CD Daromadlari Kalkulyatori

Qayta hisoblash davri berilgan davr ichida foizning asosiy mablag'ga qachon qo'shilishini belgilaydi. Masalan, oylik qayta hisoblash foizni yiliga 12 marta qo'shadi, yillik qayta hisoblash esa buni faqat bir marta amalga oshiradi. Qayta hisoblash qanchalik tez-tez bo'lsa, foizning o'z-o'zidan o'sish imkoniyatlari shuncha ko'p bo'ladi, bu esa ozgina yuqoriroq oxirgi balansga olib keladi. Biroq, qayta hisoblash davrlari o'rtasidagi farq qisqa muddatli CDlar yoki past foiz stavkalari uchun kamroq sezilarli bo'lishi mumkin. Eng yaxshi daromadlar uchun, ayniqsa uzoq muddatlar uchun, mavjud eng yuqori qayta hisoblash davriga ega CDni tanlang.

E'lon qilingan yillik daromad CD uchun reklama qilingan foiz stavkasi bo'lib, qayta hisoblash ta'sirini hisobga olmaydi. Samarali yillik stavka (EAR) esa, aksincha, siz oladigan haqiqiy yillik daromadni, qayta hisoblash davrining ta'sirini o'z ichiga olgan holda aks ettiradi. Masalan, 4% yillik daromad oylik qayta hisoblash bilan amalga oshirilsa, EAR 4% dan biroz yuqori bo'ladi. EAR sizning haqiqiy daromad stavkangizni aniqroq ko'rsatadi va turli qayta hisoblash davrlariga ega CDlarni solishtirishda foydalidir.

Bitta umumiy xato - bu sizning likvidlik ehtiyojlaringizga mos kelmaydigan CD muddatini tanlashdir. Agar siz muddat tugashidan oldin mablag'larni yechib olishingiz kerak bo'lsa, daromadlaringizni sezilarli darajada kamaytiradigan erta yechib olish jarimalariga duch kelishingiz mumkin. Boshqa bir xato - bu potentsial foiz stavkalari o'zgarishlarini hisobga olmay, uzoq muddatli CDni tanlashdir. Agar stavkalar oshsa, mablag'laringiz past daromadli CDga qulflanadi. Ushbu muammolardan qochish uchun, moliyaviy maqsadlaringiz, naqd pul oqimi ehtiyojlaringiz va hozirgi foiz stavkalari muhitini hisobga oling.

CD daromadlari kengroq bozor foiz stavkalaridan, masalan, federal fondlar stavkasi yoki boshqa markaziy bank mezonlaridan ta'sirlanadi. Stavkalar oshayotganida, banklar depozitlarni jalb qilish uchun yuqori daromadlarni taklif qilishlari mumkin, bu esa CDni tezroq qulflashni foydali qiladi. Aksincha, pasayuvchi stavkalar muhitida, CDni erta qulflash yuqori daromadni ta'minlashi mumkin, chunki stavkalar yanada pasayadi. Iqtisodiy tendentsiyalar va markaziy bank siyosatlarini kuzatish, CD investitsiyalaringizni yanada samarali vaqtga qo'yishga yordam beradi.

Uzoq muddatli CDlar ko'pincha yuqori yillik daromadlarni taklif qilsa-da, ular har bir tejovchi uchun eng yaxshi tanlov bo'lmasligi mumkin. Uzoq muddatlar mablag'laringizni uzoq vaqt davomida qulflaydi, bu esa moslashuvchanlikni cheklaydi va foiz stavkalari oshsa, imkoniyat xarajati xavfiga duchor qiladi. Ladder strategiyasi, ya'ni siz turli muddatli CDlarga investitsiya qilishingiz, yuqori daromadlarni ko'proq likvidlik bilan muvozanatlashishga yordam beradi. Ushbu yondashuv sizga stavkalar oshganda yuqori daromadli CDlarga qayta investitsiya qilish yoki mablag'larni davriy ravishda olish imkonini beradi.

CD daromadlaringizni optimallashtirish uchun, bir nechta banklar bo'yicha yillik daromadlar, qayta hisoblash davrlari va muddatlarni solishtiring. Ba'zi muassasalar yangi mijozlar yoki ma'lum muddatlar uchun taklif qiladigan aktsiyalar yoki maxsus stavkalarni qidiring. Shuningdek, bankning moliyaviy barqarorligini hisobga oling va depozitlar sug'urtalanganligini (masalan, FDIC yoki shunga o'xshash tashkilot tomonidan) ta'minlang. Faqat nominal foiz stavkasiga e'tibor bermang—turli qayta hisoblash davrlariga ega CDlar o'rtasida to'g'ri solishtirish uchun samarali yillik stavkani (EAR) hisoblang.

CDlardan olingan foiz odatda daromad solig'iga tortiladi va yili olingan daromad sifatida hisobot berilishi kerak, hatto siz mablag'larni yechib olmasangiz ham. Soliq ta'sirini kamaytirish uchun, CDlarni IRA kabi soliq imtiyozli hisoblarda saqlashni o'ylab ko'ring, bu erda daromadlar soliqdan keyin yoki soliqsiz o'sishi mumkin, hisob turi bo'yicha. Shuningdek, CD daromadlarining sizning umumiy soliq strategiyangizga qanday mos kelishini tushunish uchun soliq mutaxassisi bilan maslahatlashishni o'ylab ko'ring, ayniqsa siz yuqori soliq to'lovchisi bo'lsangiz.

Inflatsiya sizning daromadlaringizning xarid qobiliyatini kamaytiradi, ya'ni CD daromadlaringizning haqiqiy qiymati nominal foiz stavkasi ko'rsatganidan past bo'lishi mumkin. Masalan, agar sizning CD yillik 4% daromad keltirsa, lekin inflatsiya 3% bo'lsa, sizning haqiqiy daromadingiz faqat 1% bo'ladi. Buni kamaytirish uchun, yuqori daromadli yoki qisqa muddatli CDlarni ko'rib chiqing, inflatsiya o'zgarganda yuqori stavkali CDlarga qayta investitsiya qilish uchun. Yoki, inflatsiya himoyasini taklif qiluvchi boshqa moliyaviy instrumentlarni, masalan, Xazina Inflatsiyaga Qarshi Qimmatli Qog'ozlarni (TIPS) o'rganing.