Borç-Gelir Oranı Hesaplayıcı

İyi bir borç-gelir oranı genellikle %36'nın altında olup, konut maliyetlerine ayrılan %28'den fazla olmamalıdır. Bu ölçüt, kredi verenler tarafından borçları sorumlu bir şekilde yönetme yeteneğinizi değerlendirmek için kullanılır. Daha düşük bir BGH oranı, daha iyi finansal sağlığı gösterir ve uygun şartlarla kredi alma şansınızı artırır. %43'ün üzerindeki oranlar genellikle kredi verenler tarafından riskli kabul edilir, özellikle ipotek başvuruları için, çünkü daha yüksek bir finansal sıkıntı olasılığını gösterir.

Kira veya ipotek ödemeleri, emlak vergileri ve kamu hizmetleri gibi konut maliyetleri, aylık harcamalarınızın önemli bir bileşenidir ve BGH oranınızı önemli ölçüde etkileyebilir. Kredi verenler, hem genel BGH oranınızı hem de konut maliyet oranınızı ayrı ayrı dikkate alır. Eğer konut maliyet oranınız %28'i aşarsa, bu diğer finansal yükümlülükleri yönetme yeteneğiniz hakkında endişelere yol açabilir, genel BGH oranınız kabul edilebilir bir aralıkta olsa bile.

Bölgesel konut maliyetlerindeki farklılıklar BGH oranınızı önemli ölçüde etkileyebilir. Örneğin, yüksek maliyetli bölgelerde yaşayan bireylerin, stabil bir genel BGH oranı sürdürseler bile daha yüksek konut maliyet oranları olabilir. Kredi verenler bu bölgesel farklılıkları dikkate alabilir, ancak genel BGH'nizin yönetilebilir kalmasını sağlamak önemlidir. Bu gibi durumlarda, konut dışı borçları azaltmak veya geliri artırmak oranı dengelemeye ve finansal istikrarı artırmaya yardımcı olabilir.

Yaygın bir yanlış anlama, yüksek bir gelirin otomatik olarak iyi bir BGH oranı anlamına geldiğidir. Ancak, yüksek kazanç sahipleri bile borç yükümlülükleri orantısız bir şekilde büyükse kötü BGH oranlarına sahip olabilir. Bir diğer yanlış anlama, BGH oranlarının doğrudan kredi notlarını etkilediğidir; aslında etkilemezler, ancak yüksek bir BGH yeni kredi alma veya uygun kredi şartları elde etme yeteneğinizi sınırlayabilir. Son olarak, bazıları tüm borçların eşit ağırlıkta olduğunu düşünür, ancak kredi verenler teminatlı borçları (ipotekler gibi) teminatsız borçlardan (kredi kartları gibi) farklı değerlendirebilir.

BGH oranınızı iyileştirmek için, yüksek faizli kredileri ödeyerek veya borçları konsolide ederek aylık borç ödemelerinizi azaltmaya odaklanın. Yan işler, maaş müzakereleri veya pasif gelir kaynakları aracılığıyla gelirinizi artırmak da yardımcı olabilir. Ayrıca, konut maliyetlerinizi gözden geçirerek küçülme veya ipoteğinizi yeniden finanse etmenin masrafları azaltıp azaltmayacağını kontrol edin. Bütçeleme ve gereksiz harcamaları kesmek, finansal istikrarınızı artırabilir ve BGH oranınızı iyileştirebilir.

43% kuralı, kredi verenler tarafından ipotek uygunluğunu değerlendirmek için kullanılan yaygın bir kılavuzdur. Toplam BGH oranınızın, konut maliyetleri dahil olmak üzere %43'ü geçmemesi gerektiğini belirtir. Bu eşik, Nitelikli İpotek standartları altında bir krediyi geri ödeme yeteneğine dayanmaktadır. %43'ün üzerindeki BGH'ye sahip borçlular, ipotek almakta zorluk yaşayabilir veya algılanan riski dengelemek için daha yüksek faiz oranları teklif edilebilir. Bu ölçütün altında kalmak, onay şansınızı ve daha iyi kredi şartlarını artırabilir.

BGH hesaplamaları genellikle brüt geliri (vergi ve kesintilerden önceki gelir) kullanır, net geliri değil. Bu ayrım önemlidir çünkü brüt gelir, kredi verenlerin borçluları karşılaştırması için standart bir ölçü sağlar. Ancak, brüt gelire dayanmak bazen karşılanabilirlik hakkında yanıltıcı bir resim verebilir, çünkü vergileri veya diğer kesintileri dikkate almaz. Farkı anlamak, daha gerçekçi bir bütçe oluşturmanıza ve finansal olarak aşırı yüklenmekten kaçınmanıza yardımcı olabilir.

Yüksek bir BGH oranı, kredi verenlere gelirinizin önemli bir kısmının zaten borç ödemelerine tahsis edildiğini gösterir, bu da ek borç almanızı zorlaştırabilir. Bu, kredi reddine veya daha yüksek faiz oranlarına yol açabilir, çünkü kredi verenler sizi daha yüksek riskli bir borçlu olarak görür. Kredi kartları için, yüksek bir BGH daha düşük kredi limitlerine veya daha sıkı onay kriterlerine neden olabilir. BGH'nizi azaltmak, daha iyi şartlarla finansman elde etme şansınızı artırabilir.