قرض سے آمدنی کا تناسب کیلکولیٹر

اچھا قرض سے آمدنی کا تناسب عام طور پر 36% سے کم ہوتا ہے، جس میں رہائشی اخراجات کے لیے 28% سے زیادہ مختص نہیں کیا جاتا۔ یہ معیار قرض دہندگان کے ذریعہ آپ کی ذمہ داری سے قرض کو منظم کرنے کی صلاحیت کا اندازہ لگانے کے لیے استعمال کیا جاتا ہے۔ کم DTI تناسب بہتر مالی صحت کی نشاندہی کرتا ہے اور آپ کے قرضوں کے لیے موزوں شرائط پر اہل ہونے کے امکانات کو بڑھاتا ہے۔ 43% سے زیادہ کے تناسب کو اکثر قرض دہندگان کے ذریعہ خطرناک سمجھا جاتا ہے، خاص طور پر رہن کی درخواستوں کے لیے، کیونکہ یہ مالی دباؤ کے زیادہ امکانات کی نشاندہی کرتا ہے۔

رہائشی اخراجات، جیسے کہ کرایہ یا رہن کی ادائیگیاں، پراپرٹی ٹیکس، اور یوٹیلیٹیز، آپ کے ماہانہ اخراجات کا ایک اہم جزو ہیں اور آپ کے DTI تناسب کو نمایاں طور پر متاثر کر سکتے ہیں۔ قرض دہندگان آپ کے مجموعی DTI تناسب اور آپ کے رہائشی اخراجات کے تناسب کو الگ الگ غور کرتے ہیں۔ اگر آپ کا رہائشی اخراجات کا تناسب 28% سے زیادہ ہو جاتا ہے، تو یہ آپ کی دیگر مالی ذمہ داریوں کو منظم کرنے کی صلاحیت کے بارے میں خدشات پیدا کر سکتا ہے، چاہے آپ کا مجموعی DTI ایک قابل قبول حد میں ہو۔

علاقائی رہائشی اخراجات میں فرق آپ کے DTI تناسب پر نمایاں اثر ڈال سکتا ہے۔ مثال کے طور پر، اعلیٰ قیمت والے علاقوں میں افراد کا رہائشی اخراجات کا تناسب زیادہ ہو سکتا ہے، چاہے وہ ایک مستحکم مجموعی DTI برقرار رکھیں۔ قرض دہندگان ان علاقائی فرقوں کو مدنظر رکھ سکتے ہیں، لیکن یہ ضروری ہے کہ آپ کا مجموعی DTI قابل انتظام رہے۔ ایسے معاملات میں، غیر رہائشی قرض کو کم کرنا یا آمدنی بڑھانا تناسب کو متوازن کرنے اور مالی استحکام کو بہتر بنانے میں مدد کر سکتا ہے۔

ایک عام غلط فہمی یہ ہے کہ زیادہ آمدنی کا مطلب خود بخود اچھا DTI تناسب ہے۔ تاہم، یہاں تک کہ زیادہ آمدنی والے افراد بھی اگر ان کی قرض کی ذمہ داریاں غیر متناسب طور پر بڑی ہوں تو ان کے DTI تناسب خراب ہو سکتے ہیں۔ ایک اور غلط فہمی یہ ہے کہ DTI تناسب براہ راست کریڈٹ اسکور کو متاثر کرتے ہیں؛ حالانکہ وہ ایسا نہیں کرتے، ایک اعلیٰ DTI آپ کی نئی کریڈٹ حاصل کرنے یا موزوں قرض کی شرائط پر اہل ہونے کی صلاحیت کو محدود کر سکتا ہے۔ آخر میں، کچھ لوگوں کا یقین ہے کہ تمام قرضے یکساں طور پر وزن کیے جاتے ہیں، لیکن قرض دہندگان محفوظ قرضوں (جیسے رہن) کو غیر محفوظ قرضوں (جیسے کریڈٹ کارڈز) سے مختلف طریقے سے دیکھ سکتے ہیں۔

