ریٹائرمنٹ آمدنی کا حساب کتاب

سرمایہ کاری پر متوقع سالانہ واپسی اس بات پر نمایاں اثر ڈالتی ہے کہ آپ کی بچت وقت کے ساتھ کتنی بڑھے گی۔ زیادہ واپسی آپ کو ایک بڑا ریٹائرمنٹ کا گھونسلہ فراہم کر سکتی ہے، جس سے ریٹائرمنٹ کے دوران زیادہ آمدنی حاصل ہوتی ہے۔ تاہم، یہ ضروری ہے کہ آپ اپنے سرمایہ کاری کے پورٹ فولیو کے خطرے کی سطح کی بنیاد پر حقیقت پسندانہ واپسی کی شرح کا انتخاب کریں۔ مثال کے طور پر، ایک محتاط پورٹ فولیو 4-5% کی واپسی دے سکتا ہے، جبکہ ایک زیادہ جارحانہ پورٹ فولیو 7-8% کا ہدف رکھ سکتا ہے۔ واپسی کا زیادہ اندازہ لگانا آپ کے ریٹائرمنٹ کے فنڈز میں کمی کا باعث بن سکتا ہے، لہذا حقیقت پسندانہ توقعات قائم کرنے کے لیے مالی مشیر سے مشورہ کرنا بہتر ہے۔

زندگی کی امید یہ طے کرتی ہے کہ آپ کی ریٹائرمنٹ کی بچت اور آمدنی کے ذرائع کو کب تک برقرار رکھنا ہے۔ اگر آپ اپنی زندگی کی امید کا کم اندازہ لگاتے ہیں، تو آپ بعد کے سالوں میں فنڈز ختم ہونے کا خطرہ مول لیتے ہیں۔ مثال کے طور پر، اگر آپ 20 سال کی ریٹائرمنٹ کے لیے منصوبہ بندی کرتے ہیں لیکن 30 سال تک زندہ رہتے ہیں، تو آپ کو اہم مالی چیلنجز کا سامنا کرنا پڑ سکتا ہے۔ اوسط زندگی کی امید کے اعداد و شمار کو ایک بنیاد کے طور پر استعمال کرنا مددگار ہے، لیکن صحت، خاندانی تاریخ، اور طرز زندگی جیسے ذاتی عوامل پر غور کریں۔ توقع سے زیادہ طویل ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی کرنا مالی تحفظ کو یقینی بنانے کے لیے ایک محفوظ طریقہ ہے۔

سوشل سیکیورٹی اور پنشن کی آمدنی ریٹائرمنٹ کے دوران آمدنی کے قابل اعتبار، ضمانت شدہ ذرائع فراہم کرتی ہے، جو ضروری اخراجات کو پورا کرنے میں مدد کر سکتی ہے۔ انہیں اپنے منصوبے میں شامل کرنے سے سرمایہ کاری کی واپسی اور بچت کی واپسی پر انحصار کم ہوتا ہے۔ تاہم، سوشل سیکیورٹی کے فوائد آپ کی پیش ریٹائرمنٹ کی آمدنی کا صرف ایک حصہ ہی پورا کر سکتے ہیں، اور تمام پنشن زندگی کی قیمت کے ایڈجسٹمنٹ کی پیشکش نہیں کرتی ہیں۔ یہ سمجھنا کہ یہ ذرائع آپ کی مجموعی ریٹائرمنٹ کی حکمت عملی میں کیسے فٹ ہوتے ہیں یہ یقینی بناتا ہے کہ آپ مہنگائی اور دیگر مالی خطرات کا حساب رکھتے ہوئے اپنی مطلوبہ طرز زندگی برقرار رکھ سکیں۔

ایک عام غلط فہمی یہ ہے کہ آپ اپنے ریٹائرمنٹ کے اہداف کو پورا کرنے کے لیے صرف سرمایہ کاری کی ترقی پر انحصار کر سکتے ہیں۔ جبکہ کمپاؤنڈ سود طاقتور ہے، مستقل شراکت بھی اتنی ہی اہم ہے۔ ایک اور غلط فہمی یہ ہے کہ زیادہ خطرے والی سرمایہ کاری ہمیشہ بہتر واپسی دیتی ہے۔ اگرچہ ان میں زیادہ واپسی کا امکان ہوتا ہے، لیکن ان میں زیادہ اتار چڑھاؤ اور ممکنہ نقصانات بھی ہوتے ہیں۔ آخر میں، کچھ لوگ فرض کرتے ہیں کہ وہ زندگی کے بعد بچت میں اضافہ کر سکتے ہیں، لیکن جلد شروع کرنا وقت کے ساتھ ساتھ سب سے بڑا فائدہ فراہم کرتا ہے۔

