Uy xarid qilish imkoniyatlarini hisoblash kalkulyatori

Qarzga nisbati (DTI) sizning oylik umumiy daromadingizning qarzlarni to'lashga sarflanadigan foizidir, shu jumladan potentsial ipoteka. Kredit beruvchilar bu ko'rsatkichni sizning oylik to'lovlarni va umumiy qarzlarni mas'uliyat bilan boshqarish qobiliyatingizni baholash uchun ishlatadilar. Odatda, ko'p kredit beruvchilar 43% dan past DTI nisbati afzal ko'rishadi, ba'zilari esa 36% kabi yanada qat'iy chegaralarni maqsad qilib qo'yishadi. Past DTI nisbati nafaqat ipoteka tasdiqlanish imkoniyatlaringizni oshiradi, balki yaxshiroq foiz stavkalarini olishga ham yordam beradi. DTI ni tushunish va boshqarish juda muhim, chunki bu sizning xarid qila oladigan maksimal uy narxiga to'g'ridan-to'g'ri ta'sir qiladi.

Foiz stavkasi sizning oylik ipoteka to'lovingizga sezilarli ta'sir ko'rsatadi, bu esa maksimal uy narxiga ta'sir qiladi. Yuqori foiz stavkasi qarz olish xarajatlarini oshiradi, bu esa sizning byudjetingiz ichida xarid qilishingiz mumkin bo'lgan uy miqdorini kamaytiradi. Masalan, foiz stavkasining 1% ga oshishi sizning xarid qilish qobiliyatingizni o'n minglab dollar bilan kamaytirishi mumkin. Aksincha, past foiz stavkasini qulflash sizga qimmatroq uy sotib olishga yoki oylik to'lovingizni kamaytirishga imkon beradi. Shuning uchun raqobatbardosh ipoteka stavkalarini qidirish va past foiz davrlarida stavkalarni qulflashni ko'rib chiqish muhimdir.

Old tomon nisbati sizning oylik umumiy daromadingizning uy xarajatlariga sarflanadigan foizini o'lchaydi, shu jumladan asosiy, foiz, soliq va sug'urta (PITI). Kredit beruvchilar odatda bu nisbati 28% dan past bo'lishini afzal ko'rishadi. Orqa tomon nisbati esa barcha oylik qarz majburiyatlarini, masalan, avtomobil kreditlari, talabalar kreditlari, kredit kartalari to'lovlari va potentsial ipoteka to'lovlarini o'z ichiga oladi. Bu nisbati odatda 36-43% dan past bo'lishi kutiladi, kredit beruvchiga qarab. Ushbu nisbalarni tushunish sizga daromadingizning qanchalik qismi uyga va umumiy qarzga sarflanayotganini baholashga yordam beradi, bu esa sizning barqaror byudjetda qolishingizni ta'minlaydi.

Dastlabki to'lov sizga kerak bo'lgan kredit miqdorini to'g'ridan-to'g'ri kamaytiradi, bu esa sizning oylik ipoteka to'lovingizni va kredit muddati davomida to'lanadigan umumiy foizni kamaytiradi. Katta dastlabki to'lov shuningdek, 20% dan kam qo'yganingizda odatda talab qilinadigan xususiy ipoteka sug'urtasidan (PMI) qochishga yordam beradi. Bundan tashqari, yuqori dastlabki to'lov sizni kredit beruvchilar uchun yanada jozibador qila oladi, bu esa yaxshiroq foiz stavkalariga malaka olish imkoniyatini oshiradi. Masalan, $300,000 uyda dastlabki to'lovni 10% dan 20% ga oshirish sizga vaqt o'tishi bilan minglab dollar foiz va PMI xarajatlarida tejashga yordam berishi mumkin.

Bir umumiy noto'g'ri tushuncha shundaki, kredit beruvchilardan oldindan tasdiqlangan summalar sizning qulaylik bilan qanchalik xarid qila olishingizni anglatadi. Oldindan tasdiqlash ko'pincha sizning moliyaviy profilingizga asoslangan maksimal kredit miqdorini aks ettiradi, ammo bu boshqa xarajatlarni, masalan, kommunal xizmatlar, texnik xizmat yoki turmush tarzi xarajatlarini hisobga olmaydi. Yana bir noto'g'ri tushuncha yashirin xarajatlarni e'tiborsiz qoldirishdir, masalan, mulk solig'i, uy egasi sug'urtasi va HOA to'lovlari, bu esa sizning oylik byudjetingizga sezilarli ta'sir ko'rsatishi mumkin. Nihoyat, ko'p odamlar uy sotib olgandan so'ng kutilmagan xarajatlarni qoplash va moliyaviy barqarorlikni saqlash uchun zarur bo'lgan favqulodda fondning ahamiyatini e'tiborsiz qoldiradilar.

Mintaqaviy farqlar mulk solig'i va sug'urta stavkalari uy xarid qilish imkoniyatlariga sezilarli ta'sir ko'rsatishi mumkin. Masalan, Nyu-Jersi yoki Illinoys kabi yuqori mulk solig'iga ega shtatlar sizning uy xarajatlaringizga har yili minglab dollar qo'shishi mumkin, bu esa sizning xarid qila oladigan uy narxini kamaytiradi. Shuningdek, tabiiy ofatlarga moyil bo'lgan hududlar, masalan, Florida yoki Kaliforniya, ko'pincha yuqori uy egasi sug'urtasi stavkalariga ega. Uy xarid qilish imkoniyatlarini hisoblashda, sizning istagan joyingizdagi o'rtacha mulk solig'i stavkasi va sug'urta xarajatlarini o'rganish muhimdir, shunda siz ushbu takroriy xarajatlar uchun aniq byudjet tayyorlashingiz mumkin.

28/36 qoidasi barqaror uy byudjetini aniqlash uchun keng qabul qilingan qoida hisoblanadi. Bu siz oylik umumiy daromadingizning 28% dan ko'pini uy xarajatlariga (old tomon nisbati) va 36% dan ko'pini umumiy qarz to'lovlariga (orqa tomon nisbati) sarflamasligingizni tavsiya qiladi. Ushbu qoidaga rioya qilish sizga boshqa xarajatlar, jamg'armalar va favqulodda vaziyatlar uchun moliyaviy moslashuvchanlikni ta'minlaydi. Bu foydali me'yor bo'lsa-da, ish barqarorligi, kelajak moliyaviy maqsadlar va mintaqaviy yashash xarajatlari farqlari kabi individual shartlarni ham hisobga olish kerak.

Uy xarid qilish imkoniyatlaringizni optimallashtirish uchun, avval mavjud qarzlarni kamaytirish orqali qarzga nisbatingizni (DTI) yaxshilang. Bu kredit beruvchilar tomonidan tasdiqlanishi mumkin bo'lgan maksimal uy narxini oshirishi mumkin. Keyin, katta dastlabki to'lovni tejashga harakat qiling, bu sizning kredit miqdoringizni kamaytiradi va xususiy ipoteka sug'urtasidan (PMI) qochishga yordam beradi. Shuningdek, hisoblarni o'z vaqtida to'lash va kredit kartalari balansini kamaytirish orqali kredit ballingizni yaxshilang, chunki yuqori ball yaxshiroq foiz stavkalariga malaka olish imkonini beradi. Nihoyat, moliyaviy moslashuvchanlik va kutilmagan xarajatlar uchun imkoniyat yaratish uchun maksimal byudjetingizdan pastroq uylarni qidirishni ko'rib chiqing.