دوسرا گھر قرض کی اہلیت کا کیلکولیٹر

قرض سے آمدنی (DTI) تناسب آپ کی مجموعی ماہانہ آمدنی کا وہ فیصد ہے جو قرضوں کی ادائیگی کے لیے جاتا ہے، بشمول رہن، کار کے قرض، طالب علم کے قرض، اور کریڈٹ کارڈ کی ادائیگیاں۔ دوسرے گھر کے قرض کے لیے، قرض دہندگان عام طور پر ایک مجموعی DTI تناسب (آپ کی موجودہ اور نئے رہن کی ادائیگیوں کو شامل کرتے ہوئے) 43% سے کم دیکھتے ہیں، حالانکہ کچھ قرض دہندگان دیگر عوامل جیسے کہ کریڈٹ اسکور اور ڈاؤن پیمنٹ کی مقدار کے لحاظ سے زیادہ تناسب کی اجازت دے سکتے ہیں۔ ایک کم DTI بہتر مالی صحت کی نشاندہی کرتا ہے اور آپ کی منظوری کے امکانات کو بڑھاتا ہے۔ یہ درست طور پر حساب لگانا ضروری ہے، کیونکہ آپ کے قرضوں کی کم از کم قیمت لگانا یا اپنی آمدنی کا زیادہ اندازہ لگانا انکار یا ناگوار قرض کی شرائط کا باعث بن سکتا ہے۔

آپ کی ڈاؤن پیمنٹ کی مقدار آپ کی قرض کی اہلیت اور شرائط پر نمایاں اثر ڈالتی ہے۔ ایک بڑی ڈاؤن پیمنٹ قرض کی مقدار کو کم کرتی ہے، جو آپ کی ماہانہ ادائیگیوں کو کم کرتی ہے اور آپ کے DTI تناسب کو بہتر بناتی ہے۔ دوسرے گھروں کے لیے، قرض دہندگان اکثر 10-20% کی ڈاؤن پیمنٹ کی ضرورت کرتے ہیں، یا اگر پراپرٹی کو سرمایہ کاری سمجھا جائے تو اس سے بھی زیادہ۔ اس کے علاوہ، ایک بڑی ڈاؤن پیمنٹ آپ کو کم سود کی شرح حاصل کرنے میں مدد کر سکتی ہے، کیونکہ یہ قرض دہندہ کے لیے کم خطرے کا اشارہ دیتی ہے۔ ایک بڑی ڈاؤن پیمنٹ کے لیے بچت کرنا یا اپنے بنیادی رہائش سے ایکویٹی کا فائدہ اٹھانا آپ کی اہلیت کے امکانات کو بہتر بنا سکتا ہے اور طویل مدتی لاگت کو کم کر سکتا ہے۔

دوسرے گھر کے قرض کی شرحیں عام طور پر زیادہ ہوتی ہیں کیونکہ انہیں قرض دہندگان کے ذریعہ زیادہ خطرناک سمجھا جاتا ہے۔ دو رہن رکھنے والے قرض لینے والے مالی مشکلات میں مبتلا ہونے کی صورت میں دوسرے قرض پر ڈیفالٹ کرنے کا زیادہ امکان رکھتے ہیں، کیونکہ بنیادی رہائش کو ترجیح دی جاتی ہے۔ اس کے علاوہ، اگر دوسرے گھر کو سرمایہ کاری کی پراپرٹی کے طور پر درجہ بند کیا جائے تو خطرہ مزید بڑھ جاتا ہے، جس کی وجہ سے شرحیں اور بھی زیادہ ہو جاتی ہیں۔ اس سے بچنے کے لیے، قرض لینے والے اپنے کریڈٹ اسکور کو بہتر بنا سکتے ہیں، اپنی ڈاؤن پیمنٹ بڑھا سکتے ہیں، یا دوسرے گھر کی فنانسنگ میں مہارت رکھنے والے قرض دہندگان کے لیے خریداری کر سکتے ہیں۔

جی ہاں، متوقع کرایے کی آمدنی کبھی کبھار آپ کے DTI تناسب کو کم کرنے کے لیے استعمال کی جا سکتی ہے، لیکن یہ قرض دہندہ کی پالیسیوں پر منحصر ہے۔ اگر آپ دوسرے گھر کو کرایے پر دینے کا ارادہ رکھتے ہیں، تو قرض دہندگان آپ کو متوقع کرایے کی آمدنی کا ایک حصہ (عام طور پر 70-75%) اپنی آمدنی کی حسابات میں شامل کرنے کی اجازت دے سکتے ہیں۔ تاہم، آپ کو ان تخمینوں کی تصدیق کے لیے دستاویزات فراہم کرنے کی ضرورت ہوگی، جیسے کہ دستخط شدہ لیز کا معاہدہ یا کرایے کی مارکیٹ کا تجزیہ۔ ذہن میں رکھیں کہ تمام قرض دہندگان اہلیت کے لیے کرایے کی آمدنی کو قبول نہیں کرتے، اور کچھ پراپرٹی کو دوسرے رہائش کے بجائے سرمایہ کاری کے گھر کے طور پر درجہ بند کر سکتے ہیں، جو آپ کی قرض کی شرائط پر اثر انداز ہو سکتا ہے۔

