مُورگیج ریفائنس کیلکولیٹر

بریک ایون پوائنٹ کا تعین کلوزنگ کے کل اخراجات کو ماہانہ بچت سے تقسیم کر کے کیا جاتا ہے جو ریفائنسنگ کے ذریعے حاصل کی گئی ہے۔ مثال کے طور پر، اگر آپ کے کلوزنگ کے اخراجات $4,000 ہیں اور آپ کی ماہانہ بچت $200 ہے، تو بریک ایون پوائنٹ 20 مہینے ہوگا۔ یہ حساب کتاب دیگر اخراجات میں تبدیلیوں کو مدنظر نہیں رکھتا، جیسے کہ ٹیکس یا انشورنس، اور پیسے کی وقت کی قدر کو مدنظر نہیں رکھتا۔

کل زندگی کی بچت کئی متغیرات پر منحصر ہوتی ہے، بشمول آپ کی پرانی اور نئی سود کی شرحوں کے درمیان فرق، آپ کے اصل قرض پر باقی مدت، نئے قرض کی مدت، اور آپ کی جانب سے کی جانے والی کوئی اضافی ادائیگیاں۔ مزید برآں، کلوزنگ کے اخراجات اور فیسیں آپ کی بچت کو نمایاں طور پر کم کر سکتی ہیں اگر بریک ایون پوائنٹ مستقبل میں دور ہو۔ افراط زر اور جائیداد کے ٹیکس یا انشورنس پریمیم میں تبدیلیاں بھی بالواسطہ طور پر محسوس کی جانے والی بچت پر اثر انداز ہو سکتی ہیں۔

کم مدت، جیسے 30 کے بجائے 15 سال کی مدت میں ریفائنس کرنا آپ کو قرض کی زندگی میں ہزاروں ڈالر کی بچت کر سکتا ہے، لیکن اس سے آپ کی ماہانہ ادائیگیاں بڑھ جائیں گی۔ یہ آپشن اس وقت بہترین ہے جب آپ زیادہ ادائیگیاں برداشت کر سکتے ہیں اور جلدی ایکویٹی بنانا چاہتے ہیں۔ تاہم، طویل مدت میں رہنا آپ کی ماہانہ ادائیگیوں کو کم کر سکتا ہے اور نقد بہاؤ کو بہتر بنا سکتا ہے، حالانکہ آپ وقت کے ساتھ زیادہ کل سود ادا کر سکتے ہیں۔ اس فیصلے کو کرتے وقت اپنے مالی مقاصد اور بجٹ کا وزن کرنا ضروری ہے۔

ایک عام غلط فہمی یہ ہے کہ کلوزنگ کے اخراجات معمولی ہیں یا ہمیشہ قرض میں بغیر کسی نتیجے کے شامل کیے جا سکتے ہیں۔ جبکہ قرض میں اخراجات کو شامل کرنے سے ابتدائی ادائیگیوں سے بچا جا سکتا ہے، یہ آپ کے قرض کے بیلنس اور وقت کے ساتھ آپ کی ادا کردہ سود کی مقدار میں اضافہ کرتا ہے۔ ایک اور غلط فہمی یہ ہے کہ تمام قرض دہندگان ایک ہی فیسیں وصول کرتے ہیں۔ حقیقت میں، کلوزنگ کے اخراجات قرض دہندگان کے درمیان وسیع پیمانے پر مختلف ہو سکتے ہیں، اور خریداری کرنے سے آپ کو سینکڑوں یا یہاں تک کہ ہزاروں ڈالر کی بچت ہو سکتی ہے۔

اضافی ادائیگیاں اصل بیلنس کو تیزی سے کم کرتی ہیں، جو قرض کی زندگی میں کل سود کی ادائیگی کو کم کرتی ہیں اور قرض کی مدت کو کم کر سکتی ہیں۔ مثال کے طور پر، 30 سالہ، $200,000 کے قرض پر 3.5% سود کی شرح پر اضافی $200 کی ماہانہ ادائیگی کرنے سے آپ کو $30,000 سے زیادہ کی سود کی بچت ہو سکتی ہے اور مدت کو کئی سال کم کر سکتی ہے۔ تاہم، یہ حکمت عملی صرف اس صورت میں کام کرتی ہے جب آپ کا بجٹ مستقل اضافی ادائیگیوں کی اجازت دیتا ہو بغیر دوسرے مالی مقاصد کو متاثر کیے۔

ایک عام بینچ مارک '1% قاعدہ' ہے، جو تجویز کرتا ہے کہ اگر نئی سود کی شرح آپ کی موجودہ شرح سے کم از کم 1% کم ہو تو ریفائنسنگ پر غور کرنا قابل ہے۔ ایک اور بریک ایون پوائنٹ ہے؛ اگر آپ اپنے گھر میں اس وقت تک رہنے کا ارادہ رکھتے ہیں جب تک کہ کلوزنگ کے اخراجات کی وصولی کا وقت نہ ہو تو ریفائنسنگ عام طور پر قابل قدر ہے۔ مزید برآں، اگر آپ کا کریڈٹ اسکور نمایاں طور پر بہتر ہوا ہے یا مارکیٹ کی شرحیں کم ہوئی ہیں، تو یہ اپنے اختیارات کا دوبارہ جائزہ لینے کا اچھا وقت ہے۔

جائیداد کے ٹیکس میں علاقائی اختلافات آپ کی مجموعی ماہانہ رہائشی اخراجات پر اثر انداز ہو سکتے ہیں اور ریفائنسنگ سے محسوس کی جانے والی بچت کو متاثر کر سکتے ہیں۔ مثال کے طور پر، اگر آپ ایسے علاقے میں رہتے ہیں جہاں جائیداد کے ٹیکس زیادہ ہیں، تو یہاں تک کہ آپ کی مُورگیج کی ادائیگی میں نمایاں کمی بھی ممکنہ طور پر بڑی ماہانہ بچت کا باعث نہیں بن سکتی۔ مزید برآں، کچھ ریاستوں میں ٹیکسوں اور فیسوں کی وجہ سے زیادہ اوسط کلوزنگ کے اخراجات ہوتے ہیں، جو بریک ایون پوائنٹ کے حساب کو متاثر کر سکتے ہیں۔

اپنی قرض کی مدت کو بڑھانا، جیسے 20 سالہ مُورگیج کو 30 سال کی طرف ری سیٹ کرنا، ماہانہ ادائیگیوں کو کم کر سکتا ہے لیکن قرض کی زندگی میں کل سود کی ادائیگی کو نمایاں طور پر بڑھا سکتا ہے۔ مثال کے طور پر، اگر آپ $200,000 کے قرض کو 3.5% سود کی شرح کے ساتھ 20 سال باقی رہنے کے ساتھ 30 سال کی مدت میں ریفائنس کرتے ہیں، تو آپ کو سود میں ہزاروں زیادہ ادا کرنا پڑ سکتا ہے۔ یہ حکمت عملی صرف اس صورت میں مشورہ دی جاتی ہے جب ماہانہ ادائیگیوں کو کم کرنا آپ کی مالی استحکام کے لیے اہم ہو۔