Calculator ng Pagsusuri ng Mortgage na Interest-Only

Ang buwanang pagbabayad na interest-only ay kinakalkula sa pamamagitan ng pagpaparami ng halaga ng pautang sa taunang rate ng interes, pagkatapos ay hinahati sa 12 upang makuha ang buwanang gastos sa interes. Halimbawa, kung mangungutang ka ng $250,000 sa 4% taunang rate ng interes, ang buwanang pagbabayad sa panahon ng interest-only ay magiging $250,000 × 0.04 ÷ 12 = $833.33. Ang kalkulasyong ito ay nagpapalagay ng walang pagbawas sa pangunahing sa panahon ng interest-only, na nagpapanatili ng pare-parehong pagbabayad.

Matapos matapos ang interest-only na panahon, ang pautang ay lilipat sa isang karaniwang iskedyul ng amortization. Sa puntong ito, ang nanghihiram ay dapat simulan ang pagbabayad ng parehong interes at pangunahing. Dahil ang natitirang balanse ng pautang ay nananatiling buong orihinal na halaga, at ang natitirang termino ay mas maikli, ang mga buwanang pagbabayad ay karaniwang tataas nang malaki. Halimbawa, sa isang 30-taong pautang na may 5-taong interest-only na panahon, ang natitirang 25 taon ay makakaranas ng mas mataas na pagbabayad upang ganap na ma-amortize ang pautang.

Mas mahaba ang interest-only na panahon, mas mataas ang kabuuang interes na binayaran sa buong buhay ng pautang. Ito ay dahil ang pangunahing ay nananatiling hindi nagbabago sa panahon ng interest-only, na nangangahulugang ang interes ay kinakalkula sa buong halaga ng pautang sa mas mahabang panahon. Bukod dito, sa mas kaunting oras na natitira para sa amortization, ang pagbawas ng pangunahing ay nangyayari nang mas mabagal, na higit pang nagpapataas ng kabuuang gastos sa interes.

Oo, ang mga termino ng mortgage na interest-only ay maaaring mag-iba ayon sa rehiyon at nagpapautang. Halimbawa, ang ilang nagpapautang ay maaaring mag-alok ng mas maiikli o mas mahahabang interest-only na panahon, habang ang iba ay maaaring mangailangan ng mas mataas na credit score o mas mahigpit na beripikasyon ng kita. Bukod dito, ang ilang rehiyon na may mas mataas na gastos sa pabahay ay maaaring magkaroon ng mas nababaluktot na mga opsyon sa interest-only upang umangkop sa mga mamimili. Mahalagang ihambing ang mga alok mula sa maraming nagpapautang at maunawaan ang mga lokal na regulasyon bago magpasya sa isang pautang.

Isang karaniwang maling akala ay ang mga mortgage na interest-only ay likas na mas mura kaysa sa mga karaniwang pautang. Habang mas mababa ang mga paunang pagbabayad, ang kabuuang gastos ng pautang ay maaaring mas mataas dahil sa pinahabang akumulasyon ng interes. Isa pang maling akala ay ang mga nanghihiram ay madaling makapag-refinance o makapagbenta bago matapos ang interest-only na panahon. Gayunpaman, ang mga kondisyon ng merkado, pagbabago sa halaga ng ari-arian, o mga isyu sa credit ay maaaring gawing mahirap ang refinancing o pagbebenta, na nag-iiwan sa mga nanghihiram ng mas mataas na pagbabayad kaysa sa inaasahan.

Upang ma-optimize ang isang interest-only na mortgage, isaalang-alang ang paggawa ng boluntaryong mga pagbabayad ng pangunahing sa panahon ng interest-only upang bawasan ang balanse at mga hinaharap na gastos sa interes. Bukod dito, gamitin ang mga pagtitipid sa cash flow para sa mga pamumuhunan o pagbabayad ng utang na may mas mataas na kita kaysa sa rate ng interes ng mortgage. Gayunpaman, tiyakin na mayroon kang malinaw na plano para sa paghawak ng mas mataas na pagbabayad pagkatapos ng yugto ng interest-only, at iwasan ang pag-asa lamang sa pagpapahalaga ng ari-arian o refinancing bilang isang estratehiya.

Ang mga pangunahing benchmark ay kinabibilangan ng kabuuang interes na binayaran sa buong buhay ng pautang kumpara sa isang karaniwang amortized na pautang, ang pagkakaiba sa buwanang pagbabayad sa panahon ng interest-only, at ang inaasahang kakayahang bayaran ang mga pagbabayad pagkatapos ng IO. Bukod dito, isaalang-alang ang iyong inaasahang tagal ng pagmamay-ari ng bahay at kung inaasahan mong magkaroon ng makabuluhang pagpapahalaga sa ari-arian. Kung balak mong magbenta o mag-refinance bago matapos ang IO na panahon, tiyakin na ang mga pagtitipid ay nagjustify sa mga potensyal na panganib at gastos.

Ang mga mortgage na interest-only ay maaaring magbigay ng panandaliang kaluwagan sa pagbabayad ngunit maaaring magpahirap sa pangmatagalang pagpaplano sa pananalapi. Ang kakulangan ng pagbawas sa pangunahing sa panahon ng IO ay nangangahulugang hindi ka bumubuo ng equity maliban kung tumaas ang mga halaga ng ari-arian. Maaaring limitahan nito ang mga opsyon sa refinancing o iwanan kang bulnerable sa mga pagbagsak ng merkado. Bukod dito, ang mas mataas na pagbabayad pagkatapos ng yugto ng IO ay maaaring magpahirap sa iyong badyet kung hindi ito naplano. Mahalagang iayon ang estruktura ng pautang sa iyong mga layunin sa pananalapi at toleransya sa panganib.