اپنی ماہانہ بچت کو بہتر بنانے کے لیے، اپنے متوقع آمدنی کی ضروریات اور سوشل سیکیورٹی اور پنشن سے متوقع آمدنی کے درمیان فرق کا حساب لگائیں۔ اس فرق کا استعمال کریں تاکہ یہ طے کریں کہ آپ کو اسے پُر کرنے کے لیے ہر ماہ کتنی بچت کرنی ہے۔ اپنی بچت کی شرح میں اضافہ کرنا، چاہے وہ چھوٹی فیصد میں ہی کیوں نہ ہو، وقت کے ساتھ ساتھ اہم اثر ڈال سکتا ہے۔ مزید برآں، 401(k) جیسے آجر کی طرف سے فراہم کردہ ریٹائرمنٹ کے منصوبوں کا فائدہ اٹھائیں، خاص طور پر اگر وہ میچنگ شراکت پیش کرتے ہیں، اور IRAs جیسے ٹیکس کے فوائد والے اکاؤنٹس پر غور کریں تاکہ ترقی کے امکانات کو زیادہ سے زیادہ کیا جا سکے۔

مہنگائی وقت کے ساتھ آپ کی ریٹائرمنٹ کی آمدنی کی خریداری کی طاقت کو کم کرتی ہے، جس کا مطلب ہے کہ آپ کو مستقبل میں ایک ہی معیار زندگی برقرار رکھنے کے لیے مزید پیسوں کی ضرورت ہوگی۔ مثال کے طور پر، 3% کی سالانہ مہنگائی کی شرح 24 سالوں میں سامان اور خدمات کی قیمت کو دوگنا کر سکتی ہے۔ مہنگائی کا حساب لگانے کے لیے، ترقی کے امکانات کے ساتھ سرمایہ کاری کے اختیارات پر غور کریں، جیسے اسٹاک یا مہنگائی سے محفوظ سیکیورٹیز۔ مزید برآں، سوشل سیکیورٹی کے لیے زندگی کی قیمت کی ایڈجسٹمنٹ (COLAs) کو مدنظر رکھیں اور یہ یقینی بنائیں کہ آپ کی واپسی کی حکمت عملی وقت کے ساتھ بڑھتے ہوئے اخراجات کی اجازت دیتی ہے۔

ایک عام حکمت عملی 4% کا اصول ہے، جو تجویز کرتا ہے کہ آپ ریٹائرمنٹ کے پہلے سال میں اپنی بچت کا 4% نکالیں اور ہر سال مہنگائی کے لیے ایڈجسٹ کریں۔ تاہم، یہ اصول ہر ایک کے لیے موزوں نہیں ہو سکتا، خاص طور پر کم واپسی کے ماحول میں۔ متبادل میں متحرک واپسی کی حکمت عملی شامل ہیں، جہاں آپ مارکیٹ کی کارکردگی کی بنیاد پر واپسی کو ایڈجسٹ کرتے ہیں، یا انوئٹیز کا استعمال کرتے ہیں تاکہ ضمانت شدہ زندگی بھر کی آمدنی فراہم کی جا سکے۔ واپسیوں کو سرمایہ کاری کی ترقی کے ساتھ متوازن کرنا اور صحت کی دیکھ بھال کے اخراجات اور مارکیٹ کی اتار چڑھاؤ جیسے عوامل پر غور کرنا آپ کی بچت کو برقرار رکھنے کے لیے کلیدی حیثیت رکھتا ہے۔

غیر متوقع اخراجات، خاص طور پر صحت کی دیکھ بھال کے اخراجات، آپ کے ریٹائرمنٹ کے بجٹ پر نمایاں اثر ڈال سکتے ہیں۔ تیاری کے لیے، طویل مدتی نگہداشت کی انشورنس خریدنے پر غور کریں یا اپنی بچت کا ایک حصہ خاص طور پر طبی اخراجات کے لیے مختص کریں۔ مزید برآں، غیر متوقع اخراجات کا حساب لگانے کے لیے اپنی ریٹائرمنٹ کی آمدنی کی پیش گوئیوں میں ایک بفر شامل کریں۔ صحت کی بچت کے اکاؤنٹس (HSAs) بھی طبی اخراجات کے لیے ٹیکس کے فوائد والے بچت کے لیے ایک قیمتی ٹول ہو سکتے ہیں۔ باقاعدگی سے اپنے منصوبے کا جائزہ لینا اور اسے اپ ڈیٹ کرنا یہ یقینی بناتا ہے کہ آپ ممکنہ مالی حیرت کے لیے تیار ہیں۔