ایک عام غلط فہمی یہ ہے کہ آپ کا بنیادی گھر کی ایکویٹی اکیلے دوسرے گھر کے قرض کی منظوری کی ضمانت دیتی ہے۔ جبکہ ایکویٹی ڈاؤن پیمنٹ میں مدد کر سکتی ہے، قرض دہندگان اب بھی آپ کے DTI تناسب، کریڈٹ اسکور، اور مجموعی مالی استحکام کا اندازہ لگاتے ہیں۔ ایک اور غلط فہمی یہ ہے کہ دوسرے گھر کے قرض ہمیشہ 20% کی ڈاؤن پیمنٹ کی ضرورت ہوتی ہے؛ جبکہ یہ عام ہے، کچھ قرض دہندگان اگر دیگر عوامل، جیسے کہ اعلیٰ کریڈٹ اسکور، مضبوط ہوں تو کم قبول کر سکتے ہیں۔ آخر میں، بہت سے لوگ یہ سمجھتے ہیں کہ یہ عمل بنیادی گھر کے رہن کے حصول کے جیسا ہی ہے، لیکن دوسرے گھر کے قرض اکثر سخت تقاضے اور زیادہ سود کی شرحیں رکھتے ہیں کیونکہ یہ قرض دہندگان کے لیے بڑھتے ہوئے خطرے کی وجہ سے ہوتا ہے۔

اپنے مالی پروفائل کو بہتر بنانے کے لیے، پہلے اپنے موجودہ قرضوں کو کم کریں تاکہ آپ کا DTI تناسب کم ہو سکے۔ کریڈٹ کارڈز جیسے اعلیٰ سود کے قرضوں کو ادا کریں یا ادھار کو سادہ بنانے کے لیے قرضوں کو یکجا کریں۔ وقت پر ادائیگیاں کرکے اور کریڈٹ استعمال کو 30% سے کم کرکے اپنے کریڈٹ اسکور کو بڑھائیں۔ ایک بڑی ڈاؤن پیمنٹ کے لیے بچت کریں تاکہ قرض کی مقدار کم ہو سکے اور مالی استحکام کا مظاہرہ کیا جا سکے۔ اس کے علاوہ، قرض کے لیے درخواست دینے سے پہلے بڑے مالی وعدوں، جیسے کہ نئی گاڑی خریدنے سے گریز کریں۔ آخر میں، اپنے بجٹ کا جائزہ لیں تاکہ یہ یقینی بن سکے کہ آپ دونوں رہن کی مجموعی ماہانہ ادائیگیوں کو آرام سے برداشت کر سکتے ہیں، یہاں تک کہ ممکنہ سود کی شرحوں میں اضافے یا غیر متوقع اخراجات کے باوجود۔

دوسرے گھر کے لیے مقررہ شرح اور ایڈجسٹ ایبل ریٹ رہن (ARM) کے درمیان فیصلہ کرتے وقت، پراپرٹی کے لیے اپنے طویل مدتی منصوبوں پر غور کریں۔ ایک مقررہ شرح کا رہن مستقل ادائیگیوں کے ساتھ استحکام فراہم کرتا ہے، جو اسے مثالی بناتا ہے اگر آپ کئی سالوں تک گھر رکھنا چاہتے ہیں۔ دوسری طرف، ایک ARM عام طور پر ایک کم سود کی شرح کے ساتھ شروع ہوتا ہے، جو اس صورت میں فائدہ مند ہو سکتا ہے اگر آپ ابتدائی مقررہ مدت (جیسے 5 یا 7 سال) کے اندر بیچنے یا دوبارہ مالی اعانت کرنے کا ارادہ رکھتے ہیں۔ تاہم، ARMs مقررہ مدت کے بعد شرحوں میں اضافے کا خطرہ رکھتے ہیں، جو آپ کی ماہانہ ادائیگیوں کو نمایاں طور پر بڑھا سکتا ہے۔ اس فیصلے کو کرتے وقت اپنے مالی استحکام، مارکیٹ کی حالتوں، اور خطرے کی برداشت کا اندازہ لگائیں۔

غیر مستحکم رئیل اسٹیٹ مارکیٹوں میں، قرض دہندگان آپ کی دوسرے گھر کی affordability کا اندازہ لگانے کے لیے آپ کے DTI تناسب، کریڈٹ اسکور، اور نقد ذخائر جیسے عوامل پر غور کرتے ہیں۔ وہ ممکنہ شرحوں میں اضافے کو سنبھالنے کے لیے آپ کی مالی حالت کا اندازہ لگانے کے لیے زیادہ شرحوں کی شبیہہ بنا سکتے ہیں۔ اس کے علاوہ، قرض دہندگان ان مارکیٹوں میں اپنے خطرے کو کم کرنے کے لیے بڑی ڈاؤن پیمنٹ کی ضرورت کر سکتے ہیں جہاں پراپرٹی کی قیمتیں نمایاں طور پر تبدیل ہوتی ہیں۔ قرض لینے والوں کو بھی ممکنہ مارکیٹ کی تنزلی کے لیے تیاری کرنی چاہیے تاکہ غیر متوقع اخراجات یا پراپرٹی کی قیمت میں عارضی کمی کا احاطہ کرنے کے لیے مالی کشن برقرار رکھا جا سکے۔