اپنے DTI تناسب کو بہتر بنانے کے لیے، اپنے ماہانہ قرض کی ادائیگیوں کو کم کرنے پر توجہ مرکوز کریں، زیادہ سود والے قرضوں کو ادا کر کے یا قرض کو یکجا کر کے اپنے مجموعی ذمہ داریوں کو کم کریں۔ آمدنی بڑھانے کے لیے سائیڈ جابز، تنخواہ کی بات چیت، یا غیر فعال آمدنی کے ذرائع کا استعمال بھی مدد کر سکتا ہے۔ مزید برآں، اپنے رہائشی اخراجات کا جائزہ لیں تاکہ یہ دیکھ سکیں کہ کیا کم کرنے یا اپنے رہن کی دوبارہ مالی اعانت کرنے سے اخراجات کم ہو سکتے ہیں۔ بجٹ بنانا اور غیر ضروری اخراجات کو کم کرنا آپ کی مالی استحکام کو مزید بہتر بنا سکتا ہے اور آپ کے DTI تناسب کو بہتر بنا سکتا ہے۔

43% کا اصول قرض دہندگان کے ذریعہ رہن کی اہلیت کا اندازہ لگانے کے لیے استعمال ہونے والا ایک عام رہنما ہے۔ اس کا کہنا ہے کہ آپ کا مجموعی DTI تناسب، جس میں رہائشی اخراجات شامل ہیں، 43% سے زیادہ نہیں ہونا چاہیے۔ یہ حد معیاری رہن کے معیار کے تحت قرض کی ادائیگی کی صلاحیت پر مبنی ہے۔ 43% سے زیادہ DTI رکھنے والے قرض داروں کو رہن حاصل کرنے میں مشکلات کا سامنا کرنا پڑ سکتا ہے یا انہیں خطرے کے تصور کو کم کرنے کے لیے زیادہ سود کی شرحیں پیش کی جا سکتی ہیں۔ اس معیار کے نیچے رہنا آپ کی منظوری کے امکانات اور بہتر قرض کی شرائط کو بہتر بنا سکتا ہے۔

DTI کے حسابات عموماً مجموعی آمدنی (ٹیکس اور کٹوتیوں سے پہلے کی آمدنی) کا استعمال کرتے ہیں نہ کہ خالص آمدنی کا۔ یہ فرق اس لیے اہم ہے کیونکہ مجموعی آمدنی قرض دہندگان کے لیے قرض داروں کا موازنہ کرنے کے لیے ایک معیاری پیمانہ فراہم کرتی ہے۔ تاہم، مجموعی آمدنی پر انحصار کرنا کبھی کبھار سستی کی ایک گمراہ کن تصویر فراہم کر سکتا ہے، کیونکہ یہ ٹیکس یا دیگر کٹوتیوں کو مدنظر نہیں رکھتا۔ اس فرق کو سمجھنا آپ کو ایک زیادہ حقیقت پسندانہ بجٹ بنانے میں مدد دے سکتا ہے اور مالی طور پر خود کو زیادہ بڑھانے سے بچا سکتا ہے۔

ایک اعلیٰ DTI تناسب قرض دہندگان کو یہ اشارہ دیتا ہے کہ آپ کی آمدنی کا ایک بڑا حصہ پہلے ہی قرض کی ادائیگیوں کے لیے مختص ہے، جو آپ کے لیے اضافی قرض لینا مشکل بنا سکتا ہے۔ اس سے قرض کی مسترد ہونے یا زیادہ سود کی شرحوں کا سامنا کرنا پڑ سکتا ہے، کیونکہ قرض دہندگان آپ کو ایک زیادہ خطرے والے قرض دار کے طور پر دیکھتے ہیں۔ کریڈٹ کارڈز کے لیے، ایک اعلیٰ DTI کم کریڈٹ کی حد یا سخت منظوری کے معیار کا نتیجہ بن سکتا ہے۔ اپنے DTI کو کم کرنا آپ کی بہتر شرائط کے ساتھ مالی اعانت حاصل کرنے کے امکانات کو بہتر بنا سکتا ہے۔