مُرَابَحَہ کی شرح کا حساب کتاب

قرض-سے-مالیت (LTV) کا تناسب یہ طے کرنے میں ایک اہم عنصر ہے کہ آیا آپ کو پرائیویٹ رہن انشورنس (PMI) ادا کرنا ہوگا یا نہیں۔ یہ قرض کی رقم کو پراپرٹی کی قیمت سے تقسیم کرکے حساب کیا جاتا ہے۔ اگر آپ کا LTV 80% سے زیادہ ہو تو زیادہ تر قرض دہندگان PMI کی ضرورت کریں گے تاکہ اپنے خطرے کو کم کر سکیں۔ اپنے LTV کو کم کرنے کے لیے زیادہ ڈاؤن پیمنٹ کرنے یا اپنے بنیادی بیلنس کو تیزی سے کم کرنے پر غور کریں تاکہ آپ جلدی PMI کو ختم کر سکیں، جس سے آپ کے کل قرض کی لاگت کم ہو جائے گی۔ مزید برآں، ایک کم LTV آپ کو بہتر سود کی شرح کے لیے اہل بنا سکتی ہے، کیونکہ یہ قرض دہندگان کے لیے کم خطرے کا اشارہ ہے۔

اپنے رہن کے بنیادی پر اضافی ادائیگیاں کرنا قرض کی زندگی بھر میں کل سود کو نمایاں طور پر کم کر سکتا ہے اور آپ کی قرض کی مدت کو کم کر سکتا ہے۔ مثال کے طور پر، $200,000 کے رہن پر 4% سود پر ہر ماہ $100 اضافی شامل کرنے سے آپ ہزاروں کی بچت کر سکتے ہیں اور آپ کے ادائیگی کے شیڈول سے سالوں کی کمی کر سکتے ہیں۔ تاہم، یہ ضروری ہے کہ آپ اپنے قرض دہندہ سے یہ تصدیق کریں کہ یہ اضافی ادائیگیاں براہ راست بنیادی پر لاگو کی جائیں گی نہ کہ مستقبل کے سود پر۔ مختلف اضافی ادائیگی کی مقدار اور فریکوئنسی کے اثرات کا ماڈل بنانے کے لیے کیلکولیٹر کا استعمال کریں۔

ایک اموریٹائزیشن شیڈول ہر ماہ کی ادائیگی کو اس کے بنیادی اور سود کے اجزاء میں توڑتا ہے، یہ دکھاتا ہے کہ آپ کا قرض کا بیلنس وقت کے ساتھ کیسے کم ہوتا ہے۔ قرض کی مدت کے شروع میں، آپ کی ادائیگی کا ایک بڑا حصہ سود کی طرف جاتا ہے، جبکہ بعد کی ادائیگیاں زیادہ تر بنیادی کی طرف جاتی ہیں۔ یہ شیڈول آپ کو اپنی ادائیگیوں کے طویل مدتی اثرات کو بصری شکل دینے میں مدد کرتا ہے اور بچت کے مواقع کی شناخت کرتا ہے، جیسے سود کی لاگت کو کم کرنے کے لیے اضافی ادائیگیاں کرنا یا PMI کے خاتمے جیسے سنگ میل تک جلدی پہنچنا۔

سود کی شرح یہ طے کرتی ہے کہ آپ قرض دہندہ کو پیسے ادھار لینے کے لیے کتنی ادائیگی کرتے ہیں۔ یہاں تک کہ شرحوں میں چھوٹا سا فرق بھی 15 یا 30 سال کی قرض کی مدت میں بڑی لاگت کی تبدیلیوں کا باعث بن سکتا ہے۔ مثال کے طور پر، $300,000 کے قرض پر، 0.5% کم شرح آپ کو ہزاروں کی بچت کر سکتی ہے۔ بہترین شرح کے لیے خریداری کرنا اور سالانہ فیصد کی شرح (APR) پر غور کرنا ضروری ہے، جو فیسوں اور دیگر لاگتوں کا حساب رکھتا ہے، تاکہ یہ یقینی بنایا جا سکے کہ آپ ایک لاگت مؤثر انتخاب کر رہے ہیں۔

