ہوم کی استطاعت کا کیلکولیٹر

قرض سے آمدنی (DTI) کا تناسب آپ کی ماہانہ مجموعی آمدنی کا وہ فیصد ہے جو قرضوں کی ادائیگی کے لیے جاتا ہے، بشمول آپ کا ممکنہ رہن۔ قرض دہندگان اس میٹرک کا استعمال آپ کی ماہانہ ادائیگیوں اور مجموعی قرض کو ذمہ داری سے منظم کرنے کی صلاحیت کا اندازہ لگانے کے لیے کرتے ہیں۔ عام طور پر، زیادہ تر قرض دہندگان 43% سے کم DTI تناسب کو ترجیح دیتے ہیں، جبکہ کچھ 36% جیسے سخت حدوں کے لیے بھی ہدف بناتے ہیں۔ ایک کم DTI تناسب نہ صرف آپ کی رہن کی منظوری کے امکانات کو بڑھاتا ہے بلکہ آپ کو بہتر سود کی شرحیں حاصل کرنے میں بھی مدد کر سکتا ہے۔ اپنے DTI کو سمجھنا اور اس کا انتظام کرنا اہم ہے کیونکہ یہ براہ راست اس زیادہ سے زیادہ گھر کی قیمت پر اثر انداز ہوتا ہے جو آپ خرید سکتے ہیں۔

سود کی شرح آپ کی ماہانہ رہن کی ادائیگی پر نمایاں اثر ڈالتی ہے، جو کہ زیادہ سے زیادہ گھر کی قیمت پر اثر انداز ہوتی ہے جو آپ خرید سکتے ہیں۔ ایک زیادہ سود کی شرح قرض لینے کی لاگت کو بڑھاتی ہے، جس سے آپ اپنے بجٹ میں کتنی قیمت کا گھر خرید سکتے ہیں، کم ہو جاتا ہے۔ مثال کے طور پر، سود کی شرح میں 1% کا اضافہ آپ کی خریداری کی طاقت کو ہزاروں ڈالر تک کم کر سکتا ہے۔ اس کے برعکس، ایک کم سود کی شرح کو بند کرنے سے آپ کو ایک مہنگا گھر خریدنے یا اپنی ماہانہ ادائیگی کو کم کرنے کی اجازت مل سکتی ہے۔ یہی وجہ ہے کہ یہ اہم ہے کہ آپ مسابقتی رہن کی شرحوں کے لیے خریداری کریں اور کم سود کی مدت کے دوران شرحوں کو بند کرنے پر غور کریں۔

فرنٹ اینڈ تناسب آپ کی مجموعی ماہانہ آمدنی کا وہ فیصد ہے جو رہائشی اخراجات کے لیے مختص کیا جاتا ہے، بشمول اصل رقم، سود، ٹیکس، اور انشورنس (PITI)۔ قرض دہندگان عام طور پر اس تناسب کو 28% سے کم رکھنے کو ترجیح دیتے ہیں۔ بیک اینڈ تناسب، دوسری طرف، تمام ماہانہ قرض کی ذمہ داریوں کو شامل کرتا ہے، جیسے کار کے قرض، طالب علم کے قرض، کریڈٹ کارڈ کی ادائیگیاں، اور ممکنہ رہن۔ یہ تناسب عام طور پر 36-43% کے نیچے رہنے کی توقع کی جاتی ہے، قرض دہندہ پر منحصر ہے۔ ان تناسب کو سمجھنا آپ کو یہ جانچنے میں مدد کرتا ہے کہ آپ کی آمدنی کا کتنا حصہ رہائش اور مجموعی قرض کے لیے مختص کیا جا رہا ہے، اس بات کو یقینی بناتے ہوئے کہ آپ ایک پائیدار بجٹ میں رہیں۔

ابتدائی ادائیگی براہ راست اس قرض کی رقم کو کم کرتی ہے جسے آپ کو ادھار لینا ہے، جو آپ کی ماہانہ رہن کی ادائیگی اور قرض کی زندگی کے دوران ادا کردہ کل سود کو کم کرتی ہے۔ ایک بڑی ابتدائی ادائیگی آپ کو پرائیویٹ رہن کی انشورنس (PMI) سے بچنے میں بھی مدد کر سکتی ہے، جو عام طور پر اس صورت میں درکار ہوتی ہے جب آپ 20% سے کم ادائیگی کرتے ہیں۔ مزید برآں، ایک زیادہ ابتدائی ادائیگی آپ کو قرض دہندگان کے لیے ایک زیادہ پرکشش قرض دار بنا سکتی ہے، ممکنہ طور پر آپ کو بہتر سود کی شرحوں کے لیے اہل بناتی ہے۔ مثال کے طور پر، $300,000 کے گھر پر اپنی ابتدائی ادائیگی کو 10% سے 20% تک بڑھانا آپ کو وقت کے ساتھ ہزاروں ڈالر کی سود اور PMI کی لاگت میں بچت کر سکتا ہے۔

