صرف سود رہن کا تجزیہ کیلکولیٹر

صرف سود کی ماہانہ ادائیگی کو قرض کی رقم کو سالانہ سود کی شرح سے ضرب دے کر، پھر 12 سے تقسیم کر کے ماہانہ سود کے اخراجات حاصل کیا جاتا ہے۔ مثال کے طور پر، اگر آپ $250,000 کا قرض 4% سالانہ سود کی شرح پر لیتے ہیں، تو صرف سود کی مدت کے دوران ماہانہ ادائیگی $250,000 × 0.04 ÷ 12 = $833.33 ہوگی۔ یہ حساب کتاب صرف سود کی مدت کے دوران بنیادی رقم کی کمی کو فرض کرتا ہے، جو ادائیگی کو مستقل رکھتا ہے۔

صرف سود کی مدت کے ختم ہونے کے بعد، قرض ایک معیاری امورتائزیشن شیڈول میں منتقل ہو جاتا ہے۔ اس وقت، قرض لینے والے کو سود اور بنیادی رقم دونوں کی ادائیگی شروع کرنی ہوگی۔ چونکہ باقی قرض کا بیلنس اب بھی مکمل اصل رقم ہے، اور باقی مدت کم ہے، ماہانہ ادائیگیاں عام طور پر نمایاں طور پر بڑھ جائیں گی۔ مثال کے طور پر، 30 سال کے قرض کے ساتھ 5 سال کی صرف سود کی مدت کے دوران، باقی 25 سال میں قرض کو مکمل طور پر امورتائز کرنے کے لیے زیادہ ادائیگیاں ہوں گی۔

جتنا طویل صرف سود کی مدت ہوگی، اتنا ہی زیادہ کل سود قرض کی زندگی میں ادا کیا جائے گا۔ اس کی وجہ یہ ہے کہ صرف سود کی مدت کے دوران بنیادی رقم غیر تبدیل شدہ رہتی ہے، یعنی سود مکمل قرض کی رقم پر زیادہ وقت تک حساب کیا جاتا ہے۔ مزید برآں، امورتائزیشن کے لیے کم وقت باقی ہونے کی وجہ سے، بنیادی رقم کی کمی آہستہ آہستہ ہوتی ہے، جو کل سود کے اخراجات کو مزید بڑھاتی ہے۔

جی ہاں، صرف سود کے رہن کی شرائط علاقے اور قرض دہندہ کے لحاظ سے مختلف ہو سکتی ہیں۔ مثال کے طور پر، کچھ قرض دہندگان مختصر یا طویل صرف سود کی مدت پیش کر سکتے ہیں، جبکہ دیگر زیادہ کریڈٹ اسکور یا سخت آمدنی کی تصدیق کی ضرورت کر سکتے ہیں۔ مزید برآں، کچھ علاقوں میں جہاں رہن کی قیمتیں زیادہ ہیں، خریداروں کے لیے زیادہ لچکدار صرف سود کے اختیارات ہو سکتے ہیں۔ یہ ضروری ہے کہ متعدد قرض دہندگان کی پیشکشوں کا موازنہ کریں اور قرض لینے سے پہلے مقامی ضوابط کو سمجھیں۔

ایک عام غلط فہمی یہ ہے کہ صرف سود کے رہن بنیادی طور پر معیاری قرضوں سے سستے ہوتے ہیں۔ اگرچہ ابتدائی ادائیگیاں کم ہیں، لیکن قرض کی کل قیمت طویل مدتی سود کی جمع کی وجہ سے نمایاں طور پر زیادہ ہو سکتی ہے۔ ایک اور غلط فہمی یہ ہے کہ قرض لینے والے آسانی سے ری فنانس یا بیچ سکتے ہیں اس سے پہلے کہ صرف سود کی مدت ختم ہو جائے۔ تاہم، مارکیٹ کی حالت، جائیداد کی قیمت میں تبدیلیاں، یا کریڈٹ کے مسائل ری فنانس یا بیچنے کو مشکل بنا سکتے ہیں، جس سے قرض لینے والوں کو متوقع سے زیادہ ادائیگیاں کرنی پڑ سکتی ہیں۔

صرف سود کے رہن کو بہتر بنانے کے لیے، صرف سود کی مدت کے دوران بنیادی رقم کی رضاکارانہ ادائیگیاں کرنے پر غور کریں تاکہ بیلنس اور مستقبل کے سود کے اخراجات کو کم کیا جا سکے۔ مزید برآں، نقد بہاؤ کی بچت کو سرمایہ کاری یا قرض کی ادائیگی کے لیے استعمال کریں جن کے منافع رہن کی سود کی شرح سے زیادہ ہوں۔ تاہم، یہ یقینی بنائیں کہ آپ کے پاس صرف سود کی مدت کے ختم ہونے کے بعد زیادہ ادائیگیوں کا سامنا کرنے کے لیے ایک واضح منصوبہ ہے، اور صرف جائیداد کی قدر میں اضافے یا ری فنانسنگ پر انحصار کرنے سے گریز کریں۔

اہم بینچ مارک میں قرض کی زندگی کے دوران کل سود کی ادائیگی کا معیاری امورتائزڈ قرض کے مقابلے میں موازنہ، صرف سود کی مدت کے دوران ماہانہ ادائیگی کا فرق، اور پوسٹ-IO ادائیگیوں کی متوقع قابل برداشت شامل ہیں۔ مزید برآں، اپنے متوقع گھر کی ملکیت کی مدت پر غور کریں اور یہ کہ آیا آپ اہم جائیداد کی قدر میں اضافے کی توقع کرتے ہیں۔ اگر آپ IO مدت کے ختم ہونے سے پہلے بیچنے یا ری فنانس کرنے کا ارادہ رکھتے ہیں تو یہ یقینی بنائیں کہ بچت ممکنہ خطرات اور اخراجات کو جواز فراہم کرتی ہے۔

صرف سود کے رہن قلیل مدتی ادائیگی کی راحت فراہم کر سکتے ہیں لیکن طویل مدتی مالی منصوبہ بندی کو پیچیدہ بنا سکتے ہیں۔ IO مدت کے دوران بنیادی رقم کی کمی نہ ہونے کی وجہ سے آپ کوئی ایکوئٹی نہیں بناتے جب تک کہ جائیداد کی قیمتیں نہ بڑھیں۔ یہ ری فنانس کے اختیارات کو محدود کر سکتا ہے یا آپ کو مارکیٹ کے زوال کے خطرات میں مبتلا کر سکتا ہے۔ مزید برآں، IO مرحلے کے بعد زیادہ ادائیگیاں اگر منصوبہ بندی نہ کی جائیں تو آپ کے بجٹ پر دباؤ ڈال سکتی ہیں۔ یہ ضروری ہے کہ قرض کی ساخت کو اپنے مالی مقاصد اور خطرے کی برداشت کے ساتھ ہم آہنگ کریں۔