Калькулятор співвідношення боргу до доходу

Гарне співвідношення боргу до доходу зазвичай нижче 36%, з не більше ніж 28% виділеними на витрати на житло. Цей показник використовується кредиторами для оцінки вашої здатності відповідально управляти боргами. Нижче співвідношення DTI вказує на краще фінансове здоров'я та підвищує ваші шанси на отримання кредитів з вигідними умовами. Співвідношення вище 43% часто вважається ризикованим для кредиторів, особливо для заявок на іпотеку, оскільки воно вказує на вищу ймовірність фінансового навантаження.

Витрати на житло, такі як орендні або іпотечні платежі, податки на власність та комунальні послуги, є значною складовою ваших щомісячних витрат і можуть суттєво вплинути на ваше співвідношення DTI. Кредитори розглядають як ваше загальне співвідношення DTI, так і співвідношення витрат на житло окремо. Якщо ваше співвідношення витрат на житло перевищує 28%, це може викликати занепокоєння щодо вашої здатності управляти іншими фінансовими зобов'язаннями, навіть якщо ваше загальне DTI в межах прийнятного діапазону.

Регіональні відмінності у витратах на житло можуть суттєво вплинути на ваше співвідношення DTI. Наприклад, особи в районах з високими витратами можуть мати вищі співвідношення витрат на житло, навіть якщо вони підтримують стабільне загальне DTI. Кредитори можуть враховувати ці регіональні варіації, але важливо забезпечити, щоб ваше загальне DTI залишалося керованим. У таких випадках зменшення боргів, не пов'язаних з житлом, або збільшення доходу може допомогти збалансувати співвідношення та покращити фінансову стабільність.

Поширена помилка полягає в тому, що високий дохід автоматично означає хороше співвідношення DTI. Однак навіть особи з високими доходами можуть мати погані співвідношення DTI, якщо їх боргові зобов'язання непропорційно великі. Інша помилка полягає в тому, що співвідношення DTI безпосередньо впливають на кредитні рейтинги; хоча це не так, високий DTI може обмежити вашу здатність отримувати новий кредит або вигідні умови кредитування. Нарешті, деякі вважають, що всі борги оцінюються однаково, але кредитори можуть по-різному оцінювати забезпечені борги (як-от іпотеки) і незабезпечені борги (як-от кредитні картки).

Щоб покращити своє співвідношення DTI, зосередьтеся на зменшенні своїх щомісячних платежів за боргами, погасивши кредити з високими процентними ставками або консолідувавши борги, щоб зменшити свої загальні зобов'язання. Збільшення вашого доходу через підробітки, переговори про зарплату або пасивні джерела доходу також може допомогти. Крім того, перегляньте свої витрати на житло, щоб дізнатися, чи може зменшення або рефінансування вашої іпотеки зменшити витрати. Бюджетування та скорочення непотрібних витрат можуть ще більше покращити вашу фінансову стабільність і покращити ваше співвідношення DTI.

Правило 43% є загальним орієнтиром, який кредитори використовують для оцінки права на отримання іпотеки. Воно стверджує, що ваше загальне співвідношення DTI, включаючи витрати на житло, не повинно перевищувати 43%. Цей поріг базується на здатності погасити кредит відповідно до стандартів Кваліфікованої іпотеки. Позичальники з DTI вище 43% можуть стикатися з труднощами при отриманні іпотеки або можуть отримати вищі процентні ставки, щоб компенсувати сприйнятий ризик. Залишаючись нижче цього еталону, ви можете покращити свої шанси на схвалення та вигідні умови кредитування.

Розрахунки DTI зазвичай використовують валовий дохід (дохід до оподаткування та вирахувань), а не чистий дохід. Це розрізнення важливе, оскільки валовий дохід забезпечує стандартизовану міру для кредиторів для порівняння позичальників. Однак покладатися на валовий дохід іноді може дати оманливу картину доступності, оскільки він не враховує податки або інші вирахування. Розуміння різниці може допомогти вам створити більш реалістичний бюджет і уникнути фінансового перенапруження.

Високе співвідношення DTI сигналізує кредиторам, що значна частина вашого доходу вже витрачена на платежі за боргами, що може ускладнити вам отримання додаткового боргу. Це може призвести до відмови у кредитах або вищих процентних ставок, оскільки кредитори сприймають вас як позичальника з високим ризиком. Для кредитних карток високий DTI може призвести до нижчих кредитних лімітів або суворіших критеріїв схвалення. Зменшення вашого DTI може покращити ваші шанси на отримання фінансування з кращими умовами.