapayo nito na dapat kang gumastos ng hindi hihigit sa 28% ng iyong kabuuang buwanang kita sa mga gastos sa pabahay (front-end ratio) at hindi hihigit sa 36% sa kabuuang bayad sa utang (back-end ratio). Ang pagsunod sa batas na ito ay tinitiyak na mayroon kang sapat na pinansyal na kakayahang umangkop para sa iba pang mga gastos, pagtitipid, at mga emerhensiya. Habang ito ay isang kapaki-pakinabang na benchmark, ang mga indibidwal na kalagayan, tulad ng katatagan sa trabaho, mga layunin sa pananalapi sa hinaharap, at mga pagkakaiba sa halaga ng pamumuhay sa rehiyon, ay dapat ding isaalang-alang sa iyong desisyon.

Upang i-optimize ang iyong mga resulta sa kakayahang bumili ng bahay, simulan sa pamamagitan ng pagbabawas ng umiiral na utang upang mapabuti ang iyong debt-to-income (DTI) ratio. Maaaring tumaas ito sa maximum na presyo ng bahay na handang aprubahan ng mga nagpapautang. Susunod, layunin na mag-ipon ng mas malaking down payment, na nagpapababa sa halaga ng iyong utang at makakatulong sa iyo na maiwasan ang private mortgage insurance (PMI). Bukod dito, pagbutihin ang iyong credit score sa pamamagitan ng pagbabayad ng mga bill sa tamang oras at pagbabawas ng mga balanse sa credit card, dahil ang mas mataas na score ay maaaring mag-qualify sa iyo para sa mas magagandang rate ng interes. Sa wakas, isaalang-alang ang pamimili para sa mga bahay na mas mababa sa iyong maximum na badyet upang payagan ang pinansyal na kakayahang umangkop at hindi inaasahang gastos.