قرض سے آمدنی کا تناسب کیلکولیٹر

اچھا قرض سے آمدنی کا تناسب عام طور پر 36% سے کم ہوتا ہے، جس میں رہائشی اخراجات کے لیے 28% سے زیادہ مختص نہیں کیا جاتا۔ یہ بینچ مارک قرض دہندگان کی طرف سے آپ کی ذمہ داری سے قرض کا انتظام کرنے کی صلاحیت کا اندازہ لگانے کے لیے استعمال ہوتا ہے۔ ایک کم DTI تناسب بہتر مالی صحت کی نشاندہی کرتا ہے اور آپ کے قرضوں کے لیے موزوں شرائط کے ساتھ اہل ہونے کے امکانات کو بڑھاتا ہے۔ 43% سے زیادہ تناسب اکثر قرض دہندگان کی طرف سے خطرناک سمجھا جاتا ہے، خاص طور پر رہن کی درخواستوں کے لیے، کیونکہ یہ مالی دباؤ کے زیادہ امکانات کی نشاندہی کرتا ہے۔

رہائشی اخراجات، جیسے کرایہ یا رہن کی ادائیگیاں، جائیداد کے ٹیکس، اور یوٹیلیٹیز، آپ کے ماہانہ اخراجات کا ایک اہم جزو ہیں اور آپ کے DTI تناسب پر نمایاں اثر ڈال سکتے ہیں۔ قرض دہندگان آپ کے مجموعی DTI تناسب اور آپ کے رہائشی اخراجات کے تناسب دونوں پر الگ الگ غور کرتے ہیں۔ اگر آپ کا رہائشی اخراجات کا تناسب 28% سے زیادہ ہے، تو یہ آپ کی دیگر مالی ذمہ داریوں کا انتظام کرنے کی صلاحیت کے بارے میں خدشات پیدا کر سکتا ہے، چاہے آپ کا مجموعی DTI ایک قابل قبول حد میں ہو۔

علاقائی رہائشی اخراجات میں فرق آپ کے DTI تناسب پر نمایاں اثر ڈال سکتا ہے۔ مثال کے طور پر، اعلیٰ قیمت والے علاقوں میں افراد کا رہائشی اخراجات کا تناسب زیادہ ہو سکتا ہے، چاہے وہ ایک مستحکم مجموعی DTI برقرار رکھیں۔ قرض دہندگان ان علاقائی فرقوں کو مدنظر رکھ سکتے ہیں، لیکن یہ ضروری ہے کہ آپ کا مجموعی DTI قابل انتظام رہے۔ ایسے معاملات میں، غیر رہائشی قرض کم کرنے یا آمدنی بڑھانے سے تناسب کو متوازن کرنے اور مالی استحکام کو بہتر بنانے میں مدد مل سکتی ہے۔

ایک عام غلط فہمی یہ ہے کہ زیادہ آمدنی کا مطلب خود بخود اچھا DTI تناسب ہے۔ تاہم، یہاں تک کہ زیادہ آمدنی والے افراد بھی اگر ان کی قرض کی ذمہ داریاں غیر متناسب طور پر بڑی ہوں تو ان کا DTI تناسب خراب ہو سکتا ہے۔ ایک اور غلط فہمی یہ ہے کہ DTI تناسب براہ راست کریڈٹ اسکور کو متاثر کرتے ہیں؛ حالانکہ وہ ایسا نہیں کرتے، ایک زیادہ DTI آپ کی نئی کریڈٹ حاصل کرنے یا موزوں قرض کی شرائط حاصل کرنے کی صلاحیت کو محدود کر سکتا ہے۔ آخر میں، کچھ لوگوں کا خیال ہے کہ تمام قرضے برابر وزن رکھتے ہیں، لیکن قرض دہندگان محفوظ قرضوں (جیسے رہن) کو غیر محفوظ قرضوں (جیسے کریڈٹ کارڈز) سے مختلف طریقے سے دیکھ سکتے ہیں۔

اپنے DTI تناسب کو بہتر بنانے کے لیے، اپنے ماہانہ قرض کی ادائیگیوں کو کم کرنے پر توجہ دیں، جیسے کہ زیادہ سود والے قرضوں کی ادائیگی یا قرض کو کم کرنے کے لیے یکجا کرنا۔ آمدنی بڑھانے کے لیے ضمنی ملازمتوں، تنخواہ کی مذاکرات، یا غیر فعال آمدنی کے ذرائع کے ذریعے بھی مدد مل سکتی ہے۔ مزید برآں، اپنے رہائشی اخراجات کا جائزہ لیں تاکہ یہ دیکھ سکیں کہ کیا کم کرنے یا اپنے رہن کی دوبارہ مالی اعانت کرنے سے اخراجات کم ہو سکتے ہیں۔ بجٹ بنانا اور غیر ضروری اخراجات کو کم کرنا آپ کی مالی استحکام کو مزید بہتر بنا سکتا ہے اور آپ کے DTI تناسب کو بہتر بنا سکتا ہے۔

43% کا اصول ایک عام رہنما اصول ہے جو قرض دہندگان رہن کی اہلیت کا اندازہ لگانے کے لیے استعمال کرتے ہیں۔ یہ بیان کرتا ہے کہ آپ کا کل DTI تناسب، بشمول رہائشی اخراجات، 43% سے زیادہ نہیں ہونا چاہیے۔ یہ حد قابل قبول رہن کے معیارات کے تحت قرض کی ادائیگی کی صلاحیت پر مبنی ہے۔ 43% سے زیادہ DTI والے قرض داروں کو رہن حاصل کرنے میں چیلنجز کا سامنا کرنا پڑ سکتا ہے یا انہیں خطرے کے تصور کو پورا کرنے کے لیے زیادہ سود کی شرحیں پیش کی جا سکتی ہیں۔ اس بینچ مارک سے نیچے رہنا آپ کی منظوری کے امکانات اور بہتر قرض کی شرائط کو بہتر بنا سکتا ہے۔

DTI کے حسابات عام طور پر مجموعی آمدنی (ٹیکس اور کٹوتیوں سے پہلے کی آمدنی) کا استعمال کرتے ہیں نہ کہ خالص آمدنی کا۔ یہ فرق اس لیے اہم ہے کہ مجموعی آمدنی قرض دہندگان کے لیے قرض داروں کا موازنہ کرنے کے لیے ایک معیاری پیمانہ فراہم کرتی ہے۔ تاہم، مجموعی آمدنی پر انحصار بعض اوقات سستی کی ایک غلط تصویر دے سکتا ہے، کیونکہ یہ ٹیکس یا دیگر کٹوتیوں کا حساب نہیں رکھتا۔ اس فرق کو سمجھنا آپ کو ایک زیادہ حقیقت پسندانہ بجٹ بنانے میں مدد دے سکتا ہے اور مالی طور پر زیادہ بڑھ جانے سے بچنے میں مدد کر سکتا ہے۔

ایک زیادہ DTI تناسب قرض دہندگان کو یہ اشارہ دیتا ہے کہ آپ کی آمدنی کا ایک بڑا حصہ پہلے ہی قرض کی ادائیگیوں کے لیے مختص ہے، جو آپ کے لیے اضافی قرض لینے میں مشکل پیدا کر سکتا ہے۔ اس سے قرض کی مسترد ہونے یا زیادہ سود کی شرحوں کا سامنا کرنا پڑ سکتا ہے، کیونکہ قرض دہندگان آپ کو زیادہ خطرے والے قرض دار کے طور پر دیکھتے ہیں۔ کریڈٹ کارڈز کے لیے، ایک زیادہ DTI کم کریڈٹ کی حد یا سخت منظوری کے معیار کا نتیجہ بن سکتا ہے۔ اپنے DTI کو کم کرنا آپ کے بہتر شرائط کے ساتھ مالی اعانت حاصل کرنے کے امکانات کو بہتر بنا سکتا ہے۔