Mortgage Faiz Hesaplayıcı

Kredi-değer (LTV) oranı, özel mortgage sigortası (PMI) ödemeniz gerekip gerekmediğini belirlemede kritik bir faktördür. Kredi tutarını gayrimenkul değerine bölerek hesaplanır. LTV'niz %80'i aşarsa, çoğu kredi veren riski azaltmak için PMI talep eder. Daha büyük bir peşinat ödeyerek veya ana paranızı daha hızlı ödeyerek LTV'nizi düşürmek, PMI'yı daha erken ortadan kaldırmanıza yardımcı olabilir ve toplam kredi maliyetinizi azaltabilir. Ayrıca, daha düşük bir LTV, kredi verenlere daha düşük risk sinyali verdiği için daha iyi faiz oranları almanıza yardımcı olabilir.

Mortgage ana paranıza ek ödemeler yapmak, toplam faiz ödemelerini önemli ölçüde azaltabilir ve kredi süresini kısaltabilir. Örneğin, %4 faizle $200,000'lık bir mortgage'a aylık sadece $100 eklemek, size binlerce dolarlık faiz tasarrufu sağlayabilir ve geri ödeme takviminizden yıllar kısaltabilir. Ancak, bu ek ödemelerin doğrudan ana paraya uygulandığından emin olmak için kredi vereninizle onay almanız önemlidir. Farklı ek ödeme tutarlarının ve sıklıklarının geri ödeme zaman çizelgeniz ve toplam maliyetiniz üzerindeki etkilerini modellemek için hesaplayıcıyı kullanın.

Amortisman planı, her aylık ödemenin ana para ve faiz bileşenlerine ayrılmasını sağlar ve kredi bakiyenizin zamanla nasıl azaldığını gösterir. Kredi süresinin başında, ödemenizin daha büyük bir kısmı faize giderken, sonraki ödemeler daha fazla ana paraya katkıda bulunur. Bu plan, ödemelerinizin uzun vadeli etkisini görselleştirmenize ve tasarruf etme fırsatlarını belirlemenize yardımcı olur, örneğin, faiz maliyetlerini azaltmak veya PMI kaldırma gibi kilometre taşlarına daha hızlı ulaşmak için ek ödemeler yaparak.

Faiz oranı, borç almak için kredi verene ne kadar ödeme yapacağınızı belirler. Oranlardaki küçük bir fark bile, 15 veya 30 yıllık bir kredi süresi boyunca önemli maliyet farklılıklarına yol açabilir. Örneğin, $300,000'lık bir kredide, %0.5 daha düşük bir oran size on binlerce dolarlık faiz tasarrufu sağlayabilir. En iyi oranı bulmak için alışveriş yapmak ve ücretler ve diğer maliyetleri hesaba katan yıllık yüzde oranını (APR) dikkate almak önemlidir, böylece maliyet açısından etkili bir seçim yaptığınızdan emin olabilirsiniz.

15 yıllık mortgage genellikle 30 yıllık mortgage'a göre daha düşük faiz oranları sunar, bu da toplam ödenen faiz miktarında önemli bir tasarruf sağlayabilir. Ayrıca, her ödemenin daha fazla kısmı ana paraya gittiği için evinizde daha hızlı özkaynak oluşturursunuz. Ancak, bunun karşılığında daha yüksek aylık ödemeler olacaktır, bu da bütçenizi zorlayabilir. Tasarrufları finansal esnekliğinizle karşılaştırmak ve daha kısa bir süreye taahhüt etmeden önce acil bir fon bulundurmak çok önemlidir.

PMI, genellikle kredi-değer (LTV) oranınız %80'e ulaştığında kaldırılır, yani kredi bakiyeniz gayrimenkulünüzün orijinal veya mevcut değerinin %80'i veya daha azıdır. Hesaplayıcı, düzenli ödemelerinize ve yapmayı planladığınız ek ödemelere dayanarak PMI'nın kaldırılacağı ayı tahmin eder. PMI'nın kaldırılmasını hızlandırmak için, ana paraya ek ödemeler yapabilir veya gayrimenkul değeriniz önemli ölçüde arttıysa bir ev değerleme talep edebilirsiniz. Bazı kredi verenlerin, eşiği aştığınızda PMI iptali talep etmenizi gerektirebileceğini unutmayın.

Yeniden finansmanı düşünürken, yeni faiz oranı, kapanış masrafları ve evde ne kadar süre kalmayı planladığınız gibi faktörleri değerlendirin. Daha düşük bir oran, aylık ödemelerinizi ve toplam faizi azaltabilir, ancak yeniden finansman amortisman planınızı sıfırlayarak kredi sürenizi uzatabilir. Ayrıca, ev değeriniz arttıysa, oranlar önemli ölçüde düşmemiş olsa bile yeniden finansman PMI'yı ortadan kaldırabilir. Tasarrufların maliyetleri haklı çıkarıp çıkarmadığını belirlemek için mevcut kredinizi potansiyel bir yeniden finansman senaryosu ile karşılaştırmak için hesaplayıcıyı kullanın.

Bir yaygın yanlış anlama, herhangi bir ek ödemenin otomatik olarak ana paranızı azalttığıdır. Gerçekte, bazı kredi verenler ek ödemeleri açıkça belirtilmediği sürece gelecekteki faize uygular. Diğer bir yanlış anlama, küçük ek ödemelerin önemli bir etki yaratmadığıdır. Hatta, tutarlı bir şekilde uygulandığında, mütevazı miktarlar bile kredi sürenizi azaltabilir ve binlerce dolarlık faiz tasarrufu sağlayabilir. Son olarak, bazı borçlular büyük toplu ödemeler yapmaları gerektiğine inanıyor, ancak düzenli daha küçük katkılar da zamanla önemli tasarruflar sağlayabilir.