15 سال کا رہن عام طور پر 30 سال کے رہن کے مقابلے میں کم سود کی شرحیں پیش کرتا ہے، جو کل سود میں آپ کی بڑی بچت کر سکتا ہے۔ مزید برآں، آپ اپنے گھر میں تیزی سے ایکویٹی بنائیں گے، کیونکہ ہر ادائیگی کا زیادہ حصہ بنیادی کی طرف جاتا ہے۔ تاہم، اس کا تبادلہ زیادہ ماہانہ ادائیگیوں سے ہوتا ہے، جو آپ کے بجٹ پر دباؤ ڈال سکتی ہیں۔ یہ ضروری ہے کہ آپ بچت کو اپنی مالی لچک کے خلاف تولا جائے اور اس بات کو یقینی بنائیں کہ آپ مختصر مدت کے لیے عہد کرنے سے پہلے ہنگامی فنڈ برقرار رکھیں۔

PMI عام طور پر اس وقت ہٹا دیا جاتا ہے جب آپ کا قرض-سے-مالیت (LTV) کا تناسب 80% تک پہنچ جاتا ہے، یعنی آپ کا قرض کا بیلنس آپ کی پراپرٹی کی اصل یا موجودہ قیمت کا 80% یا اس سے کم ہے۔ کیلکولیٹر آپ کی باقاعدہ ادائیگیوں اور کسی اضافی ادائیگیوں کی بنیاد پر PMI کے ہٹنے کا مہینہ تخمینہ لگاتا ہے۔ PMI کے خاتمے کو تیز کرنے کے لیے، آپ بنیادی کی طرف اضافی ادائیگیاں کر سکتے ہیں یا اگر آپ کی پراپرٹی کی قیمت میں نمایاں اضافہ ہوا ہے تو گھر کی تشخیص کی درخواست کر سکتے ہیں۔ یاد رکھیں کہ کچھ قرض دہندگان آپ سے PMI کی منسوخی کی باقاعدہ درخواست کرنے کی ضرورت کر سکتے ہیں جب آپ اس حد تک پہنچ جائیں۔

دوبارہ مالی اعانت پر غور کرتے وقت، نئے سود کی شرح، بندش کی لاگت، اور آپ گھر میں کتنے عرصے تک رہنے کا ارادہ رکھتے ہیں، جیسے عوامل کا اندازہ لگائیں۔ ایک کم شرح آپ کی ماہانہ ادائیگیوں اور کل سود کو کم کر سکتی ہے، لیکن دوبارہ مالی اعانت آپ کے اموریٹائزیشن شیڈول کو دوبارہ ترتیب دیتی ہے، جو آپ کی قرض کی مدت کو بڑھا سکتی ہے۔ مزید برآں، اگر آپ کے گھر کی قیمت میں اضافہ ہوا ہے تو، دوبارہ مالی اعانت PMI کو ختم کر سکتی ہے، چاہے شرحیں زیادہ نہ گری ہوں۔ کیلکولیٹر کا استعمال کریں تاکہ آپ کے موجودہ قرض کا موازنہ ممکنہ دوبارہ مالی اعانت کے منظر نامے سے کریں تاکہ یہ طے کیا جا سکے کہ بچت لاگت کو جواز فراہم کرتی ہے۔

ایک عام غلط فہمی یہ ہے کہ کوئی بھی اضافی ادائیگی خود بخود آپ کے بنیادی کو کم کر دیتی ہے۔ حقیقت میں، کچھ قرض دہندگان اضافی ادائیگیوں کو مستقبل کے سود پر لاگو کرتے ہیں جب تک کہ واضح طور پر دوسری صورت میں ہدایت نہ کی جائے۔ ایک اور غلط فہمی یہ ہے کہ چھوٹی اضافی ادائیگیاں کوئی خاص اثر نہیں ڈالتی ہیں۔ یہاں تک کہ معمولی مقداریں، مستقل طور پر لاگو کی جائیں، آپ کی قرض کی مدت کو کم کر سکتی ہیں اور ہزاروں کی بچت کر سکتی ہیں۔ آخر میں، کچھ قرض لینے والے یہ سمجھتے ہیں کہ انہیں فوائد دیکھنے کے لیے بڑی ایک ساتھ ادائیگیاں کرنی ہوں گی، لیکن باقاعدہ چھوٹی شراکتیں بھی وقت کے ساتھ بڑی بچت فراہم کر سکتی ہیں۔