ایک عام غلط فہمی یہ ہے کہ قرض دہندگان کی طرف سے پیشگی منظوری کی مقداریں یہ ظاہر کرتی ہیں کہ آپ کیا آرام سے خرید سکتے ہیں۔ پیشگی منظوری اکثر آپ کی مالی پروفائل کی بنیاد پر زیادہ سے زیادہ قرض کی مقدار کی عکاسی کرتی ہے، لیکن یہ دیگر اخراجات جیسے یوٹیلٹیز، دیکھ بھال، یا طرز زندگی کی لاگت کو مدنظر نہیں رکھتی۔ ایک اور غلط فہمی یہ ہے کہ چھپی ہوئی لاگتوں کو نظر انداز کرنا، جیسے پراپرٹی ٹیکس، گھر کے مالک کی انشورنس، اور HOA فیس، جو آپ کے ماہانہ بجٹ پر نمایاں اثر ڈال سکتی ہیں۔ آخر میں، بہت سے لوگ ایمرجنسی فنڈ کی اہمیت کو نظر انداز کرتے ہیں، جو غیر متوقع اخراجات کو پورا کرنے اور گھر خریدنے کے بعد مالی استحکام کو برقرار رکھنے کے لیے ضروری ہے۔

پراپرٹی ٹیکس اور انشورنس کی شرحوں میں علاقائی مختلفات ہوم کی استطاعت پر نمایاں اثر ڈال سکتی ہیں۔ مثال کے طور پر، نیو جرسی یا ایلی نوائے جیسے ریاستوں میں زیادہ پراپرٹی ٹیکس آپ کے رہائشی اخراجات میں ہزاروں ڈالر سالانہ شامل کر سکتے ہیں، جس سے آپ کے لیے قابل استطاعت گھروں کی قیمت کی حد کم ہو جاتی ہے۔ اسی طرح، قدرتی آفات کے شکار علاقوں، جیسے فلوریڈا یا کیلیفورنیا، اکثر گھر کے مالک کی انشورنس کی زیادہ پریمیم رکھتے ہیں۔ استطاعت کا حساب کرتے وقت، یہ ضروری ہے کہ آپ اپنے مطلوبہ مقام میں اوسط پراپرٹی ٹیکس کی شرح اور انشورنس کی لاگت کی تحقیق کریں تاکہ یہ یقینی بنایا جا سکے کہ آپ ان جاری اخراجات کے لیے درست بجٹ بنا رہے ہیں۔

28/36 قاعدہ ایک پائیدار ہوم بجٹ کا تعین کرنے کے لیے ایک وسیع پیمانے پر قبول شدہ رہنما اصول ہے۔ یہ تجویز کرتا ہے کہ آپ اپنی مجموعی ماہانہ آمدنی کا 28% سے زیادہ رہائشی اخراجات (فرنٹ اینڈ تناسب) پر خرچ نہ کریں اور کل قرض کی ادائیگیوں (بیک اینڈ تناسب) پر 36% سے زیادہ نہ خرچ کریں۔ اس قاعدے کی پیروی کرنے سے یہ یقینی بنتا ہے کہ آپ کے پاس دیگر اخراجات، بچت، اور ایمرجنسیز کے لیے کافی مالی لچک ہو۔ اگرچہ یہ ایک مددگار معیار ہے، لیکن انفرادی حالات، جیسے ملازمت کی استحکام، مستقبل کے مالی مقاصد، اور علاقائی زندگی کی قیمت کے فرق کو بھی آپ کے فیصلے میں شامل کیا جانا چاہیے۔

اپنے ہوم کی استطاعت کے نتائج کو بہتر بنانے کے لیے، پہلے موجودہ قرض کو کم کرنے کی کوشش کریں تاکہ آپ کے قرض سے آمدنی (DTI) تناسب کو بہتر بنایا جا سکے۔ یہ زیادہ سے زیادہ گھر کی قیمت کو بڑھا سکتا ہے جس کی منظوری قرض دہندگان دینے کے لیے تیار ہیں۔ اگلا، ایک بڑی ابتدائی ادائیگی بچانے کا ہدف بنائیں، جو آپ کی قرض کی رقم کو کم کرتی ہے اور آپ کو پرائیویٹ رہن کی انشورنس (PMI) سے بچنے میں مدد کر سکتی ہے۔ مزید برآں، بلوں کو وقت پر ادا کرکے اور کریڈٹ کارڈ کے بیلنس کو کم کرکے اپنے کریڈٹ اسکور کو بہتر بنائیں، کیونکہ ایک زیادہ اسکور آپ کو بہتر سود کی شرحوں کے لیے اہل کر سکتا ہے۔ آخر میں، مالی لچک اور غیر متوقع اخراجات کے لیے جگہ چھوڑنے کے لیے اپنے زیادہ سے زیادہ بجٹ سے کم گھروں کی خریداری پر غور کریں۔