طالب علم قرض کی ادائیگی کا حساب کتاب

سود کی شرح براہ راست اس کل رقم پر اثر انداز ہوتی ہے جو آپ قرض کی زندگی بھر میں واپس کریں گے۔ ایک زیادہ سود کی شرح کل سود میں اضافہ کرتی ہے، جو کل ادائیگی کی رقم کو نمایاں طور پر بڑھا سکتی ہے۔ مثال کے طور پر، 10 سال کی مدت میں $30,000 کے قرض پر 1% کا اضافہ ہزاروں ڈالر اضافی سود شامل کر سکتا ہے۔ یہی وجہ ہے کہ کم سے کم ممکنہ سود کی شرح کے ساتھ قرضوں کی خریداری کرنا یا کم شرح پر دوبارہ مالی اعانت کرنا طویل مدتی میں آپ کے پیسے بچا سکتا ہے۔

آمدنی پر مبنی ادائیگی کے منصوبے آپ کی اختیاری آمدنی کی بنیاد پر آپ کی ماہانہ ادائیگیوں کو ایڈجسٹ کرتے ہیں، جو کم آمدنی والے قرض لینے والوں کے لیے ادائیگیاں زیادہ قابل برداشت بنا سکتے ہیں۔ مزید برآں، یہ منصوبے اکثر 20-25 سال کی اہل ادائیگیوں کے بعد قرض معافی بھی شامل کرتے ہیں۔ تاہم، نقصان یہ ہے کہ کم ادائیگیاں ادائیگی کی مدت کو بڑھا سکتی ہیں، جس کے نتیجے میں کل سود میں اضافہ ہوتا ہے۔ مزید یہ کہ، معاف کردہ رقم موجودہ ٹیکس قوانین کے لحاظ سے قابل ٹیکس آمدنی سمجھی جا سکتی ہے۔

توسیعی ادائیگی کے منصوبے ادائیگیوں کو ایک طویل مدت، جیسے 25 سال میں پھیلاتے ہیں بجائے کہ معیاری 10 سال میں۔ جبکہ یہ ماہانہ ادائیگی کو کم کرتا ہے، یہ بھی قرض کے سود کے جمع ہونے کا کل وقت بڑھاتا ہے۔ قرض کی زندگی بھر میں، یہ اضافی سود کل ادائیگی کی رقم کو نمایاں طور پر بڑھا سکتا ہے۔ قرض لینے والوں کو اس منصوبے کا انتخاب کرتے وقت کم ماہانہ ادائیگیوں کے فائدے کا وزن زیادہ کل لاگت کے خلاف کرنا چاہیے۔

گریجویٹ ادائیگی کے منصوبے کم ماہانہ ادائیگیوں کے ساتھ شروع ہوتے ہیں جو ہر دو سال میں بتدریج بڑھتے ہیں۔ ابتدائی ادائیگی عام طور پر معیاری منصوبے کے تحت ہونے والی ادائیگی کا تقریباً 50% ہوتی ہے، اور آخری ادائیگی 150% تک ہو سکتی ہے۔ ماہانہ ادائیگی پر اثر انداز ہونے والے عوامل میں قرض کی رقم، سود کی شرح، اور ادائیگی کی مدت شامل ہیں۔ یہ منصوبے ان قرض لینے والوں کے لیے بنائے گئے ہیں جو وقت کے ساتھ اپنی آمدنی میں اضافے کی توقع رکھتے ہیں، لیکن اگر آمدنی کی ترقی توقعات پر پورا نہیں اترتی تو یہ ناقابل برداشت ہو سکتے ہیں۔

آمدنی پر مبنی ادائیگی کے منصوبوں میں، خاندان کا حجم آپ کی اختیاری آمدنی کا حساب لگانے کے لیے استعمال ہوتا ہے، جو آپ کی ماہانہ ادائیگی کا تعین کرنے کی بنیاد ہے۔ بڑا خاندان کا حجم اختیاری آمدنی کی مقدار کو کم کرتا ہے، جس کے نتیجے میں ماہانہ ادائیگیاں کم ہوتی ہیں۔ مثال کے طور پر، ایک اکیلا قرض لینے والا جو سالانہ $50,000 کماتا ہے، ایک ہی آمدنی والے قرض لینے والے سے زیادہ ادا کرے گا لیکن ایک خاندان کے چار افراد کے ساتھ، کیونکہ بعد والے کے اخراجات اس حساب میں زیادہ شامل ہوتے ہیں۔

موجودہ امریکی ٹیکس قوانین کے تحت، آمدنی پر مبنی ادائیگی کے منصوبے کے اختتام پر معاف کردہ رقم قابل ٹیکس آمدنی سمجھی جاتی ہے۔ مثال کے طور پر، اگر 25 سال بعد $50,000 معاف کیا جاتا ہے، تو آپ کو اس رقم پر اس سال ٹیکس دینا پڑ سکتا ہے جب یہ معاف کی گئی ہو۔ یہ ایک اہم ٹیکس بل کا باعث بن سکتا ہے، جسے اکثر 'ٹیکس بم' کہا جاتا ہے۔ قرض لینے والوں کو اس واقعے کے لیے منصوبہ بندی کرنی چاہیے یا اثرات کو کم کرنے کے لیے کسی ٹیکس کے ماہر سے مشورہ کرنا چاہیے۔

کل سود کو کم کرنے کے لیے، ایسی حکمت عملیوں پر غور کریں جیسے اصل کی طرف اضافی ادائیگیاں کرنا، کم سود کی شرح پر دوبارہ مالی اعانت کرنا، یا ایک چھوٹی ادائیگی کی مدت کا انتخاب کرنا۔ یہاں تک کہ چھوٹی اضافی ادائیگیاں اصل بیلنس کو تیزی سے کم کر سکتی ہیں، جس سے سود کی مقدار کم ہوتی ہے جو جمع ہوتی ہے۔ مزید یہ کہ، جب ممکن ہو تو معافی یا معاف کرنے سے بچنا سود کو جمع ہونے سے روک سکتا ہے، جو قرض کے بیلنس اور مستقبل کے سود کی لاگت میں اضافہ کرتا ہے۔

وفاقی طالب علم قرضوں کو نجی قرضوں میں دوبارہ مالی اعانت کرنا آپ کی سود کی شرح اور ماہانہ ادائیگی کو کم کر سکتا ہے، لیکن اس کے ساتھ خطرات بھی ہیں۔ آپ وفاقی فوائد جیسے آمدنی پر مبنی ادائیگی کے منصوبے، قرض معافی کے پروگرام، اور مالی مشکلات کے دوران معافی یا معاف کرنے کے اختیارات تک رسائی کھو دیتے ہیں۔ قرض لینے والوں کو یہ احتیاط سے جانچنا چاہیے کہ آیا دوبارہ مالی اعانت سے حاصل کردہ بچت ان تحفظات کے نقصان سے زیادہ ہے، خاص طور پر اگر ان کی مالی حالت غیر یقینی